Un regard sur les chiffres
Pour illustrer les points en pourcentage d'un concept de montant de prêt, regardons quelques chiffres. Quand un agent de crédit parle d'un point sur un prêt de 100 000 $, l'agent de crédit parle d'un pour cent du prêt, ce qui équivaut à 1 000 $.
Pour un prêt de 300 000 $, un point équivaut à 3 000 $ à payer lorsque vous fermez votre prêt.
Les prêteurs offrent différents taux d'intérêt sur les prêts avec des points différents. Il y a trois choix principaux que vous pouvez faire à propos des points. Vous pouvez décider que vous ne voulez pas payer ou recevoir des points du tout. C'est ce qu'on appelle un prêt à zéro point.
Vous pouvez payer des points à la clôture pour recevoir un taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez également choisir de recevoir des points (également appelés crédits de prêteur) et les utiliser pour couvrir certains de vos frais de clôture.
Situation hypothetique
Faisons des nombres hypothétiques pour les types analytiques (alias Engineer). L'exemple ci-dessous montre l'arbitrage entre les points dans le cadre de vos frais de clôture et des taux d'intérêt.
Dans l'exemple, vous empruntez 180 000 $ et vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un taux d'intérêt de 5,0%, sans aucun point.
Taux d'intérêt | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Points de réduction | +0,375 | 0.0 | -0.375 |
Ta situation | Vous gardez votre prêt hypothécaire pendant longtemps et vous voulez garder le paiement aussi bas que possible. | Vous aimez le taux d'intérêt et tiendra probablement la maison moins de 5 ans | Vous voulez garder l'argent à la clôture aussi bas que possible et peut vous permettre un paiement plus élevé |
Le résultat | Maintenant: Vous payez 675 $ de plus à la clôture Pendant la durée du prêt: payer 14 $ moins chaque mois | Sans aucun ajustement dans les deux sens, il est plus facile de comprendre ce que vous payez et comparer les prix. | Maintenant: Vous obtenez 675 $ de crédit Au cours de la durée du prêt: payez 14 $ de plus chaque mois |
*** Les tarifs actuellement disponibles peuvent être différents de ce qui est montré dans cet exemple de scénario
Comme vous pouvez le voir clairement, le temps que vous prévoyez de posséder votre maison est une grande partie de l'équation si l'analyse du «seuil de rentabilité» est importante pour vous.
L'analyse du seuil de rentabilité est simple. Prenez le coût des points de réduction et divisez-le par les économies / coûts de paiement mensuels et vous calculerez combien de mois il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.
Des économies de 675 $ / 14 $ par mois permettront d'atteindre un seuil de rentabilité de 48,21 mois.
Si vous envisagez de conserver votre prêt hypothécaire pendant plus de 4,1 ans ou 48,21 mois, le paiement des points de remise commence à être logique. Rien de moins que cela et vous pourriez avoir pris la mauvaise décision financière.
Nous utilisons la terminologie «pourrait avoir pris la mauvaise décision financière» parce qu'une hypothèque a des avantages et des conséquences fiscales qui doivent également être pris en compte lorsque vous exécutez les chiffres.
Les points de taux d'intérêt et d'escompte ont des avantages de déductibilité fiscale pour la plupart des emprunteurs. Cela dépend en grande partie de la nature de l'occupation de votre nouvelle maison, du nombre de propriétés possédées et du montant d'intérêt que vous déduisez.
Il est préférable de prendre en compte tous les détails lorsque vous décidez de payer ou non des points d'escompte.
Votre diligence à appliquer votre situation financière personnelle à vos choix hypothécaires peut être une décision qui vous affecte pendant 30 ans.
Faites-le sagement.