La vérité est que le taux annuel effectif peut effectivement être un très bon indicateur du coût de votre nouvelle hypothèque. Il peut également vous égarer rapidement si vous ne savez pas comment l'utiliser correctement comme outil de comparaison.
Beaucoup confondent APR et taux d'intérêt qui est l'une des plus grandes erreurs que vous pouvez faire. Le taux d'intérêt et APR sont des animaux très différents. D'autres ne tiennent pas compte du produit hypothécaire utilisé, de l'acompte versé et d'autres facteurs qui contribuent tous à l'établissement d'un calcul annuel du taux en pourcentage.
Alors, quel est exactement APR et devriez-vous mettre l'accent sur le nombre que vous prenez votre décision de prêt hypothécaire? Oui et non.
Qu'est-ce que le taux de pourcentage annuel (TAP)?
En général, le taux annuel en pourcentage est exprimé en tant que taux d'intérêt périodique multiplié par le nombre de périodes de composition d'une année (également appelé taux d'intérêt nominal); puisque le TAEG doit inclure certains frais et frais autres que d'intérêt, il nécessite des calculs plus détaillés
Comme un taux d'intérêt, l'APR est exprimé en pourcentage. La Loi fédérale sur la vérité dans les prêts exige que chaque accord de prêt à la consommation divulgue le TAEG.
Tous les prêteurs doivent suivre les mêmes règles pour assurer l'exactitude de l'APR.
Cela dit, être obligé de faire quelque chose et de le faire n'est pas toujours la même chose. Taux de pourcentage annuel est un nombre notoirement difficile à calculer. Si vous êtes curieux de savoir à quel point le calcul du taux annuel peut être complexe, consultez le site Web de la FDIC.
En général, le taux annuel en pourcentage (TAP) que vous voyez sur votre prêt hypothécaire est calculé en incluant les frais de prêteur hypothécaire et d'autres éléments qui auront une incidence sur votre paiement mensuel - comme l'assurance hypothécaire privée ou PMI. Il ne considère pas les paiements mensuels d'entiercement à l'assurance de propriétaires ou aux impôts fonciers.
L'APR doit être divulgué à l'emprunteur dans les 3 jours suivant la demande d'hypothèque. Cette information est généralement envoyé à l'emprunteur et le TAP se trouve sur la vérité dans l'état de divulgation de prêt, qui comprend également un calendrier d'amortissement.
Les règlements établis par le Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB) ont mis un nouvel accent sur la façon de rendre les calculs APR plus facilement compris et plus précis.
Autres points de réglementation:
APR doit être divulguée dans les trois jours après réception de la demande de l'emprunteur.
APR peut changer de jusqu'à 1/8 de un pour cent avant le règlement sans exiger la divulgation par le prêteur.
Le TAEG est considéré comme exact s'il n'est pas supérieur à 1/8 de un pour cent au-dessus ou au-dessous du taux qui serait calculé conformément à la méthode officielle.
Cela ne garantit pas l'exactitude de l'APR tout le temps, cependant. Les prêteurs sans scrupules sont, pour la plupart, exclus de l'industrie, mais l'erreur humaine est toujours un facteur à considérer.
Les agents de crédit sont surmenés et la technologie échoue parfois aussi. L'une ou l'autre pourrait entraîner une divergence APR.
Contrairement au taux d'intérêt, APR inclut les coûts et frais suivants dans le calcul:
Points de réduction
Assurance hypothécaire privée
Coûts d'origine du prêteur
Ce sont trois seaux distincts et le plus souvent mal cité est l'assurance hypothécaire privée. Le deuxième aspect le plus déroutant des calculs APR hypothécaires sont les frais d'origination du prêteur.
Ceux-ci incluent des honoraires de tiers pour des rapports de crédit et d'autres enquêtes spécifiques de prêt, mais également le coût de souscription, de traitement et d'autres frais d'ordure grands et petits.
Si vous mettez moins de 20%, vous aurez probablement un PMI. Puisque PMI est basé sur le risque sur les hypothèques conventionnelles de Fannie Mae et de Freddie Mac cela variera de client à client et de propriété à propriété.
Les prêts FHA sont plus simples. Ils offrent un taux fixe pour l'assurance hypothécaire sur la majorité de leurs prêts. Le taux est plus élevé que le PMI conventionnel et peut gonfler votre APR de manière significative.
Comment devriez-vous peser APR lors de la comparaison des prêts
Lorsque vous envisagez une nouvelle hypothèque APR ne devrait être que l'un des nombreux facteurs que vous pesez.
De toute évidence, l'abordabilité de votre paiement hypothécaire mensuel est le premier sur la liste. Mais une forte considération à la bonne durée du prêt et le type de prêt hypothécaire pour votre situation sont également des acteurs majeurs.
Si vous espérez minimiser votre acompte, vous pouvez vous attendre à un taux annuel plus élevé. Le montant que vous posez affecte votre risque pour le prêteur et donc votre assurance hypothécaire sera plus élevé.
Des primes d'assurance hypothécaire plus élevées équivalent à un pourcentage annuel plus élevé presque toujours.
Dans l'ensemble, APR peut être un excellent outil pour magasiner des prêteurs hypothécaires si vous vous assurez que vous comparez toujours les pommes aux pommes.