Les banques commerciales sont les grands magasins du monde des services financiers.
Les institutions d'épargne et les coopératives de crédit ressemblent davantage à des magasins spécialisés qui, avec le temps, ont élargi leurs secteurs d'activité pour mieux concurrencer leurs parts de marché.
Alors que les coopératives de crédit sont parfois considérées comme des institutions d'épargne, il existe une distinction importante: l'assurance-dépôts. Les caisses d'épargne et les banques commerciales sont couvertes par la FDIC, les coopératives de crédit sont couvertes par la NCUA, bien que les deux soient couvertes à la même limite par institution financière.
Institutions d'épargne
Une institution d'épargne est une institution financière formée principalement pour accepter les dépôts des consommateurs et faire des hypothèques à domicile. Les caisses sont généralement des institutions locales plus petites et n'ont pas la portée ou les ressources d'une grande banque nationale. Les principaux types d'institutions d'épargne sont les banques mutualistes et les associations d'épargne et de crédit.
Les institutions d'épargne paient souvent plus de dividendes (intérêts) que les institutions financières traditionnelles et ont accès à des fonds à moindre coût provenant d'organisations telles que les Federal Home Loan Banks.
Les institutions d'épargne sont plus axées sur la communauté que les autres types d'institutions financières et ont tendance à se concentrer davantage sur les consommateurs que sur les entreprises. Selon la loi, les emprunteurs doivent avoir 65% de leur portefeuille de prêts liés à des prêts à la consommation. Depuis que les services financiers sont de plus en plus déréglementés, les institutions d'épargne ont pu offrir plus de services aux entreprises.
Thrifts offre aux clients de nombreux produits de dépôt que vous pouvez obtenir dans une banque, comme des comptes chèques, des comptes d'épargne et des certificats de dépôt, ainsi que des produits de crédit tels que des prêts auto et habitation et des cartes de crédit.
Histoire
Les institutions d'épargne ont d'abord ouvert au milieu des changements économiques et des bouleversements sociaux de la révolution industrielle. Le profit n'était pas leur principale préoccupation. Leur objectif principal était de donner aux travailleurs un endroit sûr pour mettre de l'argent de côté pour un «jour de pluie». La plupart ont été fondés et gérés par des citoyens de moyens qui comprenaient les moyens de la finance et étaient désireux d'aider les travailleurs. .
Des millions d'Américains dans l'ère d'après-guerre ont acheté des maisons avec des prêts de thrifts; à un moment de l'après-guerre, ils réalisaient la majorité des hypothèques aux États-Unis. Cela a changé avec la déréglementation de l'industrie des services financiers, suivie d'une vague d'échecs dans les années 1980.
Avantage
Du point de vue du consommateur, les épargnants ont un gros avantage sur les banques: un intérêt plus élevé sur l'épargne des clients.
Considérations
De nos jours, les frontières entre les banques et les banques conventionnelles se sont estompées. Les associations d'épargne et de crédit se tournent davantage vers les prêts commerciaux et la construction, et un nombre croissant d'entre elles se convertissent aux banques conventionnelles.
De plus, de nombreux avantages dont bénéficiaient les fraudeurs, y compris une réglementation moins stricte, ont été éliminés au fil des années, plus récemment par la loi de réforme financière Dodd-Frank. C'est une industrie en voie de consolidation rapide dans l'ensemble. Les esprits peuvent être plus difficiles à trouver dans le futur.