Responsabilité générale commerciale
La politique sur la responsabilité civile générale (CGL) exclut certains types de couverture de responsabilité, d'indemnisation des travailleurs, de responsabilité professionnelle, de responsabilité liée à l'exploitation d'une automobile ou d'un camion, ainsi que la responsabilité des administrateurs et des dirigeants. Ces passifs sont couverts par d'autres polices spécialement créées.
La CGL exclut également toute couverture pour les réclamations pour pollution. Les entreprises qui utilisent des matériaux toxiques dans le processus de fabrication ou qui les stockent ou les transportent doivent acheter une politique spéciale de responsabilité environnementale. De nombreuses entreprises conservent de l'essence sur les lieux pour leur propre usage.
Comme les réservoirs de stockage peuvent fuir au fil du temps, ce qui permet à l'essence de s'infiltrer dans les puits et autres sources d'approvisionnement en eau, la loi fédérale oblige tous les propriétaires de réservoirs à souscrire une assurance ou à payer. Sont également exclues les réclamations résultant de dommages à la propriété d'autrui dans les soins, la garde et le contrôle du propriétaire de l'entreprise.
C'est parce que la couverture de tels dommages est couverte par les politiques de propriété.
Les fabricants de produits faisant l'objet d'un rappel de produits, tels que des produits alimentaires ou des jouets, devraient envisager d'acheter une police spéciale pour couvrir cette exposition. Les produits sont exclus de la police CGL en raison des coûts engagés pour un rappel.
La couverture pour l'administration de certains types de services professionnels ou l'omission de fournir de tels services peut également être exclue de la police d'assurance responsabilité civile, selon l'étendue des services fournis. Les actions en justice qui n'impliquent pas de réclamation pour blessures corporelles, dommages matériels, blessures corporelles ou dommages publicitaires ne sont pas couvertes.
La politique de CGL ne couvre pas la plupart des litiges contractuels, les actions des organismes gouvernementaux accusant une entreprise de ne pas avoir respecté les règlements ou les lois, et les frais de pollution. De plus, les réclamations pour des arriérés d'impôts ou une pénalité pour défaut de fournir un lieu de travail sécuritaire ne sont pas couvertes par la police CGL.
L'exclusion la plus courante sur la police d'assurance responsabilité civile générale est une réclamation pour négligence professionnelle ou erreurs et omissions. Si les dommages résultant d'une négligence grave de la part d'un client ou de l'un de ses employés ont causé des dommages non physiques, votre assurance de responsabilité civile générale ne couvrira pas la poursuite.
Une police de propriétaire d'entreprise comprend généralement une assurance de responsabilité civile générale couvrant les blessures corporelles, les blessures corporelles, les dommages matériels et les dommages causés par la publicité. Cela inclut souvent la violation du droit d'auteur publicitaire; invasion ou intimité; et la diffamation de caractère, telle que la diffamation et la calomnie.
La police d'un propriétaire d'entreprise comprend également une assurance de biens qui couvre à la fois sa propre propriété commerciale et celle des autres.
Couverture de faute professionnelle
Une forme évidente d'assurance de responsabilité professionnelle pour les médecins et les avocats est la couverture de faute professionnelle. La plupart des fournisseurs de soins de santé doivent souscrire une assurance responsabilité professionnelle. Presque tous les États exigent que les médecins aient une assurance responsabilité civile. Même dans les États qui ne le font pas, les médecins doivent généralement avoir une couverture d'assurance afin d'obtenir des privilèges pour voir les patients dans un hôpital. Dans certains contextes, cependant, les médecins peuvent choisir de ne pas se faire vacciner, mais cela est extrêmement risqué.
L'assurance de responsabilité civile générale commerciale offre une couverture étendue pour les expositions aux pertes, telles que la responsabilité des opérations et des locaux, la responsabilité des produits et la responsabilité éventuelle.
Cependant, les agents doivent être informés des exclusions de couverture potentielles qui réduisent la couverture de la responsabilité commerciale. Détailler ces exclusions est essentiel pour bien informer les clients des avantages de la couverture de responsabilité civile commerciale et des cas où des lacunes peuvent devoir être corrigées par d'autres moyens.
La couverture A fournit une sécurité juridique et financière importante au client si les opérations commerciales de ce dernier ont causé des dommages à un tiers. La couverture B protège l'assuré de toute responsabilité personnelle et de toute blessure liée à la publicité. La couverture C prend en charge les frais d'hospitalisation et de soins médicaux des autres personnes qui se trouvent dans les locaux commerciaux de l'assuré, quelle que soit la faute.
Facteur de poursuite des affaires
Diverses compagnies d'assurance considèrent différents types d'activités comme des «activités commerciales», même si les activités sont à temps partiel, freelance ou intermittent, comme l'équitation, l'équitation, l'aménagement paysager, la réparation automobile, la livraison de bateaux ou les garderies.
Certains assureurs peuvent également considérer les «activités commerciales» comme un métier ou un métier régulier d'un assuré. D'autres ne le font pas. Certains assureurs considèrent la continuité et la motivation commerciale de l'entreprise comme un élément clé avant de déterminer qu'il s'agit d'une «poursuite commerciale». Est-ce un passe-temps ou est-ce une entreprise à but lucratif?
Compréhension de l'agent et de la couverture de l'entreprise des exclusions de l'assurance des entreprises commerciales est essentielle. L'identification des lacunes et des ressources potentielles pour minimiser ces écarts distingue les agents et peut mener à de précieuses relations à long terme et à de nombreux renouvellements. Quand le client sait que vous avez le dos, ils reviendront, et encore.