Éléments du système de notation
De nombreux assureurs (mais pas tous) calculent les primes de responsabilité générale en utilisant un système de classification et de notation développé par le Bureau des services d'assurance (ISO). Dans ce système, votre prime est largement basée sur les trois facteurs suivants:
- les classifications attribuées à votre entreprise
- les tarifs attribués à ces classifications (ajustés pour les limites que vous avez choisies)
- la base d'exposition (telle que les ventes ou la masse salariale) à laquelle les taux sont appliqués
1. Classifications
La première étape du processus de classification consiste à classifier votre entreprise. ISO fournit des centaines de classifications, chacune étant identifiée par une description et un numéro à cinq chiffres appelé code de classe . Voici quelques exemples:
- Serruriers, code de classe 14913
- Fabrication de produits alimentaires - Sec, Sec, code de classe 53374
- Installation de cloisons sèches ou de panneaux muraux, code de la classe 92338
Chaque entreprise se voit attribuer une classification qui reflète son industrie et son type d'opération.
L'idée est que les entreprises ayant des activités similaires font face à des risques comparables et génèrent des types de réclamations similaires. Ainsi, des types d'entreprises similaires se voient attribuer la même classification.
Par exemple, Larson Locks fonctionne à partir d'une vitrine où elle vend des serrures de porte, des cadenas, des coffres-forts et d'autres produits liés à la sécurité.
L'entreprise envoie également des employés aux domiciles, aux entreprises ou aux véhicules des clients pour résoudre les problèmes liés aux serrures. La plupart des serruriers effectuent les mêmes types de services que Larson Locks. Ainsi, les assureurs de responsabilité générale assignent généralement des entreprises comme Larson Locks à la même classification (serruriers).
Selon la nature et la complexité de vos opérations, votre entreprise peut se voir attribuer une ou plusieurs classifications. Chaque classification a un code de classe correspondant.
Les codes de classe sont organisés en groupes. Par exemple, toutes les entreprises commerciales se voient attribuer un code de classe entre 10000 et 19999. De même, toutes les entreprises qui effectuent des opérations de fabrication ou de traitement se voient attribuer un code de classe entre 50000 et 59999.
2. Tarifs
Le deuxième élément du processus de notation est le taux. Les taux peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Certains assureurs développent leurs propres tarifs "à partir de zéro". D'autres conçoivent des taux basés sur des données de coût de perte obtenues d'ISO. Peu importe la façon dont votre assureur calcule vos tarifs, ils devraient figurer dans les déclarations de responsabilité.
Notez que le taux que vous payez reflétera les limites que vous avez choisies pour la couverture de responsabilité. Cela signifie que vous paierez un taux plus élevé pour une limite de 1 million de dollars par occurrence que pour une limite de 100 000 $.
Une police d'assurance responsabilité civile générale comprend deux types de couverture: la couverture des locaux et des opérations, ainsi que les produits et la couverture du travail. Pour de nombreuses classifications, ces couvertures sont évaluées séparément. C'est-à-dire qu'un taux s'applique à la couverture des locaux et des opérations et qu'un autre taux s'applique aux produits et à la couverture des travaux achevés.
Locaux et opérations
La couverture des locaux et des opérations s'applique aux réclamations contre votre entreprise pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par des accidents survenus dans vos locaux. Un exemple est une réclamation déposée par un de vos clients qui a été blessé dans un incident de glissade et de chute à votre bureau d'affaires.
La couverture des locaux et des opérations s'applique également aux réclamations pour blessures ou dommages causés par un accident qui découle des activités courantes de votre entreprise. Les opérations peuvent être effectuées dans vos locaux (comme une usine de fabrication) ou ailleurs (comme un chantier).
Par exemple, supposons qu'un de vos employés casse accidentellement une œuvre d'art lors de l'installation d'un équipement informatique chez un client. Si le client dépose une réclamation pour dommages matériels contre votre entreprise, la réclamation doit être couverte par vos locaux et votre couverture d'exploitation.
Produits et travaux complétés
Les produits et la couverture de travail complétée s'appliquent aux réclamations de tiers pour des blessures accidentelles ou des dommages causés par vos produits défectueux ou par le travail ou les opérations défectueux que vous avez terminés. Par exemple, un client dépose une réclamation de responsabilité de produit contre votre entreprise de boulangerie après qu'elle casse une dent sur une fosse de cerise contenue dans une tarte qu'elle a achetée à votre magasin. Comme autre exemple, un client poursuit votre compagnie de béton pour des dommages matériels après qu'un mur que vous avez terminé il y a deux mois s'est effondré, endommageant son camion.
Certains types d'entreprises ne produisent aucun produit ou travail achevé (ou seulement des montants négligeables). Les exemples sont les coiffeurs et les librairies. La plupart des réclamations en responsabilité contre les salons de coiffure et les librairies découlent d'accidents survenus dans leurs locaux. Ces entreprises sont facturées pour les locaux et la couverture des opérations seulement. Aucun frais n'est facturé pour les produits et la couverture des opérations complétées
3. Base d'exposition
Le troisième élément de la notation générale du passif est la base d'exposition. Selon la nature de votre entreprise, votre exposition peut être la superficie de votre immeuble, le montant des ventes brutes que vous prévoyez générer au cours de l'année d'assurance, votre masse salariale projetée ou un autre facteur.
De nombreuses classifications sont évaluées en fonction des ventes. Pour ces classifications, la prime est généralement calculée en multipliant le taux multiplié par le chiffre d'affaires brut divisé par 1000. Par exemple, supposons que Larry s'attend à ce que Larson Locks génère des ventes brutes de 5 000 000 $ au cours de sa période d'assurance. Les taux indiqués sur sa police sont de 1,00 $ pour les locaux et les opérations et de 1,50 $ pour les produits et les activités complétées. La prime de Larry est de 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 ou 12,500 $.
Supposons que les ventes prévues de Larry étaient seulement 5000 $. Comme sa prime calculée est si faible (seulement 12,50 $), son assureur lui facturera une prime minimale. C'est le montant minimum pour lequel un assureur est prêt à émettre une police.
Classifications de la rémunération des travailleurs
Le système de classification utilisé pour évaluer la responsabilité générale n'est pas le même comme le système de classification NCCI utilisé pour évaluer l'assurance indemnisation des travailleurs . Les classifications dans les deux systèmes sont complètement différentes. Le système de classification NCCI est basé sur des codes de classe à quatre chiffres tandis que le système de responsabilité utilise des codes à cinq chiffres.