Ainsi, il est important de considérer les dépenses d'enlèvement des débris lors du choix des limites d'assurance.
Couverture d'enlèvement de débris
La majorité des polices de propriété commerciale couvrent les coûts d'enlèvement des débris de la même manière que le formulaire ISO standard. La politique de l'ISO aborde ces coûts dans une section intitulée Couverture additionnelle. Il couvre les frais que vous engagez pour enlever les débris de biens endommagés si les dommages résultent d'une cause couverte de perte. Les dépenses doivent découler d'une perte subie au cours de la période d'assurance et doivent être déclarées à votre assureur dans les 180 jours suivant la date de la perte.
Propriété couverte
Tandis que pratiquement toutes les politiques de propriété payent pour l'enlèvement des débris, elles peuvent ne pas couvrir les mêmes types de débris. Certaines politiques limitent la couverture aux débris de Covere d Property . Ils ne couvrent pas le coût de l'enlèvement des débris de la propriété qui n'est pas couverte.
Par exemple, imaginez qu'une tempête de vent souffle dans votre ville, endommageant votre entrepôt.
La tempête endommage également un bâtiment adjacent au vôtre. Une fois la tempête terminée, des tas de débris provenant du bâtiment d'à côté jonchaient vos locaux. Votre police couvrira-t-elle le coût de son retrait? La réponse dépend du libellé de votre police. Les débris proviennent du bâtiment de votre voisin, qui n'est pas une propriété couverte par votre police.
Si votre couverture d'enlèvement des débris ne s'applique qu'aux débris de la propriété couverte, elle ne couvrira pas le coût de l'enlèvement des restes de l'immeuble de votre voisin.
ISO a élargi la couverture d'élimination des débris dans le formulaire de propriété standard en 2012. Le formulaire actuel couvre vos frais d'enlèvement des débris de la propriété couverte et autres débris sur les lieux décrits lorsque les débris proviennent d'une cause couverte de perte. Les autres débris sont des débris de propriété qui ne sont pas spécifiquement exclus de la couverture d'enlèvement des débris.
La couverture d'enlèvement des débris ne s'applique pas au coût d'enlèvement des débris de biens qui vous appartiennent mais qui ne sont pas assurés en vertu de la police. Un exemple est un hangar de stockage situé dans vos locaux que vous avez choisi de laisser sans assurance. Sont également exclus le coût pour enlever les débris de toute propriété qui appartient à quelqu'un d'autre et n'est pas d'un type qui serait une propriété couverte par votre police. Par exemple, votre police ne couvrira pas le coût d'enlèvement des débris d'un petit avion appartenant à une entreprise voisine qui a été propulsé sur votre propriété par une tornade. Les aéronefs ne sont pas considérés comme des biens couverts.
Le coût de l'enlèvement des débris des biens désignés non couverts est également exclu dans le cadre de l'élimination des débris.
Cela comprend le coût de l'enlèvement des débris de la propriété extérieure comme les clôtures et les arbres.
Limite d'élimination des débris de base
Sous le formulaire ISO, la limite prévue pour l'enlèvement des débris est de 25% du coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés plus la franchise . Par exemple, supposons que votre entreprise possède un entrepôt couvert par une police d'assurance commerciale. Votre police comprend une limite générale de 1 million de dollars qui s'applique à l'immeuble et à son contenu. Votre police comprend une franchise de 1 000 $. Un énorme incendie éclate dans le bâtiment, causant 500 000 $ de dommages. Votre limite de retrait de débris est de 25 pour cent (500 000 $ plus 1 000 $) ou 125 250 $.
Le montant que vous dépensez pour retirer les débris est inclus dans la limite qui s'applique à la propriété endommagée. Dans l'exemple précédent, supposons que vous dépensiez 100 000 pour retirer les débris de l'entrepôt et des biens personnels endommagés.
Le coût de réparation ou de remplacement de votre propriété est de 500 000 $. Votre perte totale est de 600 000 $. Votre perte devrait être entièrement couverte (moins votre franchise) puisque votre perte totale ne dépasse pas votre limite de 1 million de dollars.
Dans l'exemple d'entrepôt décrit ci-dessus, supposons que la tempête de vent endommage le bâtiment de votre voisin et que les débris soufflent dans vos locaux. Votre entrepôt échappe aux dommages. Étant donné qu'aucune propriété couverte n'a été endommagée, votre police ne peut prévoir qu'une limite de 5 000 $ pour l'enlèvement des débris.
Limite supplémentaire de 25 000 $
De nombreuses polices prévoient un montant supplémentaire de 25 000 $ si l'une ou l'autre des situations suivantes se produit:
- Vos frais d'enlèvement de débris dépassent le montant de la couverture fournie. C'est-à-dire que vos dépenses dépassent 25% de la somme de votre perte plus votre franchise.
- La somme de vos coûts d'enlèvement des débris et de votre perte de biens dépasse votre limite d'assurance.
Par exemple, supposons que votre entrepôt a subi 300 000 $ de dégâts de feu. Vos coûts de nettoyage sont élevés (100 000 $) parce que la propriété endommagée a été contaminée par des produits chimiques dangereux stockés dans votre entrepôt. Votre limite d'enlèvement des débris est de 75 250 $ (0,25 $ X 301 000 $), mais vos coûts sont de 100 000 $. Vos coûts dépassent votre limite de 24 750 $. Heureusement, les 25 000 $ supplémentaires offerts par votre police couvriront le manque à gagner.
Supposons maintenant que le coût de réparation de vos biens endommagés soit de 825 000 $. Vous dépensez 200 000 $ pour enlever les débris de votre entrepôt endommagé. Vos coûts d'enlèvement des débris ne dépassent pas votre limite d'enlèvement des débris, qui est de 25% (825 000 $ plus 1 000 $) ou 206 500 $. Néanmoins, le montant de votre perte et de vos coûts d'enlèvement des débris dépasse votre limite de 1 million de dollars (825 000 $ plus 200 000 $ = 1 025 000). Les 25 000 $ de coûts combinés restants devraient être couverts par la limite supplémentaire de 25 000 $.
Nettoyage de la pollution et des débris pollués
Les incendies, les tempêtes de vent et autres dangers peuvent endommager les biens contenant des substances dangereuses. Si leur contenant est endommagé, ces substances peuvent contaminer les débris laissés derrière ou s'infiltrer dans la terre ou dans l'eau. Des exemples de substances dangereuses sont les produits chimiques en vrac, les peintures, les pesticides, les engrais, les batteries au plomb, l'essence et le bardage ou l'isolation en amiante.
De nombreux États ont des lois qui réglementent le nettoyage et l'élimination des substances dangereuses, y compris celles qui existent dans les débris ou qui sont libérées lors d'un incendie ou d'une autre catastrophe. Certaines substances peuvent nécessiter une manipulation particulière, ce qui peut faire grimper les coûts d'enlèvement des débris.
La plupart des polices de propriété contiennent une exclusion de la pollution, ce qui élimine la couverture pour tout dommage causé par le rejet ou la libération de polluants. L'exclusion ne s'applique pas si le rejet est causé par une cause spécifiée de perte, un terme défini qui inclut le feu, la tempête, le vandalisme et de nombreux autres périls. Dans les scénarios cités ci-dessus, votre entrepôt a été endommagé par une tempête de vent ou un incendie. Si des polluants ont été rejetés en raison de l'un ou l'autre danger, le coût de leur nettoyage et de leur élimination devrait être inclus dans votre couverture d'élimination des débris.
Nettoyage des polluants de la terre ou de l'eau
Notez que la couverture d'enlèvement des débris exclut spécifiquement le coût d'extraction des polluants de la terre ou de l'eau. Par exemple, supposons que votre entrepôt est endommagé par un incendie. Le feu fait fondre un fût métallique contenant de l'engrais liquide. L'engrais contamine les débris du bâtiment. Il s'infiltre également dans le sol et pollue un ruisseau près de votre propriété. Votre couverture d'enlèvement des débris devrait s'appliquer au coût du nettoyage des débris contaminés. Il ne couvrira pas le coût de l'enlèvement de l'engrais du sol ou du cours d'eau.
Bien que les coûts de nettoyage de l'eau et du terrain ne soient pas inclus dans la couverture d'enlèvement des débris, ils sont couverts par une couverture distincte appelée Nettoyage et élimination des polluants. Pour que les coûts de nettoyage soient couverts, les polluants doivent avoir été déchargés en raison d'une cause couverte de perte. La limite fournie est généralement faible, par exemple 10 000 $. La limite est le maximum que l'assureur paiera pour nettoyer les polluants pendant toute la période d'assurance.