Le scénario suivant montre comment une perte de panne peut se produire.
Exemple
Tracy est propriétaire de Tip Top Textiles, une entreprise qui fabrique des tissus teints sur mesure pour les petits fabricants de vêtements. Un jour, un employé de Tip Top utilise une teinture pour teindre un tissu pour un client. Soudainement, le moteur à l'intérieur de la machine se brise. Le moteur endommagé entraîne l'arrêt de la machine. Le tissu est maintenant inutilisable. La machine à teindre est inopérante et restera ainsi jusqu'à ce que le moteur soit réparé.
Tracy dépose une réclamation pour le moteur et le tissu endommagés en vertu de sa politique sur les biens commerciaux . Elle reçoit bientôt de mauvaises nouvelles. Sa réclamation n'est pas couverte! Selon l'expert en sinistres , sa politique exclut les dommages causés par la panne des machines. La perte aurait été couverte si Tracy avait souscrit une assurance contre le bris d'équipement.
Exclusions de propriété commerciale
L'assurance panne d'équipement est conçue pour couvrir trois catégories de risques exclus d'une police immobilière type.
Ceux-ci inclus:
- Électricité Génération artificielle d'énergie électrique, magnétique ou électromagnétique qui endommage ou perturbe les appareils électriques ou électroniques. Cependant, la plupart des polices d'assurance couvrent les pertes causées par le feu.
- Panne mécanique Panne mécanique, y compris la rupture ou l'éclatement causé par la force centrifuge. La couverture est habituellement accordée pour la perte subséquente causée par la collision d'ascenseur.
- Explosion de la chaudière Explosion des chaudières à vapeur, des conduites de vapeur, des machines à vapeur ou des turbines à vapeur. Sont également exclus les dommages causés aux chaudières à vapeur, aux tuyaux de vapeur, etc. causés par un événement (tel qu'une explosion de vapeur) à l'intérieur de cet équipement. Cependant, les polices de propriété couvrent généralement la perte qui en résulte causée par l'explosion de gaz ou de carburant.
Panne d'équipement par rapport à la chaudière et à la machinerie
L'assurance panne d'équipement est née dans les années 1800 lorsque les chaudières à vapeur étaient la principale source d'énergie pour les machines industrielles. La couverture a été initialement appelée assurance de chaudières et de machines car elle a été conçue pour couvrir les dommages causés par l'explosion des chaudières à vapeur. Les machines ont radicalement changé depuis le XIXe siècle. Les chaudières existent toujours, mais la plupart des machines sont maintenant alimentées par l'électricité. Ainsi, l'assurance des chaudières et des machines a été remplacée par une couverture plus large appelée assurance panne d'équipement .
Couverture de panne d'équipement
La garantie de panne d'équipement (EB) peut être ajoutée à une propriété commerciale ou à une police d'assurance par le biais d'un formulaire ou d'un avenant distinct. Certains assureurs utilisent un formulaire EB standard publié par l' ISO . D'autres ont développé leur propre forme EB exclusive. De telles formes sont souvent similaires, mais plus larges que, au formulaire ISO.
L'assurance EB couvre les dommages aux biens couverts par une cause couverte de perte (péril). Propriété couverte comprend généralement toute propriété que vous possédez. Il comprend également les biens d'autrui qui sont sous votre contrôle et dont vous êtes légalement responsable.
Par exemple, supposons que Tip Top Textiles loue une machine de teinture de Machines Inc. Tip Top est responsable en vertu du contrat pour tout dommage qui se produit à la machine pendant la durée du bail. La machine est sous le contrôle de Tip Top, et Tip Top est légalement responsable des dommages. Si Tip Top achetait une assurance EB, la machine devrait être considérée comme une propriété couverte par l'assurance EB de Tip Top.
Qu'est-ce qu'une panne?
Sous l'assurance de panne d'équipement il y a seulement un péril couvert : panne au matériel couvert. Le mot panne est généralement un terme défini.
Sous la forme ISO, cela signifie l'un des types de perte physique directe énumérés ci-dessous, si la perte cause des dommages à l'équipement couvert. Les dommages doivent nécessiter la réparation ou le remplacement de l'équipement.
- Défaillance de l'équipement sous pression ou sous vide Exemples: une soupape se brise sur un réservoir contenant de l'air comprimé. Une soupape de décharge de pression dans un cuiseur à vapeur se brise.
- Défaillance mécanique, y compris rupture ou éclatement causé par la force centrifuge Un exemple est le moteur qui s'est cassé à l'intérieur de la machine de teinture appartenant à Tip Top Textiles.
- Défaillance électrique, y compris les arcs Exemple: un atelier d'usinage possède une machine de découpe informatisée. Une surtension endommage l'ordinateur, rendant la machine inutilisable.
Notez qu'une machine qui se ferme simplement sans subir de dommages physiques n'a pas subi de panne dans le cadre de l'assurance EB. De même, aucune panne n'est survenue si une machine a subi des dommages mineurs qui ne nécessitent pas de réparation.
Qu'est-ce qu'un équipement couvert?
Comme mentionné précédemment, l'assurance panne d'équipement couvre les dommages aux biens couverts causés par une panne de l'équipement couvert. Pour que les dommages matériels soient couverts, ils doivent être causés par une panne de l'équipement couvert. Le formulaire standard ISO EB comprend quatre catégories d'équipements couverts.
- Réservoirs sous pression et équipement sous vide Équipement conçu pour fonctionner sous pression interne ou sous vide. Les exemples sont les chaudières, les chauffe-eau, les pompes à vide, les autoclaves, les cuiseurs à vapeur et les réservoirs de stockage sous pression.
- Équipement électrique ou mécanique Une vaste catégorie qui comprend une grande variété d'équipements électriques ou mécaniques. Les exemples sont les transformateurs, les disjoncteurs, les panneaux électriques, les fours, les climatiseurs, les générateurs, les compresseurs, les réfrigérateurs, les congélateurs, les fours, les machines de production et les ascenseurs.
- Matériel de communication et équipement informatique Des exemples d'équipement de communication sont les systèmes téléphoniques, les systèmes d'alarme incendie et les systèmes de sécurité. L'équipement informatique comprend les ordinateurs et périphériques tels que les disques durs externes et les imprimantes.
- Équipement appartenant à un service public Inclut l'équipement dans l'une des catégories ci-dessus s'il appartient à un service public et est utilisé uniquement pour fournir des services d'utilité publique à vos locaux. La propriété doit être située dans les locaux décrits dans votre police. Un exemple est un transformateur appartenant à un service public situé dans vos locaux et utilisé par le service public pour fournir de l'électricité à votre entreprise.
La description de l' équipement couvert dans un formulaire EB peut contenir de nombreuses exclusions . Vous devriez examiner attentivement ces exclusions. Si vous ne les comprenez pas, demandez de l'aide à votre agent .
Exemples de pertes couvertes
Voici des exemples de pertes qui seraient probablement couvertes par une politique de panne d'équipement:
- Un moteur à l'intérieur d'un congélateur à glace brûle, provoquant l'arrêt du congélateur. Toute la crème glacée fond.
- Un mécanisme de contrôle de pression à l'intérieur d'une chaudière tombe en panne et la chaudière explose. L'explosion endommage gravement un bâtiment et son contenu.
- Un boulon à l'intérieur d'une ponceuse se casse, endommageant l'intérieur de la machine.
- Un court-circuit endommage un transformateur appartenant à un service public situé dans une usine. Le court-circuit provoque une surtension qui endommage un ordinateur utilisé pour faire fonctionner l'équipement de production.
Options de couverture
Un certain nombre d'options de couverture sont disponibles sous l'assurance EB. Certains d'entre eux peuvent être inclus automatiquement aux limites spécifiées. D'autres sont disponibles pour une prime supplémentaire.
- Contamination à l'ammoniaque Couvre la détérioration de la nourriture ou d'autres biens couverts qui sont contaminés par l'ammoniac (souvent utilisé comme réfrigérant) en raison de la panne de l'équipement couvert (comme un réfrigérateur ou un congélateur).
- Accélération des dépenses Couvre les coûts supplémentaires que vous engagez pour effectuer des réparations temporaires ou pour accélérer le processus de réparation ou de remplacement des biens endommagés.
- Revenu d'entreprise et / ou frais supplémentaires Il s'agit essentiellement des mêmes couvertures que celles qui sont disponibles en vertu de votre police d'assurance commerciale. Cependant, ils ne s'appliquent que si la perte de revenu ou les dépenses supplémentaires résultent de dommages aux biens couverts causés par une panne de l'équipement couvert.
- La détérioration Couvre les dommages causés par la détérioration aux matières premières, aux produits en cours de fabrication ou aux produits finis. Pour être couverte, la détérioration doit résulter du manque (ou de l'excès) de puissance, de lumière, de chaleur, de vapeur ou de réfrigération due à une panne d'équipement couvert situé dans vos locaux.
- Interruption d'utilité Étend le revenu d'entreprise, les dépenses supplémentaires et les garanties de détérioration (si celles-ci ont été achetées) pour couvrir la perte résultant d'une panne à l'équipement appartenant à un service public situé loin de vos locaux . Par exemple, une panne se produit dans une station de commutation appartenant à un service public située sur un site appartenant au service public. La panne provoque une panne de courant dans votre restaurant, et le contenu de votre réfrigérateur se gâte. Si vous avez souscrit une protection contre les interruptions de service dans le cadre de votre assurance EB, la perte doit être couverte.
- Locaux nouvellement acquis Les locaux que vous avez acquis ou loués après le début de la police.
- Ordonnance ou loi Cette couverture s'applique aux pertes causées par l'application des codes du bâtiment si un bâtiment a subi des dommages en raison d'une panne d'équipement couvert.
- Erreurs et omissions Vous protège contre les erreurs accidentelles que vous commettez en décrivant votre propriété ou son emplacement. Par exemple, vous omettez par inadvertance un emplacement ou fournissez la mauvaise adresse.
- Marques et étiquettes Les produits que vous fabriquez ou vendez peuvent contenir votre marque ou votre étiquette. Si les produits sont endommagés en raison d'une perte couverte, votre assureur peut vous payer la perte et ensuite vendre les produits endommagés. Cette couverture vous permet de protéger la réputation de votre marque. Il couvre le coût de l'enlèvement de votre marque ou de l'étiquette des produits endommagés ou de leur étiquetage en tant que récupération.
- Dommages causés par l' eau Couvre les dégâts d'eau résultant d'une panne couverte. Par exemple, une pompe à eau tombe en panne et provoque l'accumulation d'eau dans votre entrepôt. L'eau endommage votre stock.
- Couverture de moule Couvre les dommages causés par la moisissure résultant d'une panne couverte. Couvre également le coût du nettoyage et des tests.