Par souci de simplicité, nous supposerons que toutes les propriétés citées dans les exemples suivants sont assurées sur la base du coût de remplacement à 100% de leur valeur (ce qui signifie qu'aucune coassurance ne s'applique). Nous ignorerons également les franchises .
Limite spécifique
Une limite spécifique est une limite individuelle qui s'applique à un certain type de propriété.
Si cette propriété est endommagée ou détruite par un péril couvert, le maximum que l'assureur paiera pour cette propriété est la limite spécifique.
Par exemple, supposons que vous possédez un immeuble commercial et une propriété personnelle commerciale (BPP) situés au même endroit. Le coût de remplacement du bâtiment est de 1 million de dollars alors que le coût de remplacement de votre BPP est de 500 000 $. Vous assurez la propriété en vertu d'une politique qui comprend des limites spécifiques distinctes de 1 million de dollars pour le bâtiment et de 500 000 $ pour le BPP.
Limite de couverture
Une limite globale s'applique à plus d'un type de propriété au même emplacement ou au même type de propriété à plusieurs emplacements. Il peut également s'appliquer à tous les types de biens à plusieurs endroits.
Dans le scénario précédent, supposons que vous assuriez votre bâtiment et votre BPP dans le cadre d'une stratégie de propriété qui inclut une limite globale. Dans ce cas, votre police indiquera une limite de 1,5 million de dollars applicable à la fois au bâtiment et à votre BPP.
Cette limite sera disponible si votre bâtiment, votre propriété personnelle ou les deux types de biens sont endommagés ou détruits par un péril couvert.
Supposons maintenant que vos propres deux bâtiments commerciaux qui sont situés à des endroits distincts. Chaque bâtiment contient des biens personnels d'affaires. Le coût pour remplacer la propriété est:
Emplacement # 1: 1 million de dollars pour le bâtiment et 500 000 $ pour le BPP
Emplacement n ° 2: 1,5 million de dollars pour le bâtiment et 700 000 dollars pour le BPP
Si vous souhaitez assurer la propriété avec des limites globales, vous avez trois options.
- Limites distinctes pour les bâtiments et les BPP Vous pouvez choisir une limite globale de 2,5 millions de dollars pour les bâtiments et une limite générale de 1,2 million de dollars pour les bâtiments. La limite du bâtiment s'appliquera aux deux bâtiments. La limite BPP s'appliquera à BPP aux deux emplacements.
- Limite de couverture distincte pour chaque emplacement Vous pouvez également choisir une limite globale de 1,5 million de dollars pour le bâtiment et le BPP à l'emplacement # 1. Une limite globale distincte de 2,2 millions de dollars s'appliquera à l'immeuble et à la BPP à l'emplacement # 2.
- Limite de couverture unique pour les deux emplacements Une troisième option est une limite globale unique de 3,7 millions de dollars qui s'applique aux bâtiments et aux BPP aux deux emplacements.
Avantage de la limite de couverture
Lorsque vous choisissez une limite générale, la limite entière est disponible pour la perte de toute propriété soumise à la limite. Une limite générale offre un avantage majeur par rapport à une seule limite si certaines de vos propriétés augmentent en valeur après le début de la politique. Par exemple, supposons que vous choisissiez une seule limite générale de 3,7 millions de dollars pour couvrir les bâtiments et les biens personnels que vous possédez à vos deux emplacements.
Trois mois après la date d'achat, vous achetez du matériel que vous stockez à l'emplacement # 1. La valeur de remplacement de votre BPP à l'emplacement n ° 1 est maintenant de 650 000 $.
La foudre d'une nuit tardive déclenche un incendie dans le bâtiment de l'emplacement # 1. Le bâtiment et tout son contenu sont détruits. Même si la valeur de votre BPP est supérieure à la date de création de votre contrat , la perte est couverte. Le montant de la perte (1 650 000 $) est inférieur à la limite globale de 3,7 millions de dollars.
Voici un autre exemple qui démontre la valeur d'une limite globale. Supposons que vous ayez choisi d'assurer votre propriété avec quatre limites spécifiques:
- Bâtiment à l'emplacement no 1: 1 million de dollars
- Bâtiment à l'emplacement no 2: 1,5 million de dollars
- BPP à l'emplacement # 1: 500 000 $
- BPP à l'emplacement # 2: 700 000 $
Lorsque votre bâtiment brûle à l'emplacement # 1, le montant de votre perte de biens personnels (650 000 $) dépasse votre limite de 150 000 $.
Vous devrez payer les 150 000 $ vous-même.
Si vous choisissez des limites spécifiques, assurez-vous que chacune est adéquate. Assurez-vous d'augmenter votre limite si vous acquérez des biens supplémentaires ou apporter des améliorations à la propriété au cours de la période d'assurance. Sinon, votre limite peut être insuffisante pour couvrir une perte.
Points supplémentaires
Voici quelques points à retenir concernant les limites générales.
- La couverture de propriété qui inclut une limite générale est un peu plus coûteuse que la couverture basée sur des limites spécifiques.
- La coassurance s'appliquera si vous assurez votre propriété à moins de 100% de sa valeur. Généralement, une limite générale est disponible uniquement si vous assurez votre propriété pour au moins 90% de sa valeur.
- Peu importe le type de limite que vous choisissez, il sera probablement soumis à une franchise.
- Une politique de propriété peut inclure à la fois des limites globales et spécifiques. Par exemple, une limite générale peut s'appliquer aux bâtiments alors qu'une limite spécifique s'applique aux biens personnels.
Méfiez-vous de la clause de marge!
Enfin, certains assureurs ajouteront une clause de marge à une police contenant une limite globale. Cette clause est incluse via un endossement. Il réduit le montant que vous recevrez de votre assureur si votre propriété subit une perte importante. Si vous trouvez une clause de marge attachée à votre police immobilière, demandez à votre assureur de la retirer.