Les couvertures
La première section d'une police est souvent intitulée «Couverture». Elle décrit à la fois «la propriété couverte» et «la propriété exclue». Il inclut également des couvertures supplémentaires et des extensions de couverture.
Propriété couverte
Les polices de propriété couvrent deux catégories de biens de base: les bâtiments (également appelés biens immobiliers) et les biens personnels commerciaux (BPP). Si vous possédez le bâtiment dans lequel votre entreprise opère, votre police devrait couvrir à la fois le bâtiment et le BPP qu'il contient. Si vous louez ou louez votre immeuble, votre police ne couvrira probablement que votre BPP.
La couverture du bâtiment comprend normalement les machines et l'équipement qui sont installés en permanence, comme une fournaise, une chaudière et l'équipement de climatisation . Sont également couverts les appareils, c'est-à-dire les biens qui sont attachés en permanence au bâtiment, comme une bibliothèque ou un meuble encastré. Les revêtements de sol, les appareils électroménagers (comme les réfrigérateurs et les lave-vaisselle), les extincteurs d'incendie et les meubles d'extérieur sont également considérés comme des biens immobiliers.
La propriété personnelle d'entreprise comprend la propriété que vous possédez et qui n'est pas considérée comme une propriété de construction et qui n'est pas exclue par ailleurs. Il comprend les meubles de bureau, les machines et l'équipement (s'ils ne sont pas attachés au bâtiment), les matières premières, les biens en cours de fabrication et les produits finis. Les améliorations et les améliorations que vous apportez à un bâtiment loué sont couvertes si vous les avez payées et qu'elles ne peuvent pas être légalement supprimées.
Deux types de biens que vous ne possédez pas sont également couverts:
- Propriété que vous louez que vous êtes obligé en vertu d'un contrat d'assurer; et
- Propriété à vos soins qui se trouve à l'intérieur du bâtiment (ou à l'extérieur à une distance spécifiée)
Propriété exclue
Les types de propriété suivants sont exclus dans pratiquement toutes les politiques de propriété:
- Argent et titres , comptes , factures et bons d'alimentation
- Animaux autres que des animaux
- Véhicules, aéronefs ou motomarines (à quelques exceptions près)
- Terrain, jetées, quais, quais
- Cultures, grains ou foin situés à l'extérieur
- Le coût des excavations, du nivellement ou du remblayage
De nombreuses (mais pas toutes) politiques de propriété excluent également les fondations de construction, les surfaces pavées (comme les allées et les routes), les données électroniques et le coût de restauration des informations sur les documents précieux (versions électronique et papier).
Couvertures supplémentaires
La plupart des polices de propriété comprennent automatiquement certaines «couvertures supplémentaires». Ils couvrent les pertes qui seraient autrement exclues. Les couvertures supplémentaires sont généralement couvertes sous réserve d'une sous-limite (une limite inférieure à la limite de la police).
Par exemple, presque toutes les polices ajoutent une couverture pour l'enlèvement des débris, ce qui signifie le coût de l'enlèvement des débris de la propriété couverte qui a été détruite par un péril couvert.
Cependant, l'assureur ne peut pas payer plus d'un montant spécifié. Les autres couvertures qui sont habituellement incluses comme couvertures additionnelles sont le nettoyage des polluants, les données électroniques , les frais de service du service d'incendie et l'augmentation du coût de la construction.
Extensions de couverture
"Extension de couverture" signifie une couverture qui est déjà fournie par la politique mais qui est prolongée d'une certaine manière. Par exemple, la plupart des polices étendent les couvertures des immeubles et des biens personnels pour inclure les biens nouvellement acquis . Votre couverture de bâtiment est étendue pour inclure les nouveaux bâtiments construits à votre emplacement existant aussi bien que les nouveaux bâtiments acquis à un endroit différent. Votre limite BPP est étendue pour couvrir de nouveaux biens personnels à de nouveaux emplacements ou à l'existant. Une sublimité s'applique généralement à chacune de ces extensions.
Les extensions de couverture fournies peuvent varier considérablement d'une police à l'autre.
La plupart des politiques incluent, au minimum, les extensions fournies par le formulaire ISO. Ceux-ci comprennent les effets personnels et les biens d'autrui , les documents et les documents de valeur , les biens hors site, les biens extérieurs et les remorques détachées non possédées.
Causes de la perte (périls)
Les «causes de la perte» ou les risques peuvent être traités sous la même forme que les couvertures ou dans un formulaire distinct. La plupart des polices de propriété commerciale sont écrites sur des formulaires tous risques. Un formulaire tous risques couvre tous les risques qui ne sont pas spécifiquement exclus. Cela ne couvre pas tous les risques. La section «causes de la perte» d'une politique tous risques énumère les périls qui sont exclus. Une alternative à une politique tous risques est une politique de périls nommés. Ce dernier ne couvre que les risques énumérés dans la politique.
La plupart des formulaires tous risques contiennent deux catégories principales d' exclusions :
- Exclusions sujettes à la " causalité anticoncurrentielle "
- Exclusions non soumises à cette langue
Les exclusions faisant l'objet d'un langage de causalité anticoncurrence sont généralement listées en premier. Ceux-ci comprennent généralement l' eau (inondation), l' ordonnance ou la loi , et le mouvement terrestre. Le libellé «lien de causalité anticoncurrentiel» stipule que ces exclusions s'appliquent indépendamment de toute autre cause ou événement qui contribue à la perte en même temps ou dans n'importe quelle séquence. C'est-à-dire qu'une perte causée par l'un de ces périls est exclue, même si un autre péril (couvert) contribue à la perte. Considérez également l'aspect de nettoyage de la perte.
Limites
Les limites qui s'appliquent à votre politique sont expliquées dans la section Limites. Les limites sont listées dans les déclarations. Une seule limite globale peut s'appliquer à tous les bâtiments et BPP combinés. Alternativement, des limites séparées peuvent s'appliquer aux bâtiments et aux BPP. Des limites plus petites (sous-limites) peuvent s'appliquer aux protections énumérées à titre de couverture supplémentaire ou d'extension de garantie.
Franchises
La section Franchises explique les franchises qui s'appliquent en vertu de votre police. Toute perte couverte dans le cadre de votre assurance Protection des bâtiments ou de la BPP est généralement assujettie à une franchise applicable à chaque événement. Des franchises supplémentaires peuvent s'appliquer à des couvertures spécifiques telles que la couverture du revenu d'entreprise (interruption) .
Conditions
Votre politique de propriété est susceptible de contenir deux ensembles de conditions . Le premier consiste en des conditions de perte. Ces conditions expliquent comment vos pertes sont calculées et payées. D'autres conditions peuvent aborder des questions telles que la coassurance , les droits des créanciers hypothécaires et le non-renouvellement de votre police.
Couvertures facultatives
Si la couverture des coûts de remplacement n'est pas incluse automatiquement dans votre police, elle peut être offerte à titre de couverture facultative. Si le coût de remplacement est couvert automatiquement, la couverture de la valeur réelle peut être offerte comme option de couverture. Les autres options de couverture qui peuvent être incluses dans cette section sont les couvertures «Inflation Guard» et « Agreed Value» .
Définitions
Votre politique contiendra également des définitions. La section Définitions décrit la signification des termes définis. Les définitions peuvent apparaître sous la même forme que les couvertures ou dans un formulaire distinct.