Moyens populaires pour financer une entreprise sans taux d'intérêt élevés
Nous avons des prêts commerciaux accordés par des banques traditionnelles, des prêts alternatifs , des prêts sur salaire ainsi que des prêts SBA.
Les prêts SBA sont récemment devenus la source de financement populaire d'un entrepreneur. C'est en raison du fait que ces prêts sont garantis par la Small Business Administration. Si vous prenez un prêt auprès d'une banque commerciale qui est garantie par la SBA, la banque sera plus disposée à vous le donner car il y a la garantie que dans le cas où vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la SBA remboursera un certain pourcentage du prêt à la banque.
Il existe différents types de programmes de prêts basés sur SBA qui sont offerts par la Small Business Administration. Ils comprennent:
Le 7 (a) Programme de prêt:
C'est l'un des types les plus souples de prêts primaires SBA qu'ils ont. Pour ce type de prêt, la SBA garantit jusqu'à cinq millions de dollars (5 000 000 $), ce qui représente environ 75% du montant total emprunté.
En mars 2017, un prêt SBA 7 (a) de 25 000 $ ou moins à rembourser dans un délai de 7 ans ou moins est assorti d'un taux d'intérêt de 8%. D'autre part, si le même prêt doit être remboursé pour une période de plus de sept ans, l'intérêt est de 8,5%. Un prêt de type SBA 7a qui se situe entre 25 001 USD et 50 000 USD et qui doit être remboursé dans un délai de 7 ans ou moins attire un taux d'intérêt de 7% mais si le prêt doit être remboursé dans une période supérieure à 7 années a un taux d'intérêt de 7,5 pour cent.
Si un entrepreneur demande actuellement un prêt de type SBA 7a supérieur à 50 000 dollars américains, il devra payer un taux d'intérêt de 6% si la période de remboursement est inférieure à 7 ans mais si la période est supérieure à 7 ans, alors un taux d'intérêt de 6,5 pour cent s'appliquera. Il est bon de se rappeler que les programmes de prêt SBA 7a n'ont pas un montant minimum mais ont une limite de cinq millions de dollars (5 000 000 $). Si votre prêt est inférieur à 150 000 $, alors la SBA vous garantit 85% du prêt, mais si le prêt est supérieur à 150 000 $, vous êtes garanti seulement 75% du prêt.
Quelles sont les exigences pour obtenir un prêt SBA 7a?
Pas tout le monde peut se qualifier pour les prêts SBA 7a. C'est malheureux mais nous ne pouvons pas fuir la réalité. La vérité est que nous ne pouvons pas tous nous qualifier. Pourquoi? Voici un rapide coup d'œil sur les raisons pour lesquelles certains d'entre nous ne recevront pas ces prêts:
- Vous devriez avoir une entreprise qui a été en cours d' exécution au cours des 2 dernières années: Ceci est un obstacle pour les personnes qui n'exploitent pas d'entreprise le jour de la demande.
- Score de crédit personnel: Peut-être que le pointage de crédit joue un grand rôle dans la détermination si vous êtes admissible à un prêt SBA ou non. Pour l'instant, vous devriez avoir un pointage de crédit supérieur à 680 afin d'accéder à des prêts SBA.
- Chiffre d'affaires de 50 000 $ pour la dernière année: Un autre obstacle? Très certainement, la plupart d'entre nous n'ont pas d'entreprises aussi lucratives, ce qui signifie que cette exigence nous bloque automatiquement.
Les exigences ci-dessus ont empêché certains d'entre nous d'accéder au type de prêts garantis 7a SBA.
Qu'est-ce qui détermine les taux d'intérêt pour les prêts SBA 7a?
C'est un domaine crucial que chacun d'entre nous devrait être très conscient de avant de prendre une décision sur la demande de ce type de prêt ou non. Il y a un certain nombre de facteurs qui entrent en jeu quand il s'agit de déterminer le taux d'intérêt pour les prêts 7a. Au 1er mars 2017, voici les périmètres utilisés pour déterminer l'intérêt sur ce programme de prêt.
- Le taux de base: Il s'agit d'une mesure de prêt d'intérêt public subdivisée en trois catégories. le taux préférentiel, le taux de rattachement SBA ainsi que le Libor (30 jours) plus 3%.
- La période de prêt: Les prêts de type SBA ont seulement deux périodes de remboursement; soit moins de 7 ans ou plus de 7 ans. Si l'on prend un prêt avec une période de remboursement d'un an et un autre prend le même prêt avec une période de remboursement de six ans, les deux tomberont sous une période de remboursement de 7 ans et ainsi attirer le même taux d'intérêt. Sinon, si vous prenez un prêt d'une période de remboursement de 10 ans pendant qu'une autre personne prend le même prêt avec une période de remboursement de 8 ans, un taux d'intérêt commun s'appliquera puisque les deux prêts tombent sous une période de remboursement de plus de 7 ans.
- Le montant du prêt: Les prêts de type SBA 7a sont classés en trois catégories: moins de 25 000 $, entre 25 001 $ et 50 000 $ et plus de 50 000 $. Cela signifie que si vous prenez un prêt de 30 000 $ et que je prends un prêt de 49 999 $; les deux tombent dans la même catégorie de moins de 50 000 $. Cependant, il est bon de noter que plus le montant du prêt est élevé, plus le taux d'intérêt est bas et vice versa.
Taux d'intérêt SBA fixes et variables
Tout comme les autres prêts traditionnels , le type de prêts 7a a également un type d'intérêt fixe ainsi que le type d'intérêt variable. Ceux qui ont des intérêts fixes signifient que pendant toute la période de remboursement du prêt, aucune banque ne changera le taux d'intérêt qui a été affecté au prêt au moment du déboursement. Cependant, avec le type variable, l'intérêt varie en fonction des changements sur le marché.
Pour les prêts SBA 7a, les banques réinitialisent le taux d'intérêt variable en fonction des trois types de numéros d'intérêt du marché accessibles au public qui comprennent: le taux préférentiel, le taux LIBOR ainsi que le taux SBA Peg. Au 1er mars de cette année, les taux du marché en vigueur sont les suivants: le taux préférentiel est de 3,75%, le taux LIBOR est de 3,79% alors que le taux de rattachement SBA est de 1,75%. Ces taux peuvent varier de temps en temps et, comme maintenant, ils sont considérés comme très bas. Chaque fois que ces taux vont haut, les taux d'intérêt de rembourser les prêts seront également élevés. Si à un moment ils vont bas, les taux d'intérêt sur les prêts SBA 7a seront aussi.
Les coûts de prise SBA 7a Type de prêts
Peut-être que ce ne sont pas les taux d'intérêt qui affectent le montant total à payer lorsque l'on prend un type de prêt SBA 7a. Il y a d'autres facteurs qui entrent en jeu pour déterminer le coût total que tout emprunteur devra assumer. Ils comprennent:
- Les frais d'émission: Lorsque vous demandez un prêt à la banque ou à une institution financière, l'institution facture les frais de traitement du prêt. Tous ces coûts sont répercutés sur l'emprunteur. Chaque institution financière a actuellement des frais d'origination d'environ 4%. Cela signifie que si l'on demande un prêt de 100 000 $, ils recevront seulement 4% du montant total.
- Les frais de garantie: Cette taxe est initialement payée par le prêteur à la SBA quand ils vous obligent à demander le prêt, mais à la clôture, l'emprunteur devra supporter le fardeau de la commission de garantie. À partir de maintenant, les frais de garantie pour les prêts de moins de 150 000 $ ont été annulés par la SBA. Cependant, tout prêt supérieur est actuellement assorti d'une commission de garantie comprise entre 3% et 3,75%. La commission de garantie est basée sur le montant total du prêt ainsi que sur la durée du prêt. Par exemple, un prêt de plus de 150 000 $ qui vient à échéance après un an entraîne une commission de garantie de 0,25%. Dans le cas où votre prêt SBA 7a est supérieur à 150 000 $ et arrive à échéance dans une période supérieure à un an, un système d'intérêts à trois niveaux sera utilisé pour facturer le taux d'intérêt. Pour les prêts entre 150 000 $ et 700 000 $; Des frais de garantie de 3% sont facturés. Pour les prêts entre 700 000 $ et 1 000 000 $; des frais de garantie de 3,5% sont facturés si les prêts sont supérieurs à 1 000 000 $; Des frais de garantie de 3,75% sont facturés. Entre 150 000 et 700 000 dollars; Des frais de garantie de 3% sont facturés. Pour les prêts entre 700 000 $ et 1 000 000 $; des frais de garantie de 3,5% sont facturés si les prêts sont supérieurs à 1 000 000 $; Des frais de garantie de 3,75% sont facturés.
- Le coût total de l'emprunt SBA 7a programmes de prêts (taux d'intérêt plus les frais) ou même tout autre type de prêt est appelé le rendement annuel en pourcentage (APY). C'est le montant total que tout emprunteur engage après que le prêt entier est remboursé.
Le CDC / 504 Prêts
Les prêts SBA CDC / 504 sont des prêts à long terme qui sont principalement destinés aux particuliers qui souhaitent investir dans l'immobilier ou tout autre type de développement. Les taux d'intérêt que les banques facturent sur ces types de prêts sont déterminés par la Small Business Administration. À ce jour, en mars 2017, le taux varie entre 3,93% et 4,57%. Le taux, cependant, dépend du montant du prêt emprunté.
Le prêt CDC est principalement constitué de deux types:
Un prêt qui représente 50% du montant total emprunté auprès d'une institution financière , en l'occurrence une banque, et un prêt consenti par une société de développement certifiée, soit 40% du montant total requis. Cela signifie que l'emprunteur doit avoir 10 pour cent du montant total qui agira comme un acompte de votre part en tant qu'emprunteur.
Les taux d'intérêt appliqués à ce type de prêt ont tendance à être très bas. Ceci est dû au fait que le prêt bancaire remplace le prêt CDC et que l'emprunteur investit dans des biens immobiliers, il y a peu de chance que la banque ne puisse pas récupérer son argent.
Tout comme les autres prêts ordinaires, les prêts CDC / 504 ont également certaines exigences que chaque emprunteur doit respecter. Ceux-ci inclus;
- Ayant été dans le secteur de l'immobilier depuis plus de 4 ans.
- Avoir un pointage de crédit personnel de plus de 680
- Avoir au moins 10 pour cent du montant total emprunté qui agira comme votre dépôt.
Les taux d'intérêt actuels sur les prêts CDC / 504
Ces prêts sont accordés soit dans un délai de remboursement de 10 ans soit dans un délai de remboursement de 20 ans. Le taux d'intérêt total de chaque prêt est constitué du taux de trésorerie, du taux fixe ainsi que des frais courants en cours.
Si un prêt doit être remboursé dans les 10 ans, les taux en vigueur sont; un taux de trésorerie à 5 ans d'environ 2,01%, un taux fixe de 0,38% et des frais permanents d'environ 1,7%. Cela signifie que le taux d'intérêt total à payer est de 4,09%, ce qui correspond à la somme du taux de trésorerie, du taux fixe et des frais annuels en cours.
Pour une période de remboursement de 20 ans, le taux du Trésor à 10 ans est de 2,49%, le taux fixe de 0,48% et les frais annuels en cours de 1,7%, ce qui porte le taux d'intérêt total à 4,67%. Il est essentiel d'être conscient que les taux facturés par la partie de l'emprunt de la société de développement certifié demeure constant, mais l'autre partie de la banque peut parfois varier, mais pas avec une grande marge.
Les programmes de prêts SBA sont disponibles dès maintenant en mars 2017 aux taux expliqués ci-dessus. Tant que l'on répond aux exigences, vous pouvez opter pour un prêt de type SBA 7a ou si vous souhaitez investir dans l'immobilier, le prêt CDC / 504 est également disponible.
Si vous pouvez obtenir un prêteur qui paiera les frais de garantie à la SBA à l'avance, ce qui est généralement la manière normale, alors le type de prêt SBA 7a va booster votre entreprise . D'autre part, si vous voulez investir dans l'immobilier, le prêt CDC peut vous faire du bien aussi longtemps que vous avez les 10 pour cent du coût total du montant emprunté pour agir en tant que votre dépôt.