Qui est un assuré?
La plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale offrent une couverture équivalente (ou plus large) que la police d'assurance responsabilité civile générale (CGL) de l' ISO .
L'introduction de ce dernier stipule que le terme assuré désigne une personne ou un organisme qui se qualifie comme tel en vertu de la section II, Qui est un assuré. La section II décrit deux catégories d'assurés:
- L' assuré désigné , c'est-à-dire la partie indiquée dans les déclarations de police
- Les assurés automatiques, c'est-à-dire les particuliers et les entreprises couverts automatiquement parce qu'ils entretiennent une relation d'affaires avec l'assuré désigné
Assurés désignés
L'assuré désigné est l'entité légale mentionnée dans les déclarations. Il peut s'agir d'un particulier (propriétaire unique), d'une société de personnes, d'une société ou d'un autre type d'entité.
Grande couverture accordée
Les assurés désignés bénéficient d'une large couverture en vertu de la police. Ils sont couverts pour pratiquement toutes les activités commerciales qu'ils entreprennent, sous réserve des dispositions de la police et des exclusions . Par exemple, ABC Inc. exploite une petite chaîne de magasins de chaussures. La compagnie assure ses activités de vente au détail en vertu d'une politique de CGL.
ABC Inc. décide de diversifier ses activités afin d'acheter une usine de fabrication située près de ses magasins. ABC veut maintenir de bonnes relations avec son assureur de responsabilité civile, de sorte qu'il informe l'entreprise avant de procéder à l'acquisition.
Supposons maintenant qu'ABC achète la nouvelle usine sans en parler à son assureur.
L'installation de fabrication sera-t-elle couverte par la politique CGL d'ABC? La réponse est oui. La politique de CGL ne limite pas la couverture à un endroit ou à un type d'entreprise précis. ABC est l'assuré désigné, de sorte que sa nouvelle installation est automatiquement couverte par la police.
Un assuré désigné est couvert pour les réclamations qui découlent de sa responsabilité du fait d' autrui pour négligence commise par quelqu'un agissant en son nom. Ainsi, une entreprise nommée sur la police est couverte pour les réclamations par des tiers pour les blessures causées par la négligence des employés de l' entreprise .
Peut inclure plusieurs entités
Une police de responsabilité peut inclure deux assurés nommés ou plus si la même personne ou entité détient une participation majoritaire dans chacun d'eux. Par exemple, Sweets Unlimited est une société qui fabrique et distribue des bonbons. Sweets Unlimited détient 100% d'une filiale appelée Toothsome Treats, qui exploite un magasin de bonbons au détail. Les deux entités ont une propriété commune, de sorte que les deux entités peuvent être inscrites comme assurés désignés sur la même police de responsabilité.
Un individu peut être inscrit sur une police de responsabilité s'il est un propriétaire unique. Un individu peut également être répertorié conjointement avec une société si le particulier possède au moins 51% de la société. Par exemple, Jane Jones est l'unique actionnaire de Jones Marketing Inc.
Par conséquent, la politique de responsabilité de la compagnie énumère Jane Jones Inc. et Jane Jones, le particulier, en tant qu'assurés désignés.
Organisations nouvellement acquises
Si l'assuré désigné acquiert ou forme une autre organisation au cours de la période d'assurance, la nouvelle organisation se qualifie automatiquement comme assuré désigné. Cependant, la couverture accordée à la nouvelle société est temporaire. Il se termine 90 jours après la date à laquelle la nouvelle organisation est acquise ou formée ou à la fin de la période d'assurance, selon la première éventualité. Il est également soumis aux conditions suivantes, qui doivent toutes être satisfaites:
- Vous (la société nommée sur la police) possédez 51% ou plus de la nouvelle organisation;
- La nouvelle organisation n'est pas une coentreprise, une société à responsabilité limitée ou un partenariat; et
- Il n'y a pas d'autre couverture de responsabilité disponible pour la nouvelle organisation.
Par exemple, supposons qu'ABC Inc. (la chaîne de magasins de chaussures mentionnée ci-dessus) crée une nouvelle filiale en propriété exclusive, XYZ, Inc., pour fabriquer des chaussures. ABC détient 100% de XYZ. En supposant que XYZ Inc. n'a aucune autre couverture de responsabilité, elle sera couverte par la politique de responsabilité d'ABC pendant 90 jours à compter de la date de création de XYZ.
Si votre société acquiert ou forme une nouvelle entité, vous devez en informer votre assureur rapidement. Votre assureur ajoutera la nouvelle entité à votre police. Il peut vous facturer une prime supplémentaire pour assurer la nouvelle société.
Assureurs automatiques
Une police CGL inclut automatiquement, en tant qu'assurés, les personnes ou entités énumérées ci-dessous. Ces parties sont automatiquement couvertes parce qu'elles entretiennent une relation d'affaires avec l'assuré désigné.
- Le conjoint d'un individu nommé sur la police. Si Bill Waters figure à titre de propriétaire unique sur sa police de responsabilité, le conjoint de Bill est automatiquement couvert en tant qu'assuré.
- Les partenaires d'un partenariat, ou les membres d'une coentreprise, énumérés sur la politique. Par exemple, supposons que le "Benson and Jenson, un partenariat" figure dans les déclarations. Puisque l'assuré désigné est une société de personnes, chacun des associés (Bob Benson et Jill Jenson) se qualifie automatiquement comme assuré.
- Membres et dirigeants d'une société à responsabilité limitée (LLC) figurant sur la police
- Administrateurs, membres de la haute direction et actionnaires d'une société nommée sur la police
- Fiduciaires d'une fiducie figurant sur la police
- Employés de la personne ou de l'entité énumérés dans les déclarations. Les dirigeants sont couverts conjointement avec les administrateurs et les actionnaires. Ainsi, ils ne sont pas considérés comme des employés. La même chose est vraie des membres et des gestionnaires d'une LLC.
- Personne ou entité qui est le gestionnaire immobilier de l' assuré désigné. Par exemple, Prime Properties Inc. possède plusieurs immeubles commerciaux. Si Prime embauche Ace Management pour superviser les propriétés, Ace est automatiquement assuré en vertu de la politique de responsabilité de Prime.
- Dépositaire provisoire de votre propriété en cas de décès (si vous êtes un propriétaire unique). Par exemple, supposons que vous possédez votre propre immeuble. Vous mourez et votre fille prend temporairement le contrôle du bâtiment. Elle est assurée à l'égard de toute réclamation découlant de l'immeuble alors qu'elle est sous son contrôle.
- Votre représentant légal en cas de décès (si vous êtes un propriétaire unique). Si vous avez désigné une personne comme représentant légal après votre décès, cette personne ou entité est un assuré.
Les parties susmentionnées ne sont assurées que dans l'exercice de leurs fonctions au nom de l'assuré désigné. En d'autres termes, les employés ne sont assurés que lorsqu'ils exercent leurs fonctions pour l'employeur mentionné dans les déclarations. De même, les administrateurs ne sont assurés que lorsqu'ils agissent à titre d'administrateurs de la société assurée nommée.
Assurés couverts par l'endossement
En plus des assurés désignés et des assurés automatiques, d'autres parties peuvent être couvertes par une police d'assurance responsabilité par le biais d' un avenant . Dans de nombreux cas, un assuré supplémentaire est inclus pour remplir une exigence contractuelle. Par exemple, supposons que AAA Accounting loue un espace de bureau dans Best Buildings. Le bail d'AAA l'oblige à inclure le propriétaire comme un assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité d'AAA. Pour satisfaire aux conditions du contrat, l'assureur de AAA ajoute une approbation à la politique de AAA. L'endossement couvre Best Building en tant qu'assuré additionnel.