Qu'est-ce qu'un assuré supplémentaire?
Un assuré supplémentaire est une personne qui est couverte par votre police de responsabilité parce qu'elle entretient une relation d'affaires avec vous, et cette relation la rend vulnérable aux poursuites judiciaires.
Les actions que vous prenez, ou ne prenez pas, en faisant fonctionner votre entreprise peuvent générer des réclamations contre lui ou elle.
Par exemple, Jim possède Optimum Organics, une entreprise qui fabrique des engrais organiques. Beth possède une compagnie d'approvisionnement de jardin appelée Bountiful Blooms. La firme de Beth est un important distributeur d'engrais Optimum Organics. Beth sait que l'engrais qu'elle vend pourrait blesser un client ou endommager les biens d'un client. Pour protéger sa compagnie contre les réclamations de responsabilité de produit , Beth exige de Jim d'assurer sa compagnie pour la responsabilité. Bountiful Blooms est un assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité générale d'Optimum Organics.
L'approbation peut être nécessaire
Certaines polices d'assurance responsabilité comprennent un langage qui couvre automatiquement certaines parties, comme les propriétaires, en tant qu'assurés supplémentaires. Si votre police n'inclut pas cette langue, d'autres assurés peuvent être ajoutés à votre police via un avenant . Le type d'endossement que votre assureur utilise dépendra de la relation entre vous et l'assuré supplémentaire.
Si l'assuré supplémentaire est votre propriétaire, votre assureur utilisera probablement un avenant couvrant les locateurs de locaux . Si l'assuré additionnel est un vendeur qui vend votre produit, l'assureur utilisera un avenant du vendeur .
Le langage d'endossement détermine la couverture
L'étendue de la couverture offerte à un assuré supplémentaire en vertu de votre police dépend du libellé de l'avenant.
De nombreux assureurs utilisent des avenants assurés standard supplémentaires fournis par l' ISO . D'autres créent leurs propres mentions. Dans les deux cas, l'avenant limitera la couverture aux réclamations découlant de vos opérations commerciales avec ou pour l'assuré supplémentaire. Autrement dit, l'endossement limitera la couverture aux réclamations découlant de la propriété que vous louez, du produit que vous vendez ou de l'emploi que vous exercez.
Exemple
Supposons que vous êtes le propriétaire de Terrific Tax Services. Vous venez de signer un contrat de location d'espace dans un immeuble commercial. Le contrat vous oblige à ajouter votre nouveau propriétaire, Buildings Inc., à votre police d'assurance responsabilité civile générale en tant qu'assuré additionnel. Les Bâtiments veulent s'assurer qu'il sera couvert en vertu de votre politique si vous blessez accidentellement quelqu'un ou endommagez la propriété de quelqu'un en utilisant votre espace de location, et Bâtiments est poursuivi en conséquence.
Votre assureur émet un avenant en ajoutant Buildings Inc. à votre police. Parce que Buildings est votre propriétaire, l'endossement limite la couverture aux réclamations contre Buildings Inc. qui découlent de la propriété, de l'entretien ou de l'utilisation de l'utilisation de la partie de l'immeuble que vous louez. Buildings Inc. est un assuré uniquement en sa qualité de propriétaire.
C'est maintenant un an plus tard et Bill, un de vos clients, visite votre bureau. Bill trébuche et tombe sur un tapis de moquette qui lui casse la jambe. Bill apprend par la suite que le problème du tapis existe depuis des mois. Vous avez informé les bâtiments du problème, mais votre propriétaire n'avait pas réussi à le réparer. Vous n'avez pas pris de mesures, comme recouvrir le tapis lâche avec un meuble, pour empêcher quelqu'un de trébucher dessus. Bill dépose une plainte pour dommages corporels. Le costume vous nomme ainsi que Buildings Inc. comme défendeurs.
Parce que l'accident est survenu lors de votre utilisation de l'espace de bureau loué, votre politique de responsabilité devrait couvrir la réclamation. En tant qu'assuré en vertu de votre police, Buildings Inc. devrait être couvert pour sa part des dommages-intérêts accordés au projet de loi. Votre assureur devrait également payer les frais de défense des bâtiments; ces coûts ne devraient pas réduire votre limite de police.
Bâtiments Inc. a droit à une couverture tant qu'elle remplit les obligations imposées aux assurés en vertu de votre police. Par exemple, Buildings Inc. doit coopérer avec votre assureur lorsqu'il enquête sur la réclamation de Bill.
Partage de vos limites de politique
Il est important de comprendre que Buildings Inc. et tout autre assuré supplémentaire inclus dans votre police partageront les limites qui vous sont offertes en vertu de votre police . Supposons que la poursuite de Bill entraîne des dommages-intérêts de 25 000 $ et que le tribunal exige de vous et de Buildings qu'ils versent chacun 12 500 $. Les dommages de 25 000 $ seront assujettis à la limite de «chaque occurrence» . Il réduira également votre limite «général agrégé» Cette limite représente le montant de l'assurance qui reste à payer des dommages en raison d'autres blessures ou dommages qui se produisent au cours de votre période d'assurance.
Limites d'endossement
Au cours des dernières années, de nouvelles restrictions ont été ajoutées aux avenants assurés supplémentaires. De nombreux avenants limitent maintenant la couverture aux réclamations alléguant une blessure ou un dommage causé en tout ou en partie par des actes ou des omissions de l'assuré désigné. Aucune couverture n'est prévue pour les actes attribués uniquement à l'assuré supplémentaire.
Par exemple, supposons que Buildings Inc. embauche Peerless Piping, un entrepreneur en plomberie, pour installer de nouveaux tuyaux d'égout à l'extérieur du complexe de bureaux de Buildings Inc. Bâtiments exige Peerless Piping pour assurer Buildings Inc. en tant qu'assuré additionnel en vertu de la police de responsabilité de Peerless. L'assureur Peerless ajoute un avenant assuré supplémentaire à la police de responsabilité de Peerless. L'endossement contient la restriction citée ci-dessus. En raison de la restriction, les bâtiments sont couverts seulement si la réclamation résulte de ce que Peerless Plumbing a fait, ou de quelque chose que Peerless Plumbing and Buildings a fait conjointement. Si les Bâtiments sont poursuivis pour quelque chose que seuls les Bâtiments ont fait, la réclamation ne sera pas couverte. Cette restriction est souvent appelée exclusion de la négligence unique . Il exclut la couverture pour négligence attribuée uniquement à l'assuré supplémentaire.
Enfin, l'avenant assuré additionnel qui couvre Buildings Inc. en vertu de la police de responsabilité civile de Peerless Plumbing contient une autre restriction. Il limite la couverture aux actes ou omissions commis dans le cadre des activités courantes de l'entrepreneur en plomberie pour Bâtiments Inc. Si Bâtiments Inc. est poursuivi en raison d'un accident survenu après que Peerless a terminé les travaux de tuyauterie, les bâtiments ne seront pas couverts approbation.