Exclusion de la responsabilité des employeurs
Supposons qu'un de vos employés se blesse au travail et poursuive votre compagnie pour des blessures corporelles . Le costume sera-t-il couvert par votre police de responsabilité générale ? La réponse est généralement non. La couverture A de la police contient une exclusion qui s'applique aux poursuites des employés. Cette exclusion est appelée l'exclusion de la responsabilité de l' employeur . L'exclusion s'applique à deux types de poursuites:
- Toute poursuite alléguant des dommages corporels à un de vos employés, si la blessure se produit dans le cadre de l'emploi des travailleurs par vous. Par exemple, Jack, un de vos employés, est blessé au travail. Vous avez acheté une police d'indemnisation des travailleurs conformément à la loi. Néanmoins, Jack rejette les prestations d'indemnisation des travailleurs et vous poursuit en justice pour blessures corporelles.
- Toute poursuite alléguant des lésions corporelles à certains membres de la famille de l'employé blessé à la suite de la blessure de l'employé. Par exemple, l'épouse de Jack vous poursuit en justice pour une blessure corporelle. Elle prétend qu'elle a développé des migraines suite à la prise en charge de son mari blessé.
Bien qu'ils soient exclus par votre politique de responsabilité, les poursuites des employés sont couvertes par la couverture de responsabilité de l'employeur . Cette couverture est incluse dans votre politique d'indemnisation des travailleurs en vertu de la deuxième partie.
Exception pour responsabilité assumée en vertu d'un contrat
L'exclusion de responsabilité de l'employeur dans votre police de responsabilité contient une exception importante.
L'exclusion ne s'applique pas aux blessures corporelles à un de vos employés si vous assumez la responsabilité de cette blessure en vertu d'un contrat. Pour que la couverture s'applique, le contrat doit être considéré comme un contrat assuré , tel que ce terme est défini dans votre police. En d'autres termes, si vous assumez la responsabilité des blessures des employés en vertu d'un contrat qui répond à la définition d'un contrat assuré , vous devriez être couvert pour toutes les poursuites qui découlent de ces blessures. L'exemple suivant montre le fonctionnement de l'exception.
Exemple
Classic Construction est un entrepreneur général. Classic a été embauché par un propriétaire d'immeuble pour rénover un immeuble d'appartements. Classic Construction embauche un sous-traitant, Pronto Painting, pour peindre l'extérieur du bâtiment.
Les employés de Pronto Painting pourraient être blessés lorsqu'ils travaillent dans l'immeuble. La plupart des lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État interdisent aux travailleurs de poursuivre leur propre employeur aussi longtemps que l'employeur a fourni une couverture d'indemnisation des travailleurs. (Ces lois contiennent certaines exceptions , ce qui explique pourquoi les politiques de rémunération des travailleurs comprennent la couverture de la responsabilité de l'employeur.)
Les lois sur l'indemnisation des travailleurs ne peuvent interdire aux travailleurs blessés de poursuivre quelqu'un d' autre que l'employeur. Classic Construction ne veut pas être poursuivi par des employés blessés de Pronto Painting.
Ainsi, Classic inclut une clause d'indemnité dans le contrat. Cette clause oblige Pronto Painting à assumer la responsabilité de toute réclamation contre Classic Construction résultant de blessures aux employés de Pronto, si les blessures se produisent pendant que Pronto travaille sur le projet d'appartement. En d'autres termes, si Classic Construction est poursuivi par un employé blessé de Pronto Painting, Pronto (ou son assureur de responsabilité civile) doit payer tous les coûts liés aux réclamations.
Supposons que Jim, un employé de Pronto Painting, peint un mur de l'immeuble quand il tombe d'un échafaud. Jim se blesse le dos. Il recueille des indemnités d'accident du travail, puis embauche un avocat. L'avocat aide Jim à intenter une action en dommages corporels contre Classic Construction. Jim demande une grosse somme d'argent. Il soutient que Classic Construction est responsable de sa blessure parce qu'elle n'a pas fourni un lieu de travail sûr.
Lorsque Classic Construction reçoit le procès de Jim, il remarque l'accord d'indemnisation dans le contrat Pronto signé. Puisque Pronto Painting a assumé la responsabilité pour des réclamations comme celle de Bill, Classic envoie la réclamation à Pronto Painting.
Pronto Painting transmet la réclamation à son assureur responsabilité. Le contrat entre Pronto Painting et Classic Construction répond à la définition d'un contrat assuré en vertu de la politique de responsabilité de l'entrepreneur en peinture. Le contrat est couvert car il s'agit d'une convention d'indemnisation typique ( responsabilité délictuelle ) dans laquelle Pronto Painting a assumé la responsabilité des blessures corporelles subies par les employés de Pronto au nom de l'entrepreneur général.
L'employeur paie deux fois
Dans l'exemple ci-dessus, Pronto Painting (ou ses assureurs) a essentiellement payé deux fois la blessure de Jim. L' assureur de l'indemnisation des travailleurs de Pronto a payé les indemnités d'accident de travail qu'il a fournies à Jim. Ensuite, l'assureur en responsabilité de Pronto a payé les coûts liés à la poursuite de Jim contre Classic Construction. Les deux réclamations découlent de la même blessure.
Dans certains États, Jim serait tenu de rembourser l'assureur d'indemnisation des travailleurs si les dommages-intérêts qu'il a reçus de son procès dépassaient le montant des indemnités d'indemnisation des accidents du travail. Par exemple, supposons que Jim ait reçu 100 000 $ en indemnités d'accident du travail et 200 000 $ en dommages-intérêts (ou un règlement). Certains États exigeraient que Jim rembourse à l'assureur d'indemnisation des travailleurs les 100 000 $ qui lui ont été versés.
Assuré supplémentaire
Enfin, les propriétaires, les entrepreneurs et les autres parties qui embauchent des sous-traitants n'aiment pas se fier uniquement à un contrat pour les protéger contre les poursuites intentées par les employés du sous-traitant. Ils auront également besoin d'un avenant assuré supplémentaire sur la politique de responsabilité du sous-traitant.
Dans l'exemple de construction classique, Classic exigerait probablement que Pronto Painting ajoute Classic à la police d'assurance responsabilité de Pronto en tant qu'assuré additionnel . En tant qu'assuré en vertu de la police de Pronto, Classic serait probablement couvert pour le costume de Jim. L'exclusion de la responsabilité de l'employeur dans la politique ne s'appliquera pas à Classic parce que Jim n'est pas un employé de Classic Construction.