Éviter la forclusion et 4 autres avantages de vente à découvert
Raison # 1. Éviter la forclusion
Pour les personnes qui éprouvent des difficultés, la négociation d'une vente à découvert sur votre propriété peut vous aider à éviter la forclusion.
Alors que les saisies et les ventes à découvert restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, les saisies ont un impact beaucoup plus négatif sur votre pointage de crédit, les taux d'intérêt et la capacité à obtenir un prêt.
Lors d'une vente à découvert, vous êtes toujours le propriétaire de votre propriété. Votre but est de convaincre votre prêteur d'accepter moins que vous devez actuellement sur le prêt, mais le prêteur n'est pas encore le propriétaire de la maison. Vous êtes celui qui essaie de trouver un acheteur intéressé par la propriété.
Dans une forclusion, le prêteur prend possession de votre propriété. Le prêteur est celui qui essaie de trouver un acheteur pour la propriété afin qu'ils puissent récupérer tout l'argent qu'ils peuvent sur lui. Si vous pouvez obtenir une vente à découvert acceptée et fermée sur votre propriété, vous pouvez éviter de perdre votre propriété à la forclusion.
Raison # 2. Sortez de l'eau
Négocier une vente à découvert sur votre propriété peut vous permettre de sortir de l'eau. Par exemple, vous avez acheté une propriété pour 400 000 $, mais dans le marché actuel, elle ne vaut que 230 000 $.
Si vous avez contracté une hypothèque de 30 ans sur la propriété et que vous avez réduit de cinq pour cent, ou 20 000 $ de moins, vous avez un prêt de 380 000 $ sur la propriété. Même si vous avez possédé la propriété pendant cinq ans, en supposant que vous faites le paiement hypothécaire mensuel minimum, vous devez encore plus de 300 000 $ sur la propriété, ce qui est considérablement plus que la valeur actuelle de 230 000 $.
Puisque personne ne serait prêt à acheter la propriété pour 300 000 $ sur le marché actuel, vous pouvez essayer de négocier une vente à découvert. En vendant à découvert votre propriété, vous pourriez obtenir que la banque accepte plus près de la valeur actuelle de 230 000 $ pour la propriété. Vous pouvez alors négocier avec la banque pour être libéré du passif pour la dette supplémentaire ou vous devrez peut-être élaborer un plan de paiement avec le prêteur pour les 70 000 $ restants que vous deviez.
Raison # 3. Banque peut pardonner votre dette / décharge de responsabilité
Lorsque vous négociez des conditions de vente à découvert avec votre prêteur, vous devriez essayer de les amener à accepter une décharge de responsabilité pour la dette restante. Cela signifie qu'ils n'essaieront pas de poursuivre un jugement de carence contre vous pour la différence entre ce que le prêteur a reçu pour la vente à découvert de la propriété et le montant que vous avez réellement dû. Assurez-vous de l'avoir par écrit.
Même si elles ne vous libèrent pas du montant total que vous devez, le prêteur peut être disposé à vous tenir responsable pour moins que ce que vous devez. Par exemple, si vous deviez encore 70 000 $, ils pourraient être disposés à accepter 10 000 $ versés par versements mensuels.
Raison # 4. Peut éviter les rapports négatifs aux bureaux de crédit
Lorsque vous négociez les conditions de la vente à découvert avec votre banque, vous pouvez essayer de les amener à modifier la façon dont ils déclarent la vente à découvert aux bureaux de crédit.
Une vente à découvert sera généralement indiquée sur votre crédit comme une dette «réglée». Les bureaux de crédit considèrent négativement ce terme parce que cela signifie que le prêteur a réglé et accepté moins que ce qui leur était initialement dû.
L'impact sur votre pointage de crédit varie grandement selon si vous avez réellement manqué des paiements hypothécaires et sur vos antécédents de crédit individuels. Votre pointage de crédit pourrait chuter de seulement 40 points ou jusqu'à 200 points.
Votre but est d'obtenir que le prêteur déclare la vente à découvert comme une dette «payée» sur votre rapport de crédit. Si vous pouvez obtenir le prêteur d'accepter cela, il n'y aura pas d'impact négatif sur votre crédit. Bien sûr, ils peuvent rejeter cette demande, mais cela ne fait pas de mal de demander. Les prêteurs peuvent être plus disposés à déclarer qu'une vente à découvert a été payée en totalité pour les personnes qui n'ont jamais manqué un paiement et qui ont un bon pointage de crédit au départ.
Raison # 5. Plus facile d'obtenir un nouveau prêt
Si vous passez par une vente à découvert et le prêteur l'a signalé aux bureaux de crédit, il ne sera en aucun cas simple d'obtenir un prêt pour une nouvelle propriété. Cependant, les prêteurs sont beaucoup plus indulgents quand ils voient une vente à découvert sur vos antécédents de crédit qu'ils ne le sont si vous avez une propriété qui a été perdue à la forclusion.
Chaque prêteur a des normes différentes, mais les saisies auront généralement une incidence sur votre capacité à obtenir une hypothèque pour cinq à sept ans après la forclusion. Les ventes à découvert auront une incidence négative sur votre capacité à obtenir du financement de deux à trois ans après la vente à découvert. Si vous êtes en mesure d'obtenir un prêt avant cette date, vous pourriez être confronté à des conditions d'emprunt plus strictes, telles que des taux d'intérêt plus élevés. La recherche de financement auprès de prêteurs privés est toujours une option.
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