L'assurance d'indemnisation des travailleurs
L'assurance contre les accidents du travail verse des indemnités aux employés pour les blessures subies au travail. C'est une couverture obligatoire dans une majorité d'états. Ainsi, la plupart des entreprises qui emploient des travailleurs sont tenues par la loi d'acheter une couverture d'indemnisation des travailleurs.
Origine des lois sur l'indemnisation des travailleurs
Avant l'adoption des lois sur l'indemnisation des travailleurs, les travailleurs américains étaient confrontés à une multitude de risques liés à l'emploi. Beaucoup travaillaient dans des usines sales, des mines poussiéreuses ou des bureaux sujets aux incendies.
De nombreux travailleurs ont été grièvement blessés ou ont été tués au travail.
Les travailleurs blessés (ou leurs survivants) qui voulaient une indemnisation pour leurs blessures n'avaient qu'une option: poursuivre leur employeur. Peu d'employés ont pris cette mesure. D'une part, les poursuites étaient coûteuses et la plupart des employés manquaient des fonds nécessaires. Deuxièmement, les employeurs pourraient vaincre la plupart des poursuites des employés en utilisant l'un des trois moyens de défense énumérés ci-dessous. Ces défenses sont souvent appelées «trinité impie» parce qu'elles étaient si difficiles à surmonter pour les travailleurs blessés:
- Négligence contributive : La propre négligence de l'employé a contribué à la blessure.
- Hypothèse de risque: Le travailleur a assumé les risques de l'emploi lorsqu'il a accepté un emploi.
- Fellow Négligence des employés: La blessure du travailleur a été causée par la négligence d'un collègue
Au début du 20ème siècle, le public américain était devenu sympathique à la situation des travailleurs blessés et a exigé des réformes. En 1911, le Wisconsin a adopté la première loi sur l'indemnisation des travailleurs aux États-Unis. D'autres États ont rapidement suivi et, en 1920, la majorité des États avaient adopté une loi sur l'indemnisation des travailleurs.
Le dernier état a été Mississippi, qui a adopté sa loi en 1948.
Le grand marché
Les lois sur l'indemnisation des travailleurs sont souvent appelées la Grande affaire entre les travailleurs et les employeurs. Les lois obligent les employeurs à fournir des prestations, par l'intermédiaire de leur assureur d'indemnisation des travailleurs, aux travailleurs blessés au travail. Si les employeurs s'acquittent de cette obligation, ils sont (la plupart du temps) protégés contre les poursuites par les travailleurs blessés.
Dans presque tous les États, l'assurance contre les accidents du travail est destinée à être le seul remède pour les employés blessés au travail. Ainsi, les lois interdisent généralement aux employés de poursuivre leurs employeurs pour des blessures liées au travail si les travailleurs sont couverts par une assurance contre les accidents du travail.
Les lois couvrent la plupart des travailleurs
Bien que les lois sur l'indemnisation des travailleurs couvrent la majorité des travailleurs, elles comportent certaines exceptions. Ceux-ci varient quelque peu d'un état à l'autre. Pratiquement tous les États excluent des individus, tels que les travailleurs maritimes, qui sont assurés dans le cadre d'un programme fédéral d'indemnisation des travailleurs. La plupart des États excluent les entrepreneurs indépendants , les travailleurs domestiques et les employés agricoles. Certains États excluent les travailleurs dans certaines professions, comme les prêtres ordonnés, les agents immobiliers et les athlètes professionnels. Si vous ne savez pas comment la loi s'applique dans votre état, consultez votre agent d'assurance ou avocat.
Une caractéristique des lois sur l'indemnisation des travailleurs est qu'ils paient des prestations indépendamment de la faute. Les travailleurs reçoivent une indemnisation pour les blessures liées au travail, même si leur propre négligence ou celle d'un collègue a contribué à leurs blessures.
Avantages fournis
Les lois de l'État déterminent les avantages qui sont accordés aux travailleurs blessés. Les États sont assez cohérents dans les types de prestations qu'ils offrent. Ceux-ci comprennent généralement:
- Couverture médicale: comprend les frais médicaux pour les soins médicaux, hospitaliers et infirmiers; les médicaments; tests diagnostiques; thérapie physique; et équipement médical
- Invalidité: Remboursement partiel du salaire perdu en cas d'invalidité temporaire ou permanente. L'invalidité peut être totale ou partielle.
- Réadaptation: Fournit une formation professionnelle aux travailleurs qui doivent changer de profession en raison de leur blessure
- Décès: paie les prestations de décès au conjoint survivant et aux enfants mineurs des travailleurs tués au travail
Alors que la plupart des états offrent des avantages similaires, les montants qu'ils fournissent peuvent varier considérablement. Par exemple, un État peut offrir jusqu'à 500 semaines de prestations pour une invalidité totale temporaire. Un autre état peut payer des prestations pour seulement 104 semaines.
Politique d'indemnisation des travailleurs
À moins qu'ils ne fassent affaire dans un État monopolistique , les employeurs peuvent souscrire une assurance contre les accidents du travail auprès de tout assureur privé offrant cette protection. La plupart des assureurs en indemnisation des accidents du travail émettent des polices sur un formulaire standard élaboré par le Conseil national de l'assurance contre les accidents du travail (NCCI).
Ce formulaire comprend deux parties. La première partie fournit une couverture d'indemnisation des travailleurs. La deuxième partie couvre la responsabilité de l'employeur.
La première partie d'une politique d'indemnisation des travailleurs verse des prestations aux employés blessés au travail. Les employés reçoivent des avantages prescrits par la loi sur l'indemnisation des travailleurs de l'État où se trouve le lieu de travail de l'employeur. Cette loi est incorporée dans la politique par référence. Si un employeur a des lieux de travail dans plusieurs États, alors les lois de tous ces États font partie de la politique.
La deuxième partie de la police prévoit la couverture de la responsabilité des employeurs . Il couvre les poursuites intentées par les travailleurs blessés contre l'employeur. Comme indiqué plus haut, les lois sur l'indemnisation des travailleurs ne couvrent pas tous les travailleurs. De plus, les lois peuvent exclure certains types de maladies ou de blessures. Les exemples sont les crises cardiaques ou les accidents vasculaires cérébraux qui surviennent au travail mais qui ne sont pas considérés comme professionnels. L'assurance responsabilité des employeurs protège les employeurs contre les poursuites fondées sur des blessures qui ne sont pas couvertes par l'assurance contre les accidents du travail.
Classifications des rémunérations des travailleurs
La tarification de l'assurance contre les accidents du travail repose sur un système de classification .
Les employeurs sont classés en catégories qui décrivent leurs activités spécifiques. L'idée est que les travailleurs employés par des types similaires d'entreprises sont confrontés à un risque similaire de blessures sur le lieu de travail. Chaque classification représente un type de profession, comme le jardinage paysager ou le câblage électrique. Les employeurs occupant des fonctions similaires se voient attribuer la même classification.
Le système de classification le plus utilisé a été développé par le NCCI. La plupart des États utilisent ce système ou un système similaire. Le système NCCI comprend des centaines de classifications, chacune étant identifiée par une description et un code à quatre chiffres. Un exemple est Clerical Office Workers, code 8810. Chaque classification se voit attribuer un taux. Le taux qui s'applique à une classification spécifique varie d'un état à l'autre. Dans certains États, la cote d'indemnisation des travailleurs est administrée par le NCCI. Dans d'autres, il est administré par un bureau de notation d'État.
Calcul de la prime
Les primes d'indemnisation des accidents du travail sont calculées en fonction de deux facteurs principaux: les taux et la masse salariale. La masse salariale désigne les salaires, les salaires, les primes, etc. payés chaque année aux travailleurs sous forme de rémunération. La paie est divisée en codes de classe appropriés. Pour chaque code de classe applicable, la masse salariale est divisée par 100, puis multipliée par le taux .
Par exemple, Harry est propriétaire de Happy Hardware, une quincaillerie de détail. Harry emploie 25 travailleurs. Un employé travaille dans un back-office en tant que comptable à temps partiel. Les 24 employés restants travaillent dans le magasin. Sur une base annuelle, la masse salariale des 24 employés des magasins Harry s'élève à 500 000 $. La paie de son comptable est de 25 000 $. Les employés des magasins Harry sont classés comme Store-Hardware, code 8010. Son comptable est classé comme employé de bureau Clerical, Code 8810. Le taux attribué au code de classe 8010 dans l'état de Harry est de 2,50 $, tandis que le tarif pour le code 8810 est de 0,40 $. La prime de Harry est calculée comme suit:
Travailleurs en magasin: (500 000 $ / 100) X 2,50 $ = 12 500 $
Comptable: (25 000 $ / 100) X 40 $ = 100 $
12 500 $ + 100 $ = prime de 12 600 $
Évaluation de l'expérience
La plupart des employeurs qui souscrivent une assurance contre les accidents du travail sont assujettis à la tarification par incidence . Lorsque la tarification par incidence s'applique, les antécédents de perte d'un employeur ont une incidence sur la prime que l'employeur paie pour l'assurance contre les accidents du travail. L'expérience de l'employeur en matière de sinistres est comparée à l'expérience moyenne d'autres employeurs du même groupe industriel. Si l'historique de l'employeur est meilleur que la moyenne, il recevra un crédit sur sa prime d'indemnisation des accidents du travail. Si son expérience est pire que la moyenne, il recevra un débit.
Selon votre état, le système d'évaluation de l'expérience peut être administré par le NCCI ou un bureau d'assurance de l'État. Votre assureur d'indemnisation des travailleurs signale vos données sur les primes et les pertes à l'administrateur. L'administrateur utilise ensuite ces données pour calculer votre modificateur d'expérience. Votre modificateur est généralement basé sur trois années de données et est mis à jour chaque année. Il peut être inférieur à un (un crédit), égal à un (unité), ou supérieur à un (un débit). Votre modificateur est indiqué sur une feuille de calcul d'évaluation produite par le NCCI ou votre bureau d'État.
L'exemple suivant montre comment votre modificateur d'expérience peut affecter votre prime. Supposons que Happy Hardware a eu une meilleure histoire de perte que la plupart des quincailleries dans son état. Le modificateur d'expérience de Happy Hardware est .90. L'expérience de Happy en matière de sinistres a permis à la société de bénéficier d'un rabais de 10% sur sa prime d'indemnisation des accidents du travail: 12 600 $ X 0,90 = 11 430 $
Supposons maintenant que l'expérience de perte de Happy Hardware a été pire que la moyenne du groupe, résultant en un modificateur de 1,15. La prime de Happy est maintenant de 15% supérieure à la moyenne. La prime de Happy sera de 12 600 $ X 1,15 = 14 490 $.