Qu'est-ce qu'un prêt d'argent dur?
Comme tout autre prêt, un prêt d'argent dur est une somme d'argent qui est empruntée à un prêteur.
Les termes exacts du prêt varient en fonction du contrat entre l'emprunteur et le prêteur.
L'emprunteur reçoit l'argent, tandis que le prêteur reçoit des intérêts mensuels sur le prêt jusqu'à ce qu'il soit remboursé intégralement. Le prêteur facturera souvent à l'emprunteur des frais initiaux et uniques pour le traitement du prêt.
Un prêt d'argent dur est soutenu par l'actif physique, qui est la propriété achetée. Les prêts plus traditionnels sont basés sur le pointage de crédit de l'emprunteur.
Où obtenez-vous un prêt d'argent dur?
Des prêts d'argent dur peuvent être obtenus auprès d'investisseurs individuels ou d'un groupe d'investisseurs.
Qui a besoin d'un prêt d'argent dur?
Les prêts d'argent dur sont couramment utilisés dans l'investissement immobilier. Les prêteurs traditionnels, tels que les banques et autres institutions financières, ne sont pas prêts à consentir des prêts risqués. Ils sont plus intéressés à prêter sur des placements stables où ils estiment qu'il est plus probable que le prêt soit remboursé.
Par conséquent, si un investisseur veut acheter une propriété en difficulté, ils ont des options limitées quand il s'agit de trouver un financement. Les investisseurs immobiliers qui veulent faire une cure de désintoxication ou un flip de propriété rapide utilisent généralement des prêts d'argent dur.
D'autres investisseurs immobiliers, qui peuvent acheter des propriétés à revenu , peuvent utiliser un prêt d'argent dur au départ jusqu'à ce qu'ils puissent stabiliser la propriété.
Une fois la propriété est stable, ces investisseurs obtiendront une hypothèque plus traditionnelle à un taux d'intérêt inférieur et rembourser le prêt d'argent dur d'intérêt supérieur.
Les prêts d'argent dur sont également utilisés par des personnes qui ne peuvent obtenir une hypothèque auprès d'une banque en raison d'un mauvais pointage de crédit. Ils peuvent avoir un crédit médiocre, mais ont encore assez d'équité dans leur propriété pour avoir le prêteur d'argent dur intéressés à faire un prêt. Ce scénario peut être vu quand un propriétaire est confronté à la forclusion sur une propriété.
Avantages d'un prêt d'argent dur
Voici 4 raisons qu'un investisseur immobilier peut obtenir un prêt d'argent dur:
1. Processus rapide: Puisque vous travaillez avec un prêteur individuel, ou un petit groupe de prêteurs, il y a moins d'obstacles à franchir. Les prêteurs d'argent dur ne sont pas intéressés par votre pointage de crédit ou combien vous avez de dettes.
Puisque la propriété est l'actif qui soutient le prêt, ils ne s'intéressent qu'à la valeur qu'ils voient dans la propriété. Selon votre prêteur, vous pourriez avoir votre prêt dans quelques jours ou quelques semaines. Cela pourrait prendre de un à trois mois pour obtenir une hypothèque plus traditionnelle.
2. Peut emprunter plus: Avec une hypothèque traditionnelle, vous devez fixer un minimum de 5% du prix d'achat.
Les banques préfèrent que vous déposez 20 pour cent du prix d'achat, ce qui vous donnera souvent de meilleures conditions sur le prêt. Si vous déposez moins de 20 pour cent, vous devrez souvent acheter une assurance hypothécaire, ce qui augmentera votre paiement hypothécaire mensuel.
Avec un prêt d'argent dur, le prêteur peut être prêt à vous prêter 100 pour cent du prix d'achat. Sans acompte, vous ne seriez responsable que du paiement des frais de constitution et des intérêts mensuels jusqu'à ce que vous remboursez entièrement le prêt.
3. Établir une relation: Tout comme vous pouvez établir une relation avec une banque ou une autre institution de prêt, vous pouvez établir une relation avec votre prêteur d'argent dur. Si vous avez montré une histoire d'honorer les termes du contrat et de rembourser votre prêt à l'heure, ou même tôt, le prêteur voudra probablement travailler avec vous à l'avenir.
En raison de vos antécédents éprouvés, le prêteur peut être disposé à prêter un pourcentage plus élevé du prix d'achat, à réduire les frais de montage ou à réduire le temps qu'il faudrait pour recevoir le prêt.
4. Bon départ: Les prêts d'argent dur ne sont pas bons pour chaque investisseur, ou pour chaque investissement, mais ils peuvent être un excellent point de départ. Lorsque vous venez de commencer, ces prêts vous permettent d'acheter une propriété avec très peu d'argent de votre choix. Une fois que vous avez établi vous-même un peu comme un investisseur, vous pouvez obtenir une ligne de crédit d'une banque au lieu d'utiliser un prêt d'argent dur, qui aura un taux d'intérêt beaucoup plus bas.
Risques d'un prêt d'argent dur
Bien qu'il y ait des avantages à obtenir un prêt d'argent dur, voici 4 risques que vous devez également considérer:
1. Taux d'intérêt élevé: Un gros inconvénient d'un prêt d'argent dur est qu'ils viennent souvent avec des taux d'intérêt très élevés. Il n'est pas rare de voir des taux d'intérêt entre 10% et 20% sur ces types de prêts. Les prêteurs savent qu'ils ont le dessus parce que vous avez très peu d'options pour obtenir un prêt.
Comme ils prennent également un risque en prêtant autant d'argent, ils veulent s'assurer que vous avez une incitation à rembourser rapidement.
2. Frais d'origine élevés: Un frais d'origination est un frais que le prêteur facturera pour traiter le prêt. C'est un pourcentage du prêt.
Encore une fois, puisque c'est un investissement plus risqué, le prêteur d'argent dur essaie de se protéger. Il n'est pas rare pour le prêteur de facturer jusqu'à cinq fois le montant d'un prêteur normal. Par exemple, si une banque typique facture un pour cent du prêt total comme frais de constitution, un prêteur d'argent dur pourrait exiger cinq pour cent du prêt total.
3. Pas à long terme: Bien qu'il soit courant d'avoir une hypothèque de 15 ans ou une hypothèque de 30 ans, ce n'est pas le cas avec les prêts d'argent dur. Bien que chaque contrat soit différent, ces prêts devront souvent être remboursés dans quelques mois ou quelques années. Si le prêt n'est pas remboursé dans les premiers mois ou l'année, le taux d'intérêt déjà élevé pourrait augmenter.
4. Perdre la propriété: Puisque la propriété physique est le garant du prêt, pas vous personnellement, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous perdrez la propriété.