Comment les propriétaires de petites entreprises peuvent protéger leurs biens personnels
Beaucoup de petites entreprises ont besoin de financement sous la forme de prêts aux entreprises pour démarrer ou se développer. Pour les prêts de démarrage, en particulier, le propriétaire de l'entreprise doit souvent fournir au prêteur un certain type de garantie et une garantie de remboursement si l'entreprise est en défaut sur le prêt. Depuis une nouvelle entreprise a souvent peu de garantie et peu ou pas de revenus pour garantir le prêt, le propriétaire de l'entreprise est souvent tenu de fournir une garantie personnelle.
Une garantie personnelle est signée par le propriétaire de l'entreprise qui met en gage des biens personnels en cas de défaillance de l'entreprise; c'est-à-dire que les actifs du propriétaire peuvent devoir être vendus pour rembourser un prêt commercial.
Comment les propriétaires de petites entreprises peuvent protéger leurs biens personnels
Les nouveaux propriétaires d'entreprise sont souvent préoccupés par la perte d'actifs personnels si leur entreprise ne parvient pas à payer ses factures ou ses prêts. Mais il existe une nouvelle solution pour garder les biens personnels hors de la vue en cas de faillite ou de défaillance d'une entreprise; cette nouvelle solution est appelée "assurance de garantie personnelle".
Qu'est-ce que l'assurance de garantie personnelle?
L'assurance de garantie personnelle (IGP) est un nouveau produit d'assurance créé pour protéger les actifs personnels des petites et moyennes entreprises et des investisseurs immobiliers commerciaux lorsqu'ils signent une garantie personnelle pour un prêt commercial.
Les garanties personnelles ont longtemps fait partie de la vie des propriétaires d'entreprise à la recherche d'un prêt commercial, mais cela ne diminue en rien le risque associé à leur signature.
Ce faisant, le signataire (également appelé garant) est responsable de la satisfaction des conditions du prêt en cas de liquidation de l'entreprise. Cela met en péril les biens personnels du garant (comme la maison, la voiture, les comptes du collège, les comptes de retraite, etc.). L'IGP est conçue pour protéger les biens personnels du garant dans une telle situation.
Si, après la liquidation des biens de l'entreprise, le prêteur recherche des biens personnels pour rembourser le solde du prêt, PGI couvrira jusqu'à 70% du passif net de l'assuré, selon la couverture achetée et les modalités de la police.
En couvrant jusqu'à 70% de la responsabilité nette du garant, PGI fournit à l'assuré un filet de sécurité sans éliminer la motivation pour surmonter les difficultés et restaurer la santé de l'entreprise.
Qui paie la prime PGI?
L'IGP est une police annuelle, avec une prime basée sur la taille du prêt et les caractéristiques de risque de l'entreprise sous-jacente. L'emprunteur / garant achète l'assurance pour protéger ses biens personnels. L'assurance est disponible pour le (s) propriétaire (s) / garant (s) de l'entreprise car ils ont souscrit à une garantie personnelle associée à un prêt commercial. La couverture n'est généralement disponible que pour une période limitée après la clôture du prêt.
L'IGP est une police annuelle, avec une prime basée sur la taille de la garantie de prêt et les caractéristiques de risque de l'opération sous-jacente d'affaires et de prêt. Avec les réponses à quelques questions, un devis préliminaire peut être fourni. Le coût commence à moins de 1% du montant total de la garantie.
Qui protège réellement IGP?
PGI est conçu pour protéger les biens personnels de l'emprunteur lors de la signature d'une garantie personnelle.
Cependant, des avantages de couverture peuvent être attribués et de nombreux prêteurs considèrent positivement l'achat d'une police IGP car il apporte une valeur ajoutée à la garantie et renforce la garantie existante sur le prêt commercial.
Les limites de l'assurance de garantie personnelle
Les montants de couverture sont disponibles entre 30% et 70% de la valeur déclarée d'une garantie personnelle, à la discrétion du (des) garant (s), jusqu'à concurrence de 2,5 millions de dollars. La couverture est offerte pour la plupart des prêts commerciaux et industriels (p. Ex. Lignes de crédit, prêts à demande, prêts à terme, immobilier commercial, crédit à terme et prêts hypothécaires commerciaux) et, dans une mesure très limitée, les prêts de construction et de développement. Les prêts doivent être garantis des opérations de prêt .Coverage est également disponible pour les prêts garantis par le gouvernement, comme les prêts Small Business Administration (SBA).
Mais la couverture n'est pas disponible pour les transactions de prêts non garantis ou les projets hautement spéculatifs.
Le profil typique d'un client est une petite ou moyenne entreprise dont les revenus se situent généralement entre 5 et 100 millions de dollars, ou une propriété immobilière commerciale dont la valeur se situe entre 750 000 et 10 millions de dollars. L'entreprise a un historique de performance constant avec un minimum de cinq années d'expérience opérationnelle et trois années d'antécédents en matière de crédit ou des directeurs avec une expérience professionnelle équivalente dans l'industrie.
Comment PGI fonctionne quand une entreprise par défaut sur un prêt
Dans le cas d'un défaut de paiement, l'assuré doit aviser la compagnie d'assurance qui a émis la police. Un gestionnaire des sinistres sera désigné pour aider les garants assurés à comprendre les circonstances, ce que signifie le défaut et comment mener à bien une réclamation.
Plus sur Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli est directeur général et chef de la direction et cofondateur d'Asterisk Financial.
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