Comprendre ce que veut un prêteur d'entreprise
Ce qu'un prêteur veut savoir
Il y a seulement trois questions qu'un prêteur veut savoir:
- Combien veux-tu?
- Comment allez-vous le rembourser?
- Comment puis-je être protégé si vous ne me payez pas?
C'est tout. Ne pouvait pas être plus simple. L'astuce consiste à déterminer ce que votre prêteur veut voir pour répondre à ces questions. Les exigences du prêteur peuvent être exprimées en «4 C».
Les 4 C du crédit aux entreprises
Si vous voulez que votre application ait une chance de réussir, vous devrez travailler sur les 4 Cs. Les voici par ordre d'importance:
Personnage
Caractère se réfère à l'histoire financière de l'emprunteur; c'est-à-dire, quel genre de «citoyen financier» est cette personne ou cette entreprise? Le caractère est le plus souvent déterminé en regardant l'historique de crédit, en particulier comme il est indiqué dans le pointage de crédit (score FICO). Les facteurs qui affecteront votre pointage de crédit comprennent:
- Retards de paiement
- Comptes en souffrance
- Crédit disponible
- Dette totale
Crédibilité
Votre crédibilité est votre capacité à persuader votre prêteur potentiel que votre entreprise peut réussir.
Il y a deux éléments à la crédibilité:
Un plan d'affaires crédible, y compris de grandes finances, pour montrer que vous avez la capacité de montrer un profit, de sorte que vous pouvez rembourser le prêt (n'oubliez pas le numéro 2 ci-dessus). Une cote de crédit fantastique, parce que vous devrez probablement garantir personnellement le prêt, et le banquier veut savoir que vous avez des antécédents de remplir vos obligations financières (rappelez-vous # 2 ci-dessus, encore une fois).
Collatéral
Collateral signifie avoir des fonds que vous pouvez mettre en gage à la banque. En d'autres termes, ils veulent un «acompte» de sorte que vous obtenez un prêt «garanti». Votre prêteur veut que vous partagiez la douleur si votre entreprise échoue. Donc, ils veulent que vous mettiez vos fonds personnels ou fonds d'affaires (comme les comptes d'épargne) sur la ligne. Certaines banques veulent 100% de baisse.
Cela ne veut pas dire qu'ils veulent que vous fournissiez 100% du financement; Si vous pouviez le faire, vous n'auriez pas besoin du prêt. Mais ils veulent une sorte d'actif que vous pouvez promettre. Si vous n'avez pas les actifs, la banque peut vous demander d'avoir un cosignataire ; c'est-à-dire quelqu'un qui a l'argent pour s'engager contre le prêt. Vous pouvez être en mesure d'obtenir un prêt soutenu par la SBA, dans lequel la SBA peut servir de cosignataire (sorte de), pour satisfaire le besoin de garantie de la banque. Vous allez également signer un contrat de prêt commercial .
Capitale
Le capital est reflété dans vos actifs commerciaux . Apportez une liste des actifs commerciaux que vous pouvez utiliser comme garantie pour le prêt. Le capital est la partie la plus difficile d'obtenir un prêt pour une nouvelle entreprise parce que les nouvelles entreprises n'ont pas encore d'équipement et d'installations; C'est pourquoi ils ont besoin du prêt pour acheter ce genre de choses. Si vous avez des immobilisations que vous pouvez contribuer à l'entreprise, cela peut vous aider à obtenir le prêt, surtout si vous agrandissez ou ajoutez des stocks à une entreprise existante.
Les immobilisations sont évaluées à la juste valeur marchande (courante), et non à ce pour quoi vous les avez achetées, et l'amortissement réduit la valeur. Donc, si vous avez acheté une entreprise il y a cinq ans pour 25 000 $, la banque ne vous donnera pas 25 000 $, puisque sa juste valeur marchande sera probablement bien inférieure à 25 000 $. C'est pourquoi le capital est moins précieux pour une banque que la crédibilité et la garantie.