Les prêts commerciaux et industriels (C & I) constituent une part importante et croissante des offres bancaires américaines pour les entreprises.
En mars 2018, des prêts de plus de 2 122 milliards de dollars étaient en place, comparativement à 1 065 milliards de dollars en 2000.
Pourquoi les prêts C & I sont-ils devenus si populaires? Selon American Banker, «les prêts bancaires sont particulièrement importants pour les petites entreprises qui sont incapables de financer des investissements en émettant des obligations ou des actions». Parce qu'ils sont à court terme, ces prêts sont utilisés principalement pour le fonds de roulement ou l'achat de biens d'équipement pour le démarrage ou l'expansion, non compris l'immobilier.
C & I Prêts Avantages et inconvénients
Les prêts C & I sont populaires parce qu'il est plus facile de s'endetter en obtenant un prêt commercial que d'avoir des investisseurs en actions. Il faut beaucoup de temps et d'argent pour rassembler les investisseurs, et avoir des investisseurs signifie que quelqu'un d'autre regarde par-dessus votre épaule.
Le financement de la croissance et de l'expansion en utilisant la dette - un prêt C & I - peut être fait rapidement si vous avez les documents de demande de prêt et de garantie nécessaires. L'inconvénient de la dette est qu'elle doit être remboursée, et le service de la dette (frais d'intérêt) peut être élevé.
Votre entreprise doit continuer à rembourser le prêt, en prenant l'argent nécessaire pour les opérations.
À quoi servent les prêts C & I?
Il y a des moments dans la vie d'une petite entreprise où un financement supplémentaire est nécessaire quand trouver un prêt C & I pourrait être utile:
Fonds de roulement. Les prêts de fonds de roulement sont des prêts à court terme pour aider une entreprise ayant des besoins de trésorerie.
Deux fois dans la vie d'une entreprise quand il pourrait avoir besoin de plus d'argent sont au démarrage et lors de l'expansion. À ce moment-là, les sorties de fonds sont plus importantes que les rentrées de fonds, jusqu'à ce que de nouveaux clients et paiements puissent être générés.
Financement de capital. Pour se développer et croître, les petites entreprises ont besoin de nouveaux équipements et machines et d'autres biens d'équipement (biens). Un prêt C & I peut aider à ouvrir un entrepôt, mettre en place une ligne de production, faire des réparations ou des rénovations à des installations existantes, fournir un magasin de détail ou acheter un inventaire de produits.
Acquisitions et fusions . Votre entreprise pourrait vouloir se joindre à un fournisseur pour produire un nouveau produit ou se joindre à un concurrent dans une coentreprise. Le financement de ces entreprises commerciales avec des prêts C & I est un bon moyen de faire croître votre entreprise.
De quoi ai-je besoin pour obtenir un prêt C & I?
Collatéral. Comme indiqué ci-dessus, vous aurez besoin de garanties - des actifs que vous pouvez contribuer à obtenir un prêt. Si vous achetez du matériel ou des véhicules, ils peuvent être utilisés comme garantie.
Garanties personnelles Si vous êtes dans une situation de démarrage, vous pouvez ne pas avoir de garantie. Il est difficile d'obtenir un prêt C & I sans garantie, mais vous pourriez être en mesure de trouver un prêteur qui prendra une garantie personnelle. Vous devrez peut-être engager certains biens personnels.
Co-signataire . Si tout le reste échoue, vous pourrez peut-être trouver quelqu'un qui cosignera votre prêt C & I. Cette personne devra avoir des actifs personnels ou commerciaux à utiliser en garantie.
Documents et application. Vous devrez remplir un paquet de documents pour le prêt. Pour commencer, vous aurez besoin d'un plan d'affaires montrant le montant dont vous avez besoin, à quoi il servira et comment vous prévoyez le rembourser. Vous aurez également besoin d'états financiers indiquant votre performance commerciale passée et vos déclarations de revenus professionnelles (et peut-être personnelles) pour plusieurs années.
Comment les prêts C & I se comparent avec d'autres prêts aux entreprises?
Quelques autres prêts aux entreprises que vous pourriez envisager:
Les prêts immobiliers commerciaux (CRE) sont destinés à l'achat de biens immobiliers commerciaux; ils sont l'équivalent d'un prêt hypothécaire pour l'immobilier personnel. Ces prêts sont des prêts à plus long terme, en utilisant l'immobilier comme garantie.
Une ligne de crédit. Une ligne de crédit est un moyen de mettre de l'argent dans votre compte bancaire d'entreprise, et son avantage est que vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous prenez. Une ligne de crédit peut être garantie ou non garantie, selon les circonstances; Le crédit non garanti est financé à un taux d'intérêt plus élevé.
Factoring est un moyen d'obtenir du financement en utilisant des comptes débiteurs en garantie. Les créances sont fortement actualisées, mais vous pouvez obtenir l'argent rapidement.
Puis-je obtenir un prêt C & I SBA?
Alors que la Small Business Administration (SBA) ne prête pas directement aux entreprises, vous pouvez obtenir une assistance SBA avec un prêt C & I. Vous pourriez envisager un prêt SBA 504 garanti, qui peut être utilisé pour l'équipement ou l'expansion. Cet article de The Balance contient des informations sur plusieurs de ces programmes de prêts garantis par SBA.