Signification des dommages matériels
La plupart des polices de responsabilité et de parapluie contiennent la même définition des dommages matériels que celle figurant dans la politique de responsabilité ISO standard. Ce dernier définit les dommages matériels comme:
- Dommages physiques à des biens corporels, y compris toute perte d'utilisation de ces biens qui en résulte;
- Perte d'usage de biens corporels qui ne sont pas physiquement blessés
La définition stipule que les données électroniques ne sont pas des biens tangibles. Les données électroniques sont également un terme défini. Sa signification est expliquée dans une définition séparée et longue. Essentiellement, les données électroniques désignent des informations, des faits ou des programmes stockés, créés ou utilisés sur, des logiciels informatiques et des supports, tels que des CD-ROM et des lecteurs.
Propriété corporelle
La définition des dommages matériels comprend deux types de pertes. Premièrement, cela inclut les dommages physiques aux biens corporels. Les biens corporels sont des biens qui peuvent être touchés ou ressentis. Les dommages matériels ne comprennent pas les dommages aux biens incorporels tels que les marques et les brevets.
Deuxièmement, les dommages matériels comprennent la perte d'usage de biens corporels. La perte d'usage est couverte, que les biens corporels aient été physiquement blessés ou non.
Qu'est-ce que la perte d'usage?
La perte d'usage signifie l'impossibilité d'utiliser la propriété, soit parce que la propriété a été endommagée, soit à cause d'un autre événement accidentel.
Voici deux exemples de perte d'utilisation qui seraient probablement couverts par une police d'assurance responsabilité générale.
Perte d'usage de la propriété endommagée
Supposons que vous exploitez une entreprise de peinture. Vous avez été embauché par un propriétaire de bâtiment pour peindre un petit bureau. Le propriétaire a loué le bureau à un locataire qui doit emménager le 1er juin.
Vous préparez les murs pour la peinture lorsque vous déclenchez accidentellement un incendie qui endommage gravement le bureau. Les réparations prennent trois mois et le locataire ne peut emménager avant le 1er septembre.
Le propriétaire de l'immeuble vous poursuit à la fois pour le coût de réparation des dommages et la perte d'utilisation. Parce que l'espace de bureau est inutilisable jusqu'à ce que les réparations soient terminées, le propriétaire perdra le revenu de location qu'il aurait gagné si l'incendie n'avait pas eu lieu. La valeur des revenus locatifs perdus représente la perte d'usage. Dans ce cas, la perte d'usage résultait de dommages corporels à des biens corporels.
Perte d'usage d'une propriété non endommagée
Supposons maintenant que votre entreprise de peinture a été embauchée pour peindre un bureau dans un petit immeuble. Le travail prend trois jours. Quand vous partez à la fin du dernier jour, vous négligez de fermer la porte du bureau. Deux mouffettes entrent dans le bureau et se disputent. Ils pulvérisent l'intérieur du bureau. Le propriétaire de l'immeuble vous poursuit pour le nettoyage du bureau et le remplacement de certains meubles endommagés. Il vous poursuit également pour perte d'usage.
Alors que les moufettes n'endommageaient aucun des appartements, leur odeur rendait les unités invivables. Les locataires ont été forcés de déménager dans un motel voisin pendant trente jours.
En raison de votre négligence, le propriétaire du bâtiment a perdu un mois de loyer pour chaque appartement. Il demande une compensation pour perte d'usage. Les dommages à la propriété des appartements ont entraîné la perte de l'usage de biens corporels qui n'ont pas été blessés physiquement.
Une perte d'usage est supposée avoir eu lieu en même temps que le dommage matériel ou l' événement qui l'a causé. Dans le premier scénario, la perte d'utilisation aurait probablement eu lieu au moment de l'incendie. Dans le deuxième scénario, la perte d'utilisation peut s'être produite lorsque vous avez omis de fermer la porte ou lorsque les mouffettes ont sali le bureau.
Données électroniques
Comme indiqué ci-dessus, les données électroniques ne sont pas des biens corporels. De plus, la politique de responsabilité générale de l'ISO contient une exclusion qui exclut les dommages aux données électroniques . L'exemple suivant montre comment cette exclusion peut s'appliquer.
Votre entreprise de peinture a été embauchée par un propriétaire d'immeuble pour peindre un bureau. Lors de la préparation du bâtiment pour la peinture, vous avez accidentellement coupé un câble électrique. La panne d'électricité endommage les données électroniques stockées sur l'ordinateur du client. Si le client dépose une réclamation pour dommages aux données , la réclamation ne sera pas couverte. Les données électroniques ne sont pas des biens tangibles. Les dommages causés au câble lui-même devraient être considérés comme des dommages matériels.
Politique automobile commerciale
Dans la politique ISO Business Auto, les dommages aux biens signifient des dommages ou des pertes d'usage de biens corporels. Cette définition ne fait aucune distinction entre les biens corporels blessés et indemnes. La plupart des réclamations de responsabilité automobile impliquent des biens corporels qui ont été physiquement blessés.
Une police d'assurance automobile commerciale couvre à la fois les dommages à la propriété et les dommages physiques , et il est important de comprendre la différence. Les dommages matériels sont les dommages aux biens appartenant à un tiers (une personne autre qu'un assuré). Il est couvert par la couverture de responsabilité civile automobile . Les dommages physiques signifient des dommages à une automobile couverte par la politique. Les dommages physiques sont couverts par les couvertures Comprehensive et Collision.