Couverture après la cessation d'activité d'une entreprise
Qui en a besoin?
Vous devriez envisager d'acheter des produits abandonnés et une assurance d'exploitation complète si votre entreprise est en faillite et fabrique un produit ou effectue du travail pour d'autres. Les produits que votre entreprise produit peuvent rester sur le marché longtemps après que votre entreprise a cessé ses activités. De même, le travail que vous avez terminé peut exister pendant de nombreuses années après que vous l'ayez terminé. Des défauts dans vos produits ou travaux terminés peuvent blesser quelqu'un après la fermeture de votre entreprise. Si la partie lésée dépose une plainte contre vous, la poursuite ne sera pas couverte par les politiques de responsabilité de votre ancienne société.
Les politiques d'événement ne couvrent pas les blessures futures
Pourquoi vos polices précédentes ne couvriront-elles pas les blessures survenues après la cessation de vos activités? L'assurance responsabilité civile générale est normalement écrite sur les polices d'assurance. Elle couvre les réclamations ou les poursuites alléguant des dommages corporels ou matériels qui se produisent pendant la période d'assurance.
Elle ne couvre pas les réclamations alléguant une blessure ou un dommage survenu après l'expiration de la police. Considérez l'exemple suivant:
Frank est propriétaire de Fancy Furniture, une entreprise qui fabrique des articles d'ameublement. Frank décide de prendre sa retraite et sa société cesse ses activités le 31 décembre 2018. La police de responsabilité générale de Fancy Furniture expire à cette date.
Le 1er juin 2019, Frank est avisé d'une poursuite. Steve, le demandeur, a acheté une table dans un magasin de détail en janvier 2019. La table a été fabriquée par Fancy Furniture. Le 1er mars 2019, la table s'est effondrée, blessant Steve. Steve réclame 50 000 $ en dommages-intérêts compensatoires. La police de responsabilité générale de Fancy ne couvrira pas la réclamation de Steve parce que sa blessure est survenue après l'expiration de la police.
Travail accompli ou opérations
Des poursuites peuvent également découler du travail que votre entreprise a effectué avant sa fermeture. Par exemple, Mike est propriétaire de Miraculous Masonry, une entreprise de maçonnerie. Miraculous est embauché par A-1 Apartments pour construire un mur. Miraculous termine le mur en octobre 2018. Mike prend sa retraite et dissout son entreprise de maçonnerie le 31 décembre 2018. La police de responsabilité couvrant l'entreprise de Mike expire à cette date.
En Mars 2019, le mur s'effondre et blesse Jane, un résident de l'appartement. Jane poursuit Mike, le propriétaire de Miraculous Masonry, pour blessures corporelles. Jane prétend que le mur s'est effondré à la suite de la mauvaise exécution de Miraculous. Mike n'a aucune couverture pour la réclamation en vertu de la politique de responsabilité la plus récente de son entreprise. La blessure de Jane a eu lieu après l'expiration de la police.
Produits abandonnés ou couverture des opérations
Si vous envisagez de fermer votre entreprise, vous devriez discuter des produits abandonnés et de la couverture des opérations avec votre agent d'assurance ou votre courtier avant que votre entreprise ne cesse ses activités.
Cette couverture est similaire à l'assurance d'exploitation des produits livrés dans le cadre d'une police d'assurance responsabilité civile générale. Il couvre les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels découlant de votre produit ou des travaux terminés si la blessure ou les dommages se produisent au cours de la période d'assurance.
Les produits abandonnés ou les assurances d'exploitation ne couvrent pas les locaux commerciaux ou les activités en cours d'une entreprise. Il n'est pas destiné à couvrir une entreprise qui est toujours en activité.
De nombreux États ont adopté des lois appelées lois du repos, qui protègent les entrepreneurs de construction contre les poursuites judiciaires. Ces lois interdisent généralement les poursuites après une certaine période de temps, par exemple dix ans après la fin d'un bâtiment. Lorsqu'un entrepreneur de construction fait faillite, le propriétaire n'aura besoin d'une couverture des activités abandonnées que pendant la durée autorisée par la loi de l'État.
Si vous êtes un entrepreneur en construction, demandez à votre avocat d'expliquer comment la loi s'applique dans votre état.
Autres raisons d'acheter la couverture
Il se peut que vous ayez besoin de produits abandonnés et d'une couverture d'exploitation complète si vous vendez votre entreprise, et l'acheteur n'assumera aucune responsabilité pour les blessures causées par les produits vendus avant la date de la vente. Par exemple, vous vendez votre entreprise le 31 décembre 2018. Comme condition de la vente, vous devez assumer la responsabilité de toute blessure survenue après cette date si elle résulte de produits que vous avez vendus avant la vente.
Vous pouvez également avoir besoin de produits abandonnés et d'une couverture d'opérations complétée si vous avez restructuré votre entreprise d'un type d'entité juridique à une autre. Par exemple, supposons que vous soyez passé d'une société de personnes (John Smith et Bill Smith) à une société (Smith Inc.). La police qui énumère Smith Inc. à titre d' assuré désigné ne couvre pas les réclamations contre la société de personnes. Le partenariat devra acheter des produits abandonnés et souscrire une assurance d'exploitation pour protéger les partenaires des réclamations découlant de blessures survenues après la réorganisation.
Coût de l'assurance
Une fois qu'une entreprise cesse ses activités, son risque de réclamations diminue. Ce risque continue de diminuer chaque année. Pour cette raison, le coût des produits abandonnés et de la couverture des opérations diminue avec le temps. La prime correspond généralement à un pourcentage du montant facturé pour une entreprise en cours. Le pourcentage diminue d'une période d'assurance à l'autre.
Par exemple, supposons que la prime d'exploitation des produits finis pour une entreprise en cours comme la vôtre est de 30 000 $. Pour la première année de couverture des produits et activités abandonnées, votre assureur pourrait facturer, disons 25% de 30 000 $ ou 7 500 $. La prime pour l'année suivante pourrait être de 20%.
Pas la même chose que la couverture de la queue
Ne confondez pas les produits abandonnés et la couverture des opérations avec une période de reporting étendue (ERP). Souvent appelée couverture «en queue», une ERP est une disposition que l'on retrouve dans de nombreuses polices de sinistres. Il fournit plus de temps pour signaler les réclamations. Les produits discontinués et la couverture des opérations s'appliquent normalement en cas d'événement, de sorte que la couverture arrière n'est pas pertinente.
Article édité par Marianne Bonner