Pourquoi votre entreprise a besoin d'une assurance responsabilité commerciale
Les entreprises ont besoin d'une assurance responsabilité pour se protéger contre les poursuites intentées par des associés, des clients, des clients et d'autres tiers. Un procès peut être très coûteux. Si une entreprise est poursuivie, l'assurance responsabilité peut faire la différence entre la survie et la dissolution de l'entreprise.
Indemnité et défense
L'assurance responsabilité couvre deux types de coûts associés aux poursuites: l'indemnité et la défense.
La couverture d'indemnisation s'applique aux dommages ou aux règlements payés au demandeur. Cette couverture est assujettie à une limite, par exemple 1 million de dollars. Votre assureur cessera d'effectuer les paiements pour les dommages ou les règlements une fois que votre limite de la politique a été utilisée.
La couverture de la défense s'applique aux frais d'enquête sur une réclamation et de défense contre une action en justice. Il comprend les dépenses que votre assureur engage pour assigner des témoins, effectuer des dépositions et engager des experts pour témoigner en votre défense. Il comprend également les frais facturés par un avocat pour vous défendre. L'avocat peut être employé par l'assureur ou embauché par une firme externe. La plupart (mais pas toutes) les polices de responsabilité fournissent une couverture de défense illimitée. Cela signifie que votre assureur continuera à payer les frais de défense jusqu'à ce que la réclamation ou la poursuite soit réglée.
Il existe trois principaux types d'assurance responsabilité dont une entreprise peut avoir besoin: la responsabilité générale, la responsabilité globale et l'assurance responsabilité professionnelle.
Assurance responsabilité civile générale
Pratiquement toutes les entreprises ont besoin d' une assurance responsabilité civile générale .
Cette couverture protège les entreprises contre certains types communs de réclamations ou de poursuites. Il comprend trois types de couverture:
- Blessures corporelles et dommages aux biens
- Responsabilité personnelle et publicitaire en matière de blessures
- Paiements médicaux
Ces couvertures sont souvent désignées couverture A, couverture B et couverture C, respectivement.
Blessures corporelles et dommages aux biens
Les blessures corporelles et les dommages matériels (couverture A) s'appliquent aux réclamations ou poursuites contre votre entreprise pour blessures corporelles ou dommages matériels . Il couvre les réclamations alléguant que la négligence de votre compagnie a déclenché un événement (accident) qui a causé le réclamant à souffrir des dommages corporels ou matériels.
La couverture A est assez large. Il couvre la plupart des réclamations pour dommages corporels ou matériels, à l'exception de celles qui font l'objet d' une exclusion .
Les dommages corporels et dommages aux biens couvrent tous les éléments suivants:
- Responsabilité des locaux: Couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels qui se produisent dans vos locaux et qui découlent de votre négligence. Par exemple, un client glisse et tombe sur un plancher mouillé dans votre magasin, blessant sa jambe.
- Responsabilité opérationnelle: Couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels découlant des opérations que vous effectuez loin de vos locaux. Par exemple, vous installez de l'équipement informatique chez un client lorsque vous renversez accidentellement une étagère en brisant une œuvre d'art.
- Responsabilité contractuelle : Couvre la responsabilité que vous assumez en vertu d'un contrat pour des poursuites potentielles contre quelqu'un d'autre. Par exemple, votre bail de construction vous oblige à assumer la responsabilité de toutes les poursuites contre votre propriétaire qui découlent de votre utilisation négligente de l'immeuble.
- Responsabilité pour les actes des entrepreneurs : couvre votre responsabilité du fait d'autrui pour la négligence commise par les entrepreneurs indépendants que vous avez embauchés.
- Responsabilité du fait du produit : Couvre les réclamations de tiers alléguant qu'un produit que vous avez fabriqué ou vendu est défectueux et les a fait subir des blessures corporelles ou des dommages matériels.
- Responsabilité de travail complétée : couvre les réclamations par des tiers alléguant que le travail que vous avez terminé est défectueux, et les a fait subir des blessures corporelles ou des dommages matériels.
Responsabilité personnelle et publicitaire en matière de blessures
La responsabilité pour blessures personnelles et publicitaires couvre les blessures causées à autrui par une infraction couverte. Contrairement à la couverture A, la couverture B s'applique aux préjudices financiers plutôt qu'aux dommages corporels. Une blessure est couverte seulement si elle est causée par l'un des sept types d'infractions énumérés dans la définition de préjudice personnel et publicitaire . Les infractions couvertes comprennent des actes tels que la diffamation, la diffamation et la fausse arrestation . Ces actes sont des délits intentionnels, c'est-à-dire des actes intentionnels qui entraînent des blessures involontaires.
La couverture B comprend certaines infractions que vous commettez dans le cadre de la publicité de votre entreprise . Par exemple, il couvre les réclamations par d'autres entreprises alléguant que vous avez dénigré leurs produits dans votre publicité.
Couverture des paiements médicaux
Contrairement aux couvertures A et B, la couverture des paiements médicaux (couverture C) ne couvre pas les poursuites intentées par des tiers. Il couvre plutôt les frais médicaux engagés par des personnes qui ont été blessées dans vos locaux ou dans un lieu de travail hors site. Ces dépenses sont couvertes indépendamment de la faute. Autrement dit, les parties lésées n'ont pas besoin de prouver que vous êtes responsable de leurs blessures pour recevoir un paiement en vertu de votre police.
La couverture des paiements médicaux a pour but de dissuader les clients blessés et autres tiers d'intenter des poursuites. La limite fournie est généralement faible, par exemple 10 000 $.
Politiques de parapluie commercial
Un parapluie commercial est un type de politique de responsabilité qui remplit deux fonctions. Premièrement, il sert de couverture excédentaire, en fournissant des limites de responsabilité supplémentaires. Les limites de votre parapluie s'appliquent une fois que les limites de votre police d'assurance responsabilité principale ont été épuisées. Deuxièmement, un parapluie offre une couverture plus large que vos politiques de responsabilité de base. C'est-à-dire qu'il inclut des couvertures qui ne sont pas fournies par vos polices principales.
Un parapluie protège votre entreprise contre les pertes importantes qui pourraient dévaster votre entreprise. Par exemple, un enfant subit une blessure grave à la tête après être tombé dans votre magasin. Il passe plusieurs semaines dans un hôpital en soins intensifs. Ses parents poursuivent votre compagnie pour blessures corporelles, et la demande est réglée pour 1,5 million de dollars. Le montant du règlement dépasse la limite de 1 million de dollars par occurrence de votre police d'assurance responsabilité civile générale. En l'absence d'un parapluie, votre entreprise fera face à une perte de 500 000 $ de sa poche.
Pratiquement toutes les politiques générales s'appliquent au-delà de votre police d'assurance responsabilité civile générale. Si votre entreprise est assurée pour la responsabilité automobile commerciale ou la responsabilité de l' employeur , votre parapluie devrait également inclure ces couvertures. Certains parapluies comprennent une rétention auto-assurée (SIR). Une déclaration d'assurance s'applique généralement aux réclamations qui sont couvertes par votre parapluie mais qui ne sont pas couvertes par une assurance primaire.
Lorsque vous magasinez pour un parapluie , gardez à l'esprit que les politiques varient considérablement. Certains offrent une couverture plus large que d'autres. Certains peuvent exclure les couvertures, telles que la responsabilité de l'alcool , qui sont incluses dans votre police principale. Si vous avez besoin d'aide pour déchiffrer les règles, demandez conseil à votre agent ou courtier .
Responsabilité en cas d'erreurs et d'omissions
Comme son nom l'indique, l' assurance responsabilité civile professionnelle couvre les réclamations découlant d'actes de négligence, d'erreurs ou d'omissions commises par une entreprise dans le cadre de la prestation de services à des tiers. La responsabilité en cas d'erreurs et omissions (E & O) est également appelée responsabilité professionnelle.
L'assurance erreurs et omissions couvre les réclamations qui demandent une indemnisation pour des pertes financières plutôt que des blessures corporelles ou des dommages matériels. Toute entreprise qui donne des conseils ou effectue un service devrait envisager cette couverture. Des exemples sont des cabinets comptables, des sociétés de conseil, des firmes d'ingénierie, des bureaux d'architectes et des sociétés de conception de sites Web. Les polices d'assurance erreurs et omissions s'appliquent souvent sur la base des réclamations .
De nombreux assureurs E & O offrent des polices conçues pour des types spécifiques d'entreprises. Par exemple, un cabinet comptable peut acheter des comptables E & O d'assurance. Une firme d'ingénierie ou d'architecture peut acheter une assurance E & O pour les architectes et les ingénieurs. Un médecin peut souscrire une assurance médicale professionnelle (ou une faute professionnelle médicale). Certains assureurs offrent également une «couverture d'assurance collective» appelée assurance responsabilité professionnelle diversifiée. Cette couverture peut être utilisée pour assurer de nombreux types d'entreprises qui ont des expositions de responsabilité professionnelle.
Assurance responsabilité de gestion
De nombreuses entreprises achètent un groupe de couvertures E & O qui sont souvent appelées assurance responsabilité de la direction. Cette catégorie comprend les éléments suivants:
- Responsabilité des administrateurs et des dirigeants (D & O) : couvre les réclamations contre des dirigeants ou des administrateurs (s'ils n'ont pas été indemnisés par la société) pour les erreurs ou omissions commises dans l'exercice de leurs fonctions au nom de la société. En outre, couvre les réclamations contre la société qui découlent de sa responsabilité du fait d' autrui pour les actes des administrateurs et des dirigeants. Des politiques spécialisées sont disponibles pour certains types d'entreprises. Par exemple, les entreprises privées peuvent acheter une couverture D & O pour une société privée .
- Responsabilité en matière de pratiques d'emploi : Couvre les réclamations liées à l'emploi déposées par des employés alléguant des actes tels que la discrimination, la résiliation abusive et le harcèlement.
- Responsabilité fiduciaire: Couvre les réclamations contre les fiduciaires des régimes d'avantages sociaux des employés pour les erreurs ou les omissions qu'ils font lors de l'administration de ces régimes.