Pourquoi vous pourriez en avoir besoin
Les polices réclamées couvrent les réclamations faites contre votre compagnie ou tout autre assuré durant la période d'assurance. Ils ne couvrent pas les réclamations déposées après la fin de votre couverture.
Cela peut être problématique si votre police est annulée ou non renouvelé et vous n'avez pas de couverture de remplacement. Si des réclamations sont faites contre votre entreprise après la fin de votre contrat, vous devrez peut-être les payer en tant que frais remboursables.
Des difficultés peuvent également survenir si vous remplacez une police politique d' occurrence Les polices d'assurance couvrent les réclamations découlant de blessures ou de dommages (ou d'un autre événement) survenant au cours de la période d'assurance. La réclamation peut être faite pendant la période d'assurance ou à tout moment par la suite. Les réclamations alléguant des blessures ou des dommages qui ont lieu avant ou après la période d'assurance ne sont pas couvertes. L'exemple suivant illustre un écart de couverture qui peut se produire si vous passez d'une stratégie basée sur les revendications à une stratégie qui s'applique à une occurrence.
Supposons que vous achetiez une police d' assurance responsabilité civile générale d'un an avec une date d'entrée en vigueur le 1er juin 2018. Votre assureur annule votre police le 31 mars 2019 et la remplace par une police d'assurance.
Le 1er mai 2019, vous recevez un avis de réclamation contre vous pour blessure corporelle survenue le 1er septembre 2018. La réclamation n'est pas couverte par votre police réclamée parce qu'elle a été faite après la fin de votre police. Il n'est pas non plus couvert par votre nouvelle police d'assurance puisque la présumée blessure est survenue avant l'entrée en vigueur de cette police.
Queue à sens unique ou à sens unique
Certaines polices n'offrent un progiciel de gestion intégré que si l'assureur annule ou ne renouvelle pas votre contrat, ou réécrit votre couverture en vertu d'une politique d'événement. Aucun n'est fourni si vous (le preneur d'assurance) décidez d'annuler ou de ne pas renouveler votre couverture. Ce type d'ERP est appelé une queue à sens unique parce qu'il est fourni uniquement à l'option de l'assureur. D'autres politiques incluent une queue bidirectionnelle. Autrement dit, ils fournissent un ERP si vous ou votre assureur décidez d'annuler ou de ne pas renouveler votre contrat.
ERP de base et supplémentaire
Les polices basées sur les réclamations incluent souvent des périodes de reporting étendues à court terme et à long terme. Une queue à court terme est souvent fournie automatiquement si l'assureur annule ou ne renouvelle pas votre police. Il dure généralement 30 ou 60 jours après l'expiration de votre contrat.
Beaucoup d'assureurs offrent une queue à long terme pour une prime supplémentaire. Cette couverture est généralement fournie par un endossement . Une queue à long terme porte plusieurs noms. En fonction de la politique, il peut s'agir d'un ERP supplémentaire, d'un ERP optionnel, d'une période de découverte ou simplement d'une période de reporting étendue. Un ERP facultatif est généralement fourni uniquement si vous le demandez par écrit et payez la prime dans un délai précis, par exemple 60 jours après l'expiration de la police.
Exemple: stratégie ISO Claims-Made
La version revendiquée de la politique de responsabilité civile générale (CGL) de l' ISO fournit un exemple pratique de la façon dont les ERP peuvent s'appliquer. La politique fournit un ERP de base et un ERP facultatif (supplémentaire). Un ou les deux ERP sont fournis si la police est annulée ou non renouvelée. La politique ne précise pas qui doit annuler ou non-renouveler, donc les ERP semblent être des queues à double sens. Un ou les deux ERP sont également fournis si la politique est remplacée par une politique d'occurrence ou par une politique basée sur des revendications qui a une date rétroactive antérieure à la politique existante.
ERP de base
La CGL faite par les réclamations fournit automatiquement un ERP de base si la police est annulée, non renouvelée ou remplacée comme indiqué ci-dessus. L'ERP de base dure cinq ans à compter de la fin de la période d'assurance. Il donne au preneur d'assurance cinq ans pour déclarer les réclamations résultant d'un événement ou d'une infraction qui a été signalé à l'assureur au cours de la période d'assurance ou dans les 60 jours qui ont suivi.
Ainsi, si un incident survenu au cours de la période d'assurance a été signalé à l'assureur dans les 60 jours suivant l'expiration de la police et que l'incident génère une réclamation, la réclamation devrait être couverte si elle est déclarée dans les cinq ans. La réclamation doit demander des dommages-intérêts pour blessures corporelles, dommages matériels ou blessures personnelles et publicitaires .
Par exemple, supposons que vous êtes assuré en vertu d'une police d'assurance-responsabilité civile émise par réclamation. Un incident de glissade et chute survient pendant la durée de votre police. Vous signalez l'incident à votre assureur le jour où il a lieu. Lorsque votre contrat expire, votre assureur le remplace par une stratégie d'occurrence. Si une réclamation est ensuite déposée contre vous en raison de l'incident de glisser-déposer, la réclamation devrait être couverte par votre ERP de base si vous le signalez à votre assureur dans les cinq ans suivant la date d'expiration de votre police.
L'ERP de base prévoit également un délai de 60 jours pour signaler les réclamations découlant d'événements ou d'infractions qui n'ont pas été signalés à votre assureur au cours de la période d'assurance. Par exemple, supposons qu'un deuxième incident de glissement et de chute se soit produit pendant la durée de votre police de réclamation. Malheureusement, vous avez oublié d'aviser votre assureur. Si le deuxième incident de type glisser-déposer génère une réclamation, cette réclamation ne sera couverte que si vous la signalez à votre assureur dans les 60 jours suivant la date d'expiration de votre police.
ERP supplémentaire
Le formulaire ISO des réclamations fournit une option pour l'achat d'un ERP supplémentaire. La queue supplémentaire prend effet lorsque votre ERP de base se termine. Sa durée est illimitée. Si vous souhaitez acheter l'ERP supplémentaire, vous devez aviser votre assureur par écrit dans les 60 jours suivant l'expiration de votre police.
Si vous achetez la queue supplémentaire en vertu de la CGL réclamée, votre assureur rétablira votre limite globale générale. Cela signifie qu'une nouvelle limite d'agrégat général s'appliquera aux réclamations déclarées au cours de l'ERP supplémentaire.
Lire attentivement les dispositions ERP
Les dispositions de reporting étendues varient considérablement d'une politique à l'autre. Remarquez, contrairement à la CGL décrite ci-dessus, que la plupart des polices basées sur les réclamations ne fournissent pas une nouvelle limite globale dans le cadre d'une période de reporting étendue. De plus, peu de polices prévoient une période de temps illimitée pour déclarer les réclamations. La plupart des ERP s'appliquent pendant une période donnée, par exemple cinq ou dix ans.