Comptes d'actifs conservés
Le compte Alliance de Prudential est un type de compte d'actif conservé .
Les comptes d'actifs conservés sont utilisés par les assureurs-vie depuis le milieu des années 1980. Ils ont été développés comme une alternative à un paiement forfaitaire effectué par un chèque bancaire. Un compte d'actif conservé est un type de compte de chèques créé par un assureur pour le paiement des prestations. L'assureur établit un compte au nom d'un bénéficiaire puis dépose le produit d'une police d'assurance-vie. Le bénéficiaire retire les fonds en écrivant des chèques sur le compte.
Un compte d'actif conservé peut être utile lorsqu'un survivant est trop désemparé au décès d'un membre de la famille pour prendre des décisions d'investissement. Le bénéficiaire peut laisser les fonds dans le compte jusqu'à ce qu'il soit prêt à prendre ces décisions. Le survivant peut retirer tout ou partie des fonds à tout moment en écrivant un chèque.
Les assureurs font de l'argent sur les comptes d'actifs conservés en investissant l'argent détenu dans les comptes. Les taux qu'ils gagnent sur leurs investissements sont considérablement plus élevés que les taux qu'ils paient aux détenteurs des comptes.
Désavantages
Pour les bénéficiaires, les comptes d'actifs détenus ont certains inconvénients.
- Taux d'intérêt faible Le taux d'intérêt payé sur un compte d'actif conservé est très bas. Un taux typique est de 0,5%. Les bénéficiaires peuvent obtenir un meilleur rendement en transférant l'argent dans un certificat de dépôt, un fonds du marché monétaire ou un autre placement financier.
- Les fonds assurés non FDIC détenus par une compagnie d'assurance ne sont pas assurés par la FDIC. Cependant, la plupart des états ont un fonds de garantie qui protégera un détenteur de compte si l'assureur devient insolvable ou est autrement incapable de payer des avantages.
- Pas un vrai compte de contrôle Un compte d'actif conservé n'est pas un vrai compte de vérification. D'une part, les "chèques" peuvent être des traites, que les commerçants ne peuvent accepter en échange d'achats. Deuxièmement, les titulaires de compte ne peuvent pas déposer des fonds, disons d'un chèque de paie, dans le compte.
- Retard d'accès Un survivant qui veut utiliser immédiatement tous les fonds doit attendre que le compte soit établi et qu'il ait reçu des chèques de l'assureur.
Politiques de la vie militaire américaine
Prudential administre les polices d'assurance-vie collective achetées par des membres actifs et anciens de l'armée américaine. Les politiques sont vendues par le département américain des affaires des anciens combattants (VA). Les membres actifs sont assurés en vertu du programme d'assurance-vie collective Servicemembers (SGLI). Les vétérans sont assurés dans le cadre du programme d'assurance vie des vétérans (VGLI). Prudential administre ces programmes depuis 1965.
Jusqu'en 2009, un contrat écrit entre Prudential et la VA stipulait que si un bénéficiaire du SGLI ou du VGLI demandait un paiement forfaitaire, le paiement serait effectué par un seul chèque.
Toutefois, en 1999, Prudential a commencé à distribuer des paiements forfaitaires dans les comptes de l'Alliance par entente verbale avec les bénéficiaires de VA qui ont demandé un paiement forfaitaire en supposant qu'ils recevraient un chèque pour le montant total. Au lieu de cela, ils ont reçu un chéquier et des informations sur leur compte Alliance.
En 2009, l'accord verbal autorisant l'utilisation des comptes d'Alliance a été mis par écrit. Cela a provoqué un tollé médiatique. Prudential et le VA ont été accusés de se livrer à des pratiques trompeuses et de profiter des survivants de Servicemembers. Ils ont également été dénoncés pour avoir mis en péril les prestations en les plaçant dans des comptes non assurés par la FDIC.
Politiques actuelles sur les avantages
À la fin de 2010, la VA et Prudential ont changé la façon dont les prestations sont versées. Les bénéficiaires ont maintenant quatre options à choisir lors de la demande de prestations.
Ils peuvent recevoir un paiement par l'un des suivants:
- Un compte Alliance
- Transfert électronique dans un compte bancaire
- Vérifiez un paiement forfaitaire
- Versements échelonnés sur 36 mois
Si le bénéficiaire ne fait pas de choix, Prudential déposera les fonds dans un compte Alliance.
Procès
En 2014, Prudential a réglé un recours collectif de 39,2 millions de dollars. Les demandeurs allèguent que Prudential a violé la loi fédérale et a violé à la fois le contrat et son obligation fiduciaire envers les bénéficiaires. Prudential a nié les allégations mais a réglé le procès pour éviter le coût d'un litige.
D'autres assureurs-vie ont été poursuivis pour leur utilisation de comptes d'actifs conservés. Les résultats ont été mitigés. Les assureurs ont gagné certains cas et en ont perdu d'autres. En 2014, la Cour suprême des États-Unis a refusé de réviser une décision rendue par un tribunal inférieur qui a statué en faveur de l'assureur. Pendant ce temps, de nombreux assureurs-vie utilisent encore des comptes d'actifs conservés pour distribuer des prestations. Les bénéficiaires de polices d'assurance-vie peuvent éviter ces comptes en choisissant un autre mode de paiement.