Qu'est-ce qu'une voiture sans propriétaire?
En vertu de la politique automobile commerciale standard, les automobiles non possédées sont définies en fonction de ce qu'elles ne sont pas.
Le terme « automobile non détenue» désigne les véhicules utilisés dans votre entreprise qui ne sont pas possédés, loués, loués ou empruntés par vous ( l'assuré désigné ). Les automobiles que vous louez, louez, louez ou empruntez sont considérées comme des voitures louées . Les automobiles non-possédées sont des véhicules qui ne sont pas qualifiés comme autos embauchées ou autos possédées.
Les automobiles non possédées comprennent les véhicules utilisés dans votre entreprise qui sont la propriété de vos employés, partenaires, membres (si vous êtes une société à responsabilité limitée) ou des membres de leur ménage. Certaines entreprises font un usage intensif de ces véhicules. Un exemple est une entreprise avec une grande force de vente qui exige que tous les employés de vente pour conduire leurs propres voitures lors de l'appel aux clients. D'autres entreprises ne comptent sur les véhicules appartenant aux employés que de temps en temps.
Le terme d' auto non-propriétaire peut inclure un véhicule appartenant à pratiquement n'importe qui, pourvu qu'il soit utilisé dans votre entreprise. Voici quelques exemples.
- Les bénévoles de votre organisme de bienfaisance utilisent leurs voitures personnelles pour transporter les personnes âgées de leur domicile à des rendez-vous chez le médecin.
- Les membres de votre entreprise, une association professionnelle, utilisent leur automobile personnelle pour mener des affaires d'association.
- Un de vos employés se rend au travail en utilisant la voiture de son voisin parce que la voiture de l'employé est dans le magasin. Plus tard dans la journée, vous envoyez l'employé pour une mission commerciale (achat de timbres au bureau de poste). L'employé conduit à la poste en utilisant le véhicule qu'il a emprunté à son voisin.
- Un de vos clients doit être récupéré dans un aéroport proche, mais vous et votre partenaire êtes en réunion. Votre partenaire demande à son ami Bill, qui n'est pas associé à votre entreprise, de récupérer le client en utilisant son véhicule personnel.
Aucune des voitures décrites ci-dessus est détenue ou louée par votre entreprise. Chacun d'entre eux se qualifie comme une auto non-propriétaire, car il est utilisé au nom de votre entreprise.
Responsabilité du fait d'autrui
Comment votre entreprise pourrait-elle être tenue responsable des accidents impliquant des automobiles qui ne lui appartiennent pas? La réponse a à voir avec la responsabilité du fait d' autrui . Les employeurs sont responsables du fait d'autrui pour les actes de négligence commis par les employés dans le cadre de leur emploi. Cette responsabilité s'étend aux accidents de voiture causés accidentellement par les employés lors de l'exécution de leur travail. Les entreprises peuvent également être tenues responsables des accidents causés par des personnes qui ne sont pas des employés (comme l'ami du partenaire dans l'exemple ci-dessus), si elles conduisent un véhicule appartenant à un tiers au profit de l'entreprise.
Symboles Auto couverts
Les véhicules n'appartenant pas à l'entreprise peuvent être assurés en vertu de la police automobile commerciale. Vous pouvez déterminer si votre police couvre les automobiles appartenant à des non-propriétaires en examinant le symbole auto désigné de la désignation qui apparaît dans les déclarations à côté de la couverture de responsabilité.
Si le symbole 1 (n'importe quelle auto) ou le symbole 9 (voitures non possédées) est répertorié, les automobiles non possédées sont couvertes. Notez que les automobiles non-possédées peuvent être assurées pour la responsabilité seulement. Ils ne peuvent pas être couverts pour la couverture des dommages physiques .
Qui est un assuré?
Supposons que vous ayez souscrit une assurance responsabilité civile pour les automobiles appartenant à des tiers. Est-ce que quelqu'un qui conduit une voiture non-propriétaire est considéré comme un assuré en vertu de votre police d'assurance-automobile? La réponse est non. Seuls vous (l'assuré désigné) êtes couverts pour les réclamations découlant d'accidents automobiles impliquant des automobiles appartenant à des non-propriétaires. Personne d'autre n'est assuré pour l'utilisation des automobiles non possédées. Cela inclut vos employés.
Par exemple, supposons que Barbara, une de vos employées, fasse une course pour vous en utilisant son auto personnelle. Barbara a terminé la tâche et est de retour à votre bureau quand elle exécute un panneau d'arrêt.
Barbara étend une autre voiture, blessant son conducteur. Le conducteur poursuit plus tard Barbara et votre compagnie. En supposant que votre police d'assurance automobile commerciale couvre les automobiles non possédées, la réclamation contre votre compagnie devrait être couverte. Cependant, Barbara devra compter sur sa propre police d'assurance personnelle pour couvrir la réclamation contre elle.
Employés comme assurés
Certaines entreprises peuvent souhaiter offrir une couverture de responsabilité automobile aux employés qui conduisent leur véhicule personnel au travail. Un avenant intitulé Employés comme assurés est disponible à cette fin. L'avenant couvre les employés en tant qu'assurés lorsqu'ils conduisent des véhicules que votre entreprise ne possède pas, ne loue pas ou n'emprunte pas.
Malheureusement, l'approbation s'applique en tant que couverture excédentaire sur la police d'assurance automobile personnelle de l'employé. Si un employé est poursuivi à la suite d'un accident d'automobile survenu alors qu'il conduisait une automobile personnelle dans le cadre d'une entreprise, la politique de l'employé s'appliquera d'abord à la réclamation. La police d'assurance automobile de votre entreprise offrira une protection supplémentaire une fois que la protection de l'employé aura été utilisée.
Pourquoi l'endossement ne fournit-il pas une couverture primaire? La politique automobile commerciale ISO standard stipule qu'elle offre une couverture de responsabilité civile pour toute voiture que vous ne possédez pas. L'endossement ne modifie pas cette disposition, de sorte que la couverture qu'elle offre s'applique de façon excessive.