Qu'est-ce qu'un Auto Hired?
La norme ISO Business Auto Policy définit les voitures louées uniquement comme les voitures que vous louez, louez ou louez . Vous faites référence à l'assuré désigné . Ainsi, le terme « auto loué» désigne un véhicule loué, loué, loué ou emprunté par la personne ou l'entité mentionnée dans les déclarations. Notez que le terme ne comprend pas les voitures que vous louez, louez, louez ou empruntez auprès d'un employé, partenaire, membre (d'une société à responsabilité limitée), ou un membre de la famille de cette personne.
Couverture de responsabilité automobile embauchée
Si les voitures louées sont couverts pour la responsabilité en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale dépend des symboles de désignation automatique couverts qui apparaissent dans les déclarations à côté de la couverture de responsabilité. Si le symbole 1 (n'importe quelle auto) ou le symbole 8 (voitures louées) figure à côté de la couverture responsabilité, les automobiles louées sont assurées pour responsabilité.
La couverture de responsabilité civile automobile s'applique à vous (l'assuré désigné) et à toute autre personne qui conduit une voiture de location avec votre permission.
Vous êtes couvert, que vous conduisiez ou non le véhicule loué en cas d'accident. Ceci est important puisque vous (l'entreprise) êtes responsable du fait d'autrui pour les accidents causés par des véhicules conduits par des employés ou toute autre personne avec votre permission.
La plupart des conducteurs de voitures louées sont des employés de l'entreprise.
Par exemple, Susan est votre employée. Vous avez demandé à Susan de représenter votre entreprise lors d'une convention dans une ville à 250 milles de votre bureau. Votre entreprise loue une voiture auprès d'une agence de location de voitures afin que Susan puisse se rendre à la convention. Votre entreprise est assurée en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale qui couvre les automobiles louées. En conduisant à la convention, Susan arrête par inadvertance une autre voiture. Le conducteur de l'autre véhicule est blessé dans l'accident. Si le conducteur blessé poursuit Susan, votre entreprise, ou les deux pour des blessures corporelles , votre police d'assurance automobile devrait répondre à la poursuite.
Accords de location d'automobiles
Lorsque vous louez une voiture au nom de votre entreprise, l'agence de location vous demandera de signer un contrat de location . Le contrat vous obligera probablement à assumer la responsabilité pour les blessures corporelles ou les dommages matériels subis par des tiers à la suite d'accidents automobiles que vous causez pendant la durée de votre contrat de location. Cette hypothèse de responsabilité est couverte par la police automobile standard à deux exceptions près. Tout d'abord, il n'y a aucune couverture pour toute responsabilité que vous assumez pour les dommages que vous causez au véhicule de location lui-même. (Comme expliqué ci-dessous, vous pouvez choisir d'assurer les voitures louées pour les dommages physiques).
Deuxièmement, il n'y a aucune couverture pour la responsabilité que vous assumez en vertu d'un contrat dans lequel vous louez un véhicule avec un conducteur.
La couverture est excessive
La couverture de responsabilité automobile embauchée s'applique en excédent. Cela signifie que votre police d'assurance automobile commerciale s'appliquera après l' épuisement de toute autre assurance à recouvrer. Un exemple d '« autre assurance à recouvrer » est la couverture de responsabilité que votre agence de location est tenue de fournir en vertu de la loi de l'État. Si vous êtes impliqué dans un accident lors de la conduite d'une voiture louée, la couverture offerte par l'agence de location s'appliquera en premier. Votre assurance-responsabilité automobile embauchée s'appliquera après épuisement de la couverture.
La règle concernant la couverture excédentaire pour les voitures louées a une exception. Une remorque que vous avez embauchée et attachée à une auto que vous possédez est couverte à titre primaire.
Couverture des dommages physiques
Vous pouvez choisir d'assurer les voitures louées (autres que celles engagées avec un chauffeur) pour les dommages physiques sous couverture complète et / ou collision.
Les automobiles louées sont couvertes pour les dommages physiques si le symbole 8 apparaît à côté de la couverture complète et / ou de la collision dans les déclarations. Une franchise s'appliquera généralement. Contrairement à la couverture de responsabilité, la couverture des dommages physiques sur les voitures louées est couverte à titre primaire.
Si un véhicule que vous engagez est endommagé dans un accident, l'agence de location sera incapable de louer le véhicule à quelqu'un d'autre pendant que l'auto est réparée. En conséquence, l'agence de location peut vous facturer pour "perte d'utilisation". En vertu de la police automobile commerciale standard, la protection contre la perte d'utilisation est automatiquement fournie si vous achetez des dommages matériels pour les voitures louées. La police fournit jusqu'à 20 $ par jour avec un maximum de 600 $ (30 jours). Si l'agence de location vous facture plus de 20 $ par jour, vous serez bloqué en payant le reste comme une perte de poche. La couverture de perte d'utilisation ne s'applique pas aux automobiles louées avec chauffeur.
Véhicules loués au nom de l'employé
Comme indiqué ci-dessus, le terme «auto loué» désigne une voiture louée par l'assuré désigné. Supposons que Susan (dans l'exemple précédent) loue une voiture pour son voyage d'affaires. Quand elle remplit le contrat de location, Susan se présente comme locataire au lieu de votre entreprise. En conduisant à la convention, Susan sideswipes accidentellement une autre voiture. Le conducteur du véhicule adverse est blessé dans l'accident et poursuit Susan et votre entreprise. La poursuite sera-t-elle couverte par votre couverture d'assurance-automobile?
Techniquement, une auto embauchée au nom d'un employé est une auto non détenue . Certains assureurs peuvent couvrir le véhicule comme une voiture louée de toute façon, mais d'autres peuvent être des automobilistes. Si votre police couvre les voitures appartenant à des tiers, votre compagnie devrait être couverte pour le costume. Cependant, votre assureur peut refuser de couvrir Susan. En vertu de la plupart des polices automobiles commerciales, les employés ne sont pas assurés lorsqu'ils conduisent des véhicules appartenant à des non-propriétaires. Heureusement, vous pouvez assurer les employés qui louent des voitures à leur nom sous un avenant appelé Employee-Hired Auto.
Autos louées
Les règles ISO distinguent les automobiles louées des voitures louées. Le terme « auto loué» désigne un véhicule loué ou loué pour une période de moins de six mois. Les automobiles louées pour six mois ou plus sont généralement appelées autos louées . Les voitures louées sont généralement ajoutées à la politique via un endossement. Ils sont assurés pour la responsabilité et les dommages physiques de la même manière que les automobiles appartenant (à titre primaire).