Exemple
Steve travaille comme vendeur pour Savvy Solutions, un développeur de logiciels. Steve passe une grande partie de son temps de travail sur la route, de sorte que son employeur lui a fourni un véhicule de l'entreprise. Steve conduit sa voiture de société, une Toyota Prius, à la maison à la fin de chaque journée de travail.
Savvy Solutions a une politique écrite concernant l'utilisation des voitures d'entreprise. Les employés qui reçoivent une voiture de l'entreprise peuvent utiliser ces véhicules pendant les heures non ouvrables, y compris le week-end. Cependant, les employés peuvent ne permettre à personne d'autre (y compris les membres de leur famille) de conduire les véhicules. Tous les véhicules de Savvy sont assurés pour la responsabilité automobile commerciale et les dommages physiques en vertu d'une police d'assurance automobile standard. Les symboles d'autos couverts sur la police sont le symbole 1 ( toute automobile ) pour la couverture de la responsabilité, et le symbole 2 (autos possédées) pour les garanties complètes et collision.
L'épouse de Steve, Marsha, possède une Honda enregistrée à son nom seulement. Il est assuré en vertu d'une police d'assurance automobile personnelle qui classe Marsha et Steve comme assurés désignés .
Le fils de Jeff, âgé de 17 ans, a récemment obtenu un permis de conduire. Jeff est couvert en tant que conducteur assuré sous la police de sa mère. Steve a informé son fils des restrictions d'utilisation des véhicules de Savvy Solutions. Il a interdit à Jeff de conduire la Prius en toutes circonstances.
Un samedi matin, Jeff demande à sa mère la permission de conduire la Honda.
Marsha décline, déclarant qu'elle a besoin de sa voiture pour faire ses courses. Jeff est sur le point de discuter quand il voit les clés de la Prius sur la table de la cuisine. Il empruntera la voiture de son père et la rapportera avant que quiconque s'en aperçoive. Il attrape les clés quand sa mère ne regarde pas et sort par la porte.
Une heure plus tard, Jeff téléphone penaudement à son père. Il a eu un accident avec la Prius! Il était sur le chemin de la plage pour rencontrer des amis quand il a raté un panneau d'arrêt, larguant un autre véhicule. Les deux voitures sont gravement endommagées. Jeff est indemne mais Sarah, le conducteur de l'autre voiture, a subi plusieurs blessures. Steve est reconnaissant que son fils aille bien, mais il s'inquiète des blessures de Sarah et de sa responsabilité inévitable contre Jeff. Sarah demandera probablement une indemnisation pour les blessures corporelles et les dommages matériels. Une réclamation contre Jeff sera-t-elle couverte par la politique commerciale de Savvy Solutions? Sinon, sera-t-il couvert par la politique de Marsha?
Politique automobile commerciale
Pour qu'une réclamation de responsabilité automobile soit couverte par une police d'assurance automobile commerciale, les conditions suivantes doivent être remplies:
- Le véhicule qui a causé l'accident doit être une voiture couverte.
- Le conducteur du véhicule doit être considéré comme un assuré.
- L'accident doit survenir pendant la période d'assurance et dans le territoire de couverture .
Dans le scénario ci-dessus, la police d'assurance automobile de Savvy Solutions affiche le symbole 1 (toute automobile) pour la couverture de responsabilité. Ce symbole comprend les automobiles appartenant, donc la Prius (qui appartient à Savvy) est une voiture couverte. Nous supposerons que la condition n ° 3 a été satisfaite. Mais qu'en est-il de la condition n ° 2? Jeff est-il assuré en vertu de la police d' assurance de Savvy? La réponse peut être non.
La couverture responsabilité civile automobile s'applique à l'assuré désigné (dans ce cas, Savvy Solutions) pour toute voiture couverte. Il s'applique également à toute personne qui conduit un véhicule que vous (l'assuré désigné) possédez ou engagez s'il a votre permission d'utiliser le véhicule. Les individus qui conduisent des voitures avec votre permission sont appelés utilisateurs permissifs.
Est-ce que Jeff a eu la permission de conduire la Prius? L'assureur automobile de Savvy pourrait argumenter qu'il ne l'a pas fait. Jeff connaissait bien la politique d'utilisation des véhicules de Savvy's Solutions.
Le père de Jeff lui avait explicitement demandé de ne pas utiliser le véhicule. (Certains pourraient soutenir que Steve a donné à son fils la permission tacite d'utiliser l'automobile quand il a laissé les clés de la voiture dans un endroit facilement accessible, mais cela serait discutable.)
Politique Auto Personnelle
Une réclamation contre Sarah par Sarah serait-elle couverte par la police d'assurance personnelle de Marsha? Encore une fois, la réponse pourrait être non. La plupart des polices d'assurance-automobile excluent la garantie pour tout véhicule fourni ou disponible pour l'usage régulier de l'assuré désigné ou de son membre de la famille. La Prius a été fournie pour l'usage régulier de Steve. Puisque Steve est un membre de la famille de Marsha, l'exclusion s'appliquerait.
De nombreuses polices personnelles excluent également l'utilisation d'un véhicule par un assuré qui ne croit pas raisonnablement qu'il était autorisé à l'utiliser. Jeff a pris la Prius même si son père avait interdit de la conduire.
Bien que Jeff soit assuré en vertu de la police d'assurance automobile personnelle de sa mère, le véhicule qu'il conduisait au moment de l'accident n'était pas une automobile couverte. Si Jeff demande une couverture pour la réclamation de Sarah en vertu de la police d'assurance automobile de Marsha, l'assureur automobile peut refuser la couverture.
Pour éviter cette lacune de couverture, Marsha pourrait demander à son assureur automobile d'ajouter l'avenant Protection étendue non-propriétaire à sa police personnelle. Tant que Jeff est énuméré dans l' endossement , il devrait se qualifier comme assuré tout en conduisant l'auto de son père. Cette approbation couvre la responsabilité automobile et les paiements médicaux seulement. Il ne couvre pas les dommages physiques au véhicule non appartenant.