Politique standard
La plupart des assureurs qui offrent une couverture automobile commerciale utilisent des formulaires de police standard publiés par l' ISO . L'épine dorsale de la politique ISO Business Auto est le formulaire de couverture automatique des entreprises. Ce formulaire contient des parties clés de la police, y compris les couvertures (responsabilité et dommages physiques ), les exclusions , les conditions et les définitions.
Trois catégories d'assurés
La section II du Formulaire d'assurance automobile des entreprises décrit les personnes ou les entités qui répondent aux conditions d' assurance responsabilité civile automobile . Ces parties sont décrites dans un paragraphe intitulé Qui est un assuré. Ils sont divisés en trois catégories:
- Vous: Vous êtes un assuré. «Vous» signifie l'assuré désigné, la personne ou la compagnie énumérée dans les déclarations.
- Utilisateurs permissifs: Toute personne qui conduit une voiture couverte que vous possédez, louez ou empruntez avec votre permission est un assuré. Autrement dit, si vous autorisez quelqu'un à conduire un véhicule que vous possédez, louez ou empruntez, le conducteur est assuré. Les pilotes de cette catégorie sont souvent appelés utilisateurs permissifs.
- Assurés Omnibus: Un assuré est également une personne qui est responsable de votre conduite ou de la conduite d'un utilisateur permissif. Souvent désignée sous le nom de clause omnibus , cette formulation couvre toute personne pouvant être tenue légalement responsable d'un accident causé par un assuré désigné ou un utilisateur permissif.
L'assuré désigné a la plus large couverture
Parmi les trois types d'assurés, vous bénéficiez du plus large niveau de couverture. Vous êtes couvert pour toute voiture couverte. Les automobiles couvertes dépendent des symboles de désignation automatique couverts qui apparaissent dans la section des déclarations de votre police. Par exemple, si le symbole 2 (véhicules appartenant à) apparaît à côté de la couverture de responsabilité, vous êtes couvert pour les réclamations découlant de toute auto que vous possédez.
De même, si les symboles 8 et 9 (voitures louées et non possédées ) sont affichés, vous êtes couvert pour les réclamations découlant de toute voiture que vous engagez, ainsi que toute voiture que vous ne possédez pas.
Notez que vous (l'assuré désigné) êtes couvert même si vous ne conduisez pas l'automobile lorsque l'accident survient. Ceci est important parce que les employeurs sont responsables du fait d' autrui pour les actes de négligence de leurs employés. Si vous êtes poursuivi à la suite d'un accident automobile causé par un employé négligent, vous devriez être couvert pour la réclamation.
Employés couverts en tant qu'utilisateurs permissifs
La plupart des personnes qui conduisent des véhicules appartenant à l'entreprise sont des employés. Vos employés sont assurés tout en conduisant des voitures que vous possédez, louez ou empruntez si de tels véhicules sont couverts. (Les véhicules empruntés sont couverts comme des voitures louées .) C'est-à-dire que les employés sont couverts tout en conduisant des véhicules que vous possédez ou embaucher tant que vous avez acheté une couverture de responsabilité pour les automobiles que vous possédez ou louez. Si votre couverture de responsabilité s'applique uniquement aux véhicules appartenant à l'entreprise, les employés sont assurés uniquement lorsqu'ils conduisent des véhicules que vous possédez. Ils ne sont pas couverts lors de la conduite des voitures que vous embauchez.
Véhicules appartenant aux employés
La couverture accordée aux utilisateurs permissifs ne s'applique pas aux partenaires et aux employés conduisant des véhicules qui leur appartiennent. Ces véhicules sont considérés comme des automobiles non possédées parce qu'ils ne sont pas la propriété de l'assuré désigné.
Les partenaires et les employés ne sont pas assurés lorsqu'ils conduisent des véhicules appartenant à des tiers, même s'ils utilisent les véhicules pour leurs affaires.
Supposons que votre entreprise emploie des vendeurs qui utilisent leurs véhicules personnels pour faire des appels sur les clients. Vous voulez assurer vos travailleurs pour la responsabilité en vertu de votre politique automobile commerciale. Heureusement, un appui est disponible à cette fin. Intitulé Employés comme assurés, cet avenant couvre les employés qui conduisent leur véhicule personnel au nom de leur employeur.
Notez que l'endossement fournit une couverture excédentaire seulement. Cela signifie que la police d'assurance personnelle de l'employé s'appliquera d'abord si le travailleur est poursuivi en raison d'un accident impliquant son automobile personnelle. L'endossement ne s'appliquera qu'après l'épuisement de la couverture de l'employé.
Assurés Omnibus
La troisième catégorie d'assurés comprend toute personne qui pourrait être tenue responsable d'un accident automobile causé par vous ou un utilisateur permissif.
C'est-à-dire, il couvre toute partie qui pourrait être tenue légalement responsable d'un accident automobile causé par vous ou par quelqu'un utilisant vos véhicules avec votre permission. Voici un exemple.
Capital Construction est un entrepreneur général qui construit un immeuble de bureaux. Capital a embauché deux sous-traitants, Prime Painting et Luxurious Landscaping. Prime Painting a acheté une police d'assurance automobile commerciale qui offre une couverture de responsabilité pour les automobiles possédées. L'entrepreneur en peinture a signé un contrat promettant d'assurer Capital Construction contre toute réclamation découlant du travail de Prime Painting sur le projet.
Un jour, Paul, un employé de Prime Painting, déplace un des camions de Prime Painting sur le chantier lorsqu'il frappe accidentellement Lenny, un employé de Luxurious Landscaping. Lenny poursuit Capital Construction. Sa poursuite prétend que l'entrepreneur général est responsable de sa blessure parce qu'il n'a pas réussi à maintenir un lieu de travail sûr. Capital Construction transmet la réclamation à Prime Painting et demande une couverture. Si Capital Construction est tenu responsable de la négligence de l'entrepreneur en peinture, il devrait être couvert pour la réclamation en vertu de la politique automobile commerciale de Prime Painting. L'assureur automobile de Prime sera obligé de défendre Capital et de payer les dommages-intérêts accordés à Lenny.