Votre entreprise devrait-elle acheter une couverture FVWC? La réponse dépend des types de travailleurs que vous employez (qu'ils soient citoyens américains ou étrangers), de leurs destinations de voyage et du temps qu'ils passent en dehors des États-Unis.
Voyage extraterritorial
La plupart des lois sur l'indemnisation des travailleurs de l' État prévoient une couverture à court terme pour les travailleurs effectuant des voyages extraterritoriaux . Autrement dit, les travailleurs sont couverts lorsqu'ils voyagent à l'extérieur de l'État (y compris à l'extérieur des États-Unis) sur une base temporaire. La période de couverture pour les voyages extraterritoriaux varie d'un État à l'autre. Un État peut se permettre une couverture pendant 30 jours tandis qu'un autre prévoit 90 jours. Voici un exemple de blessure qui serait probablement couverte par un voyage extraterritorial.
Jane travaille comme consultante pour Jones Consulting, une société de conseil en gestion basée aux États-Unis. Comme l'exige la loi de l'État, Jones a protégé ses employés contre les blessures au travail en achetant une politique d'indemnisation des travailleurs .
Jane se rend en Indonésie pour une réunion d'affaires de trois jours avec un client. Elle se dirige vers une salle de conférence dans le bureau du client quand elle trébuche et tombe sur un tapis lâche. Jane se casse la cheville et passe les deux prochains jours dans un hôpital de Jakarta.
Quand elle rentre à la maison quelques jours plus tard, elle donne à son patron la facture de l'hôpital. Jane était hors de son état d'origine depuis moins d'une semaine. Comme sa blessure était clairement liée à l'emploi, elle devrait être indemnisable en vertu de la loi sur l'indemnisation des travailleurs de son pays. Lorsque son patron soumet la facture de l'hôpital à l' assureur d'indemnisation des travailleurs de Jones Consulting, l'assureur doit payer la réclamation.
Lorsque les blessures ne sont pas couvertes
Les activités à l'étranger peuvent entraîner des blessures qui ne sont pas couvertes par une politique d'indemnisation des travailleurs typique. Voici quelques raisons pour lesquelles les blessures qui surviennent à l'extérieur des États-Unis pourraient ne pas être couvertes:
- Restrictions de temps dépassées. La blessure de l'employé peut s'être produite après la période prévue pour un voyage extraterritorial. Par exemple, supposons que la blessure d'un travailleur se soit produite lorsqu'elle était à l'extérieur de son pays d'origine depuis 120 jours. Si l'état de résidence de l'employé n'offre qu'une couverture de 90 jours pour un voyage en dehors de l'état, la blessure ne sera pas couverte.
- Maladie non couverte. Un travailleur peut être infecté par une maladie qui est courante dans un pays étranger mais qui n'est pas couverte par la loi sur l'indemnisation des travailleurs ou la maladie professionnelle dans son pays d'origine. Un exemple est le paludisme.
- Blessure non professionnelle . Un travailleur peut subir une blessure que l'assureur (et la loi) juge non liée au travail. Par exemple, supposons que Jane a terminé son affaire avec son client. Elle doit rentrer chez elle de Jakarta le lendemain. Elle se dirige vers un restaurant pour rencontrer un ami pour le dîner quand elle tombe sur le trottoir. Jane souffre d'un bras cassé et est traitée dans un hôpital local. L'assureur d'indemnisation des travailleurs de Jones Consulting refuse de payer la facture de l'hôpital de Jakarta. Il soutient que la blessure de Jane n'est pas indemnisable en vertu de la loi sur l'indemnisation des travailleurs de l'État parce qu'elle ne provient pas de son emploi. La blessure s'est produite lorsque Jane était engagée dans des activités sociales sans rapport avec son travail.
- Dépenses d'évacuation. Un employé peut subir une blessure grave ou une maladie qui l'oblige à être évacué vers son pays d'origine pour traitement. Les frais de transport d'urgence peuvent ne pas être couverts par les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État. Ces coûts peuvent être significatifs.
- Pas une location américaine. Un travailleur peut avoir été embauché dans un pays autre que les États-Unis. Les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État ne prévoient pas d'avantages pour les travailleurs embauchés dans d'autres pays.
Politique d'indemnisation des travailleurs étrangers bénévoles
Vous devriez envisager d'acheter une politique de CVFV si vous employez des travailleurs américains qui voyagent régulièrement à l'extérieur du pays. Vous devriez également envisager cette couverture si vous employez des travailleurs dans des pays étrangers. À bien des égards, une politique de CVAF s'apparente à une couverture d'indemnisation volontaire, sauf qu'elle s'applique spécifiquement aux travailleurs qui voyagent ou travaillent à l'étranger.
À l'instar de la politique standard de rémunération des travailleurs de NCCI , une politique de CVAA comprend à la fois l'indemnisation des travailleurs et la couverture de la responsabilité des employeurs . Il peut couvrir n'importe laquelle (ou toutes) les trois catégories de travailleurs suivantes:
Embauches américaines
Ce sont des employés américains embauchés dans leur pays d'origine. Ils peuvent voyager à l'étranger pour des voyages d'affaires à court terme ou travailler dans un autre pays pour une période prolongée. Les politiques peuvent faire référence à des embauches américaines comme «expatriés», «ressortissants américains», ou un autre terme. Si un employé des États-Unis est blessé alors qu'il travaille à l'extérieur des États-Unis, il reçoit généralement les indemnités d'accident du travail prévues par la loi dans l'état de l'employé. Par exemple, un travailleur embauché en Pennsylvanie recevra les avantages offerts par la loi de Pennsylvanie.
Ressortissants de pays tiers (RPT)
Ce groupe comprend les travailleurs, autres que les employés des États-Unis, qui travaillent dans un pays autre que leur pays d'embauche. Un exemple est un ressortissant français embauché en France pour travailler en Espagne. Les RPT bénéficient habituellement des avantages accordés par le pays dans lequel ils ont été recrutés. Un salarié engagé en France pour une mission en Espagne bénéficiera des avantages prévus par la loi française.
Nationales locaux
Les ressortissants locaux sont des travailleurs embauchés dans leur pays d'origine et affectés là où ce pays est autre que les États-Unis. Un exemple est un ressortissant mexicain embauché pour travailler au Mexique. À l'instar des États américains, de nombreux pays ont une loi sur l'indemnisation obligatoire des travailleurs. Par conséquent, les ressortissants locaux devraient être assurés en vertu d'une police achetée dans leur pays d'origine. Pour cette raison, la plupart des politiques sur les CVF ne prévoient pas d'indemnisation des travailleurs pour les ressortissants locaux. Beaucoup, cependant, incluent ces travailleurs sous la couverture de la responsabilité de l'employeur
Couvertures fournies par les politiques du CVFV
Les politiques sur les AVVC comprennent des garanties uniques qui ne sont pas prévues par les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État.
Maladie endémique
Une maladie endémique est une maladie courante dans un pays ou un endroit donné, mais qui ne se trouve généralement pas dans l'état d'origine du travailleur. Un exemple est la leptospirose, une maladie bactérienne commune en Indonésie. Si Jane contractait une leptospirose au cours de son voyage d'affaires et encourait des frais médicaux pour le traitement, ces frais seraient couverts par l'assurance de son employeur, le CVF.
Rapatriement
Un travailleur qui tombe malade ou blessé à l'étranger peut avoir besoin d'être transporté immédiatement dans son pays d'origine pour y être soigné. Le rapatriement couvre les coûts supplémentaires (supérieurs aux coûts de transport normaux) du retour du travailleur à son domicile. Certaines polices offrent cette couverture uniquement aux employés américains. D'autres l'étendent aussi aux TCN. La couverture de rapatriement est souvent limitée à 25 000 $.
Couverture 24 heures
Pour les travailleurs en voyage temporaire (voyages d'affaires), la couverture du CVFD devrait s'appliquer 24 heures par jour. Lorsque la couverture s'applique sur une base de 24 heures, toute blessure qu'un travailleur subit pendant un voyage d'affaires sera considérée comme liée au travail. Si l'employeur de Jane avait souscrit une assurance FVWC avec une couverture de 24 heures, la blessure qu'elle aurait subie à l'extérieur du restaurant aurait été couverte. Une couverture 24 heures sur 24 peut s'appliquer uniquement aux embauches aux États-Unis ou aux embauches américaines et aux RPT.
Couverture de responsabilité des employeurs
La deuxième partie, Responsabilité de l'employeur, de la politique standard de la NCCI exclut les blessures subies à l'extérieur des États-Unis ou du Canada. Une exception s'applique aux blessures subies par des citoyens ou des résidents des États-Unis ou du Canada qui se trouvent temporairement à l'extérieur de ces endroits. Le mot temporairement n'est pas défini. Les poursuites ne sont couvertes que si elles sont introduites aux États-Unis. Ainsi, certaines poursuites découlant de blessures subies à l'extérieur des États-Unis pourraient ne pas être couvertes par la deuxième partie d'une politique d'indemnisation des travailleurs américains.
Heureusement, l'assurance responsabilité des employeurs est incluse dans une police de CVAA. Il protège les employeurs contre les poursuites intentées par les employés couverts (y compris les ressortissants locaux) qui sont blessés lorsqu'ils travaillent à l'étranger. Il couvre généralement les poursuites déposées à l'intérieur ou à l'extérieur des États-Unis.