Classification et notation
En vertu d'une politique de rémunération des travailleurs, votre entreprise se voit attribuer une ou plusieurs classifications selon le type d'entreprise que vous exploitez.
Par exemple, si vous exploitez un magasin qui vend du matériel à des clients de détail, votre entreprise peut être classée comme une quincaillerie de détail. La prime que vous payez pour la couverture d'indemnisation des travailleurs dépend des classifications utilisées, du taux facturé pour chaque classification et de la rémunération que vous payez à vos travailleurs (paie). Votre prime peut également être affectée par un modificateur d'expérience , ce qui reflète votre expérience de réclamations antérieures.
Dans presque tous les États, les taux d'indemnisation des travailleurs, les classifications , les formulaires de politique et d'autres questions liées à l'indemnisation des travailleurs sont administrés par un bureau d'indemnisation des travailleurs de l'État. Cependant, de nombreux États délèguent des fonctions telles que la tarification, l'analyse statistique et le développement de formulaires à une organisation appelée le Conseil national d'assurance contre les accidents ( NCCI ). Ces états sont appelés "états NCCI". Le NCCI est une organisation à but non lucratif détenue par des assureurs.
Les États NCCI utilisent un système de classification uniforme, des manuels et des règles qui ont été développés par le NCCI.
Certains états n'utilisent pas les services du NCCI. Des États comme la Californie, le Wisconsin et le Delaware fonctionnent indépendamment. Ces états développent leurs propres règles et tarifs. Quatre états (Ohio, Washington, Wyoming et Dakota du Nord) sont uniques en ce sens qu'ils n'autorisent pas l'assurance privée.
Dans ces États, qui sont appelés États monopolistiques , les polices d'assurance doivent être émises par un fonds d'assurance de l'État.
Formulaire de politique standard
Le NCCI a élaboré une politique standard de rémunération des travailleurs qui est utilisée dans tous les États NCCI. La politique est également utilisée dans de nombreux États indépendants. Il fournit deux couvertures de base. La première partie couvre l'indemnisation des travailleurs tandis que la deuxième partie couvre la responsabilité des employeurs. Cet article se concentre sur la première partie. La couverture de la responsabilité des employeurs est expliquée dans un article distinct.
Couverture de l'indemnisation des accidents du travail
L'assurance contre les accidents du travail offre des avantages aux employés qui ont été blessés dans le cadre de leur emploi. La couverture est accordée indépendamment de la faute. Autrement dit, un employé blessé ne doit pas vous poursuivre pour négligence afin d'obtenir des avantages. De plus, un travailleur blessé est généralement admissible à des prestations même si sa négligence a contribué à la blessure. Par exemple, supposons qu'un employé subisse une blessure à la tête sur un chantier de construction. La blessure aurait probablement pu être évitée si l'employé avait porté un casque, comme il lui avait été demandé de le faire. Même ainsi, le travailleur devrait toujours être admissible aux prestations.
Les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État prévoient généralement les types d'avantages suivants :
- Couverture médicale : Comprend les visites chez le médecin, les soins hospitaliers, les médicaments d'ordonnance, la physiothérapie et d'autres traitements médicaux.
- Invalidité : Remplacement partiel du revenu perdu lorsque les travailleurs sont incapables de travailler en raison d'une blessure sur le lieu de travail. L'invalidité peut être temporaire ou permanente, partielle ou totale.
- Réadaptation professionnelle : Permet aux travailleurs qui ne peuvent pas retourner à leur profession antérieure d'apprendre une nouvelle compétence en fonction de leurs capacités actuelles.
- Prestations de décès : Accordées au conjoint et aux enfants mineurs d'un travailleur tué au travail.
Bien que les types de prestations que reçoivent les travailleurs pour des blessures liées au travail soient assez constants d'un État à l'autre, le montant des prestations qui leur sont accordées peut varier considérablement d'un État à l'autre. Ainsi, la loi applicable d'indemnisation des travailleurs (de l'état dans lequel se trouvent vos lieux de travail) est incorporée dans la politique.
Cela signifie que les dispositions de la loi sur l'indemnisation de votre état font partie intégrante de votre contrat d' assurance.
L'indemnisation des travailleurs couvre les lésions corporelles par accident ou les lésions corporelles dues à une maladie (maladie professionnelle). La loi de l'État détermine quelles maladies professionnelles sont couvertes. Un exemple d'une maladie professionnelle est l'asbestose. La police couvre les blessures causées par des accidents survenus durant la période d'assurance. Pour qu'une maladie soit couverte, elle doit être provoquée ou aggravée par les conditions d'emploi.
Exclusions
Les lois sur l'indemnisation des travailleurs peuvent accorder à un travailleur blessé des prestations supplémentaires si le travailleur est blessé à cause de quelque chose que vous faites ou que vous ne parvenez pas à faire. Par exemple, supposons que vous possédez un magasin de viande. Bill, un de vos employés, vous a demandé à trois reprises le mois dernier de remplacer un protecteur cassé sur une trancheuse à viande. Chaque fois que Bill parlait du garde, tu lui disais de s'occuper de ses affaires et de se mettre au travail. Environ une semaine après sa dernière demande, Bill utilise la machine quand la viande qu'il coupe trancote et il coupe accidentellement son index droit.
En raison de votre incapacité à réparer la machine à trancher, Bill reçoit le double des indemnités d'accident de travail qu'il aurait autrement reçues. Votre politique d'indemnisation des travailleurs ne couvrira pas les prestations excédentaires que vous êtes tenu de payer comme pénalité.
La politique standard d'indemnisation des travailleurs contient diverses exclusions . Il stipule que votre assureur ne paiera pas les avantages excédentaires qui sont requis pour les raisons suivantes:
- D'une faute grave et intentionnelle commise par vous. Exemple: Vous dites à Bill qu'il doit utiliser la trancheuse qui manque d'un gardien ou il sera viré.
- Vous employez sciemment un employé en violation de la loi. Exemple: Vous engagez un travailleur de 14 ans en violation d'une loi exigeant que les employés des magasins de viande aient au moins 16 ans.
- Vous ne respectez pas une loi ou un règlement de santé ou de sécurité. Exemple: Vous ne parvenez pas à vous assurer que les travailleurs utilisent un protecteur lorsqu'ils manipulent une machine à trancher, en violation de la norme de protection des machines de l' OSHA.
- Vous congédier, contraindre ou autrement discriminer contre tout employé en violation de la loi d'indemnisation des travailleurs. Exemple: Vous congédier Bill parce qu'il a déposé une demande d'indemnisation des travailleurs après avoir coupé le doigt sur la trancheuse.
Récupération des autres
Si votre assureur verse des prestations à un travailleur qui a été blessé en raison de la négligence de quelqu'un d'autre, votre assureur a le droit d' obtenir une subrogation auprès de la partie responsable. Autrement dit, votre assureur peut récupérer le montant de son paiement de perte auprès de la partie qui a causé la blessure. Par exemple, supposons qu'un employé coupe de la viande en utilisant le protège-main sur une trancheuse lorsque le protecteur fonctionne mal. Le dysfonctionnement fait que le travailleur subisse une blessure.
Votre assureur d'indemnisation des travailleurs paiera des prestations au travailleur requis par la loi. Cependant, il a le droit de déposer une action en responsabilité du fait des produits contre le fabricant de la trancheuse dans le but de récupérer le paiement qu'il a fait au travailleur. Vous êtes tenu, en vertu de la police, de protéger le droit de l'assureur de recouvrer ses paiements auprès de la personne ou de l'entité responsable de la lésion du travailleur.