Frais de transaction sur les cartes de crédit Premium les pires
La Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a mis sur pied un tableau des taux de cartes de crédit qui énumère de nombreux types de cartes de crédit disponibles au Canada.
En regardant la liste, vous verrez, par exemple, que les frais de transaction facturés à un commerçant lorsqu'un client utilise une carte MasterCard régulière est de 1,75%, mais si un client utilise une carte MasterCard Premium High Spend, les frais de transaction sont de 2,71%. Certaines cartes MasterCard dans la catégorie World / World Elite comportent des frais de transaction encore plus élevés.
Pour une petite entreprise qui traitait des transactions par carte de crédit d'une valeur de 100 000 $ chaque mois, la différence de 0,96% facturée pour les transactions par carte premium coûterait 960 $ de plus par mois, soit 11 520 $ de plus par année. J'ai utilisé les taux de MasterCard comme exemple mais j'aurais pu tout aussi bien choisir Visa; Les taux de transactions Visa suivent le même modèle de cartes premium utilisées pour extraire des frais de transaction plus élevés auprès des commerçants.
Et les sociétés de crédit ont mis en place des cartes de crédit premium. "Il y a un nombre impressionnant de cartes sur le marché aujourd'hui au Canada, avec plus de 200 cartes MasterCard et Visa sur notre tableau des tarifs seulement", a déclaré Dan Kelly, président et chef de la direction de la FCEI.
Les groupes de pression de la FCEI pour le changement
La Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a lancé sa campagne contre le coût élevé des frais de transaction par carte de crédit au Canada en novembre 2008 et a contribué à l'élaboration du Code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit au Canada. 2010.
Cependant, même si un code que MasterCard et Visa ont volontairement accepté de suivre était une bonne chose, le problème des frais massifs facturés sur les transactions par carte de crédit haut de gamme demeurait et la FCEI continuait de faire pression pour obtenir des modifications au Code qui:
- permettre aux commerçants d'accepter des cartes à moindre coût d'une seule marque sans avoir à accepter des cartes «premium» plus coûteuses ou à accepter des cartes à coût plus élevé.
- Toutes les cartes de crédit à coût plus élevé doivent être étiquetées séparément comme «premium», car la plupart des consommateurs ne savent toujours pas que certaines cartes de crédit facturent des frais supplémentaires pour les commerçants.
- ajouter des règles sur les paiements mobiles et les problèmes liés aux processeurs.
En 2012, le Bureau de la concurrence du Canada a poursuivi Visa et MasterCard devant les tribunaux en raison de la surtaxe et des règles relatives à l'honorabilité de toutes les cartes.
L'affaire devant le Tribunal de la concurrence
Le Tribunal de la concurrence «est un organe strictement juridictionnel qui fonctionne indépendamment de tout ministère» qui entend des affaires portant sur des questions économiques et commerciales comme les fusions, la publicité trompeuse et les pratiques commerciales restrictives (en d'autres termes, Loi sur la concurrence).
(À noter que le Tribunal de la concurrence est distinct du Bureau de la concurrence, qui est l'organisme indépendant chargé de l'application de la Loi sur la concurrence.
Le Bureau de la concurrence est l'organisme chargé d'enquêter sur les plaintes et de les faire entendre par le Tribunal de la concurrence au besoin.)
L'argument avancé devant le Tribunal de la concurrence était que Visa et MasterCard se livraient à un comportement anticoncurrentiel et que leurs contrats restrictifs permettaient aux deux sociétés émettrices de cartes de crédit de dicter des conditions aux commerçants (un argument qui ne me semble pas exagéré Visa et MasterCard représentaient 92% du marché canadien des cartes de crédit et traitaient environ 322 milliards de dollars de transactions par carte de crédit en 2011).
Ces conditions ont permis à Visa et MasterCard de facturer des frais de transaction de plus de trois pour cent dans certains cas, des frais qui, selon le Bureau de la concurrence, étaient parmi les plus élevés au monde et 5 milliards de dollars pour l'industrie des cartes de crédit chaque année.
Bien que le Tribunal de la concurrence n'ait pas le pouvoir d'imposer un jugement monétaire contre les deux géants de la carte de crédit, il pourrait les forcer à changer leurs méthodes d'exploitation. Le Bureau de la concurrence voulait que les détaillants puissent faire deux choses qu'ils n'avaient pas le droit de faire:
- refuser d'accepter les cartes de crédit à coût élevé, mais toujours accepter les autres de la même marque.
- ajouter des suppléments pour contrer les frais de transaction plus élevés facturés pour les cartes de crédit premium.
En juillet 2012, Visa et MasterCard (de même que plusieurs grandes banques) ont réglé une poursuite de longue date qui alléguait que les émetteurs de cartes conspiraient pour fixer les frais de transaction au détail. Visa, MasterCard et les banques susmentionnées ont accepté de payer aux détaillants américains au moins 6 milliards de dollars américains - et les modalités du règlement ont permis aux détaillants américains de facturer davantage à leurs clients s'ils payaient avec des cartes de crédit.
La décision du Tribunal de la concurrence
Cependant, le 23 juillet 2013, le Tribunal de la concurrence a décidé que l'argumentation contre les frais plus élevés imposés aux commerçants pour les cartes de crédit à prime était infondée.
Bien que l'affaire ait été rejetée pour des raisons de forme, le Tribunal a examiné l'affaire et a déclaré qu'il aurait refusé de rendre une ordonnance, ajoutant que la solution appropriée aux préoccupations soulevées par le commissaire est un cadre de réglementation.
Le commissaire du Bureau de la concurrence, Jon Pecman, a déclaré dans un communiqué que le bureau était très déçu de la décision du tribunal et que «nous allons examiner de près la décision pour déterminer nos prochaines étapes».
Autre réaction à la décision
L'Association des consommateurs du Canada était «enthousiaste» à l'égard de la décision, affirmant que c'était une grande victoire pour les consommateurs. MasterCard et Visa, comme vous vous en doutez, tombent dans le camp extatique; les deux sociétés ont immédiatement publié des déclarations faisant l'éloge de la décision. D'un autre côté, Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l'entreprise indépendante, a qualifié cette décision de grande perte pour les commerçants canadiens et a promis de se battre.
Le Conseil canadien du commerce de détail a également été déçu. «Les Canadiens paient plus que ce qu'ils devraient être au registre en raison de ces frais élevés», a déclaré David Wilkes, porte-parole du Conseil du commerce de détail. En totalisant plus de 6 milliards de dollars par année, ces frais ont un effet négatif sur les commerçants et les consommateurs »(CBC News).
Le combat continu
En 2013 et en 2014, la FCEI a continué de travailler sur le problème des frais de traitement des cartes de crédit en se joignant à Interac pour encourager les clients à utiliser le débit plutôt que le crédit et en faisant pression sur tous les intervenants du secteur. dans la divulgation et le règlement des différends.
En novembre 2014, Visa et MasterCard ont annoncé la première réduction des frais d'interchange (10% en moyenne), plus un gel de cinq ans. (Notez qu'American Express ne fait pas partie de l'entente.) En avril 2015, le Code de conduite pour l'industrie canadienne des cartes de crédit et de débit a été mis à jour pour inclure les paiements mobiles, protéger les réductions de frais et ajouter une limite de six mois. renouvellements. Les changements introduits en 2015 comprennent:
- Les commerçants pourront se retirer de leurs contrats si leur processeur de paiement augmente les tarifs ou ne transmet pas d'économies de Visa / MasterCard;
- L'intégralité du code s'appliquera désormais aux paiements mobiles.
- Les processeurs de paiement ne peuvent renouveler automatiquement un contrat que jusqu'à six mois, ce qui réduit le nombre de marchands impliqués dans de mauvais contrats.
Toutefois, les frais de transaction par carte de crédit pour les commerçants au Canada demeurent élevés et le Code ne protège pas les commerçants contre la signature de «mauvais» contrats de traitement.
Que pouvez-vous faire en tant que propriétaire d'une petite entreprise?
Familiarisez-vous avec le Code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada. Visa Canada et MasterCard Canada ont toutes deux accepté de se conformer à ce code de conduite volontaire présenté par le ministre des Finances le 17 mai 2010. Si vous avez une plainte concernant une violation potentielle, vous pouvez communiquer avec l'Agence de la consommation en matière financière du Canada qui déterminera si la compagnie de carte de crédit est conforme ou non. Vous devriez également lire leur document Qu'est-ce que le code signifie pour les marchands?
Vous pouvez également éduquer vos clients sur le problème. La plupart des consommateurs n'accordent pas beaucoup d'importance aux frais de transaction par carte de crédit et ne savent pas que certaines cartes de crédit coûtent beaucoup plus cher par transaction que d'autres. Demandez à vos clients d'envisager de payer en espèces ou par débit plutôt que de les informer du problème avec les cartes de crédit premium et des frais de transaction plus élevés. La FCEI a préparé une affiche de demande de client que vous pouvez télécharger et afficher dans votre (vos) caisse (s).
Le Upshot
Pour le moment, si votre petite entreprise canadienne accepte les cartes de crédit, vous devez accepter les cartes Visa ou MasterCard que votre client présente comme moyen de paiement, qu'il s'agisse d'une carte premium avec des frais de transaction plus élevés ou non. le coût.