Limites de couverture
Une limite globale permet de s'assurer que vous avez une couverture suffisante si certaines de vos propriétés augmentent en valeur au cours de la période d'assurance.
La limite peut s'appliquer à plus d'un type de propriété, tels que les bâtiments et les biens personnels. Il peut également s'appliquer à la propriété à plusieurs endroits. Par exemple, supposons que votre police immobilière comporte une limite générale de 3 millions de dollars couvrant les bâtiments et les biens personnels à deux endroits. Si une perte survient à l'un ou l'autre endroit, la limite totale de 3 millions de dollars sera disponible.
Contrairement à une limite spécifique, une limite générale fournit un coussin qui vous protège si une partie de votre propriété augmente de façon inattendue. Par exemple, supposons que vous ajoutiez du nouveau matériel à l'un de vos emplacements après l'émission de votre contrat. Par conséquent, la valeur de vos biens personnels passe de 500 000 $ à 650 000 $. Si tous vos biens personnels sont détruits par un incendie, la limite globale de 3 millions de dollars sera disponible. Si vous aviez assuré ces biens personnels en vertu d'une limite spécifique de 500 000 $, votre limite aurait été utilisée.
Vous auriez dû payer les 150 000 $ restants de votre poche.
Une limite générale est souvent combinée avec une couverture de valeur convenue . Si vous choisissez cette couverture, vous devez soumettre à votre assureur une déclaration de la valeur des biens assurés avant le début de votre police. La déclaration représente un accord entre vous et votre assureur que les valeurs que vous avez énumérées sont les valeurs réelles de la propriété assurée.
Une fois que votre assureur reçoit la déclaration, la clause de coassurance de votre police sera suspendue. Si une perte survient, votre assureur paiera jusqu'à la limite d'assurance qui s'applique à la propriété endommagée.
Clause de marge
Une clause de marge est ajoutée à une politique de propriété commerciale par un endossement . Il limite le montant que vous recevrez pour une perte si les biens soumis à une limite générale sont endommagés ou détruits. Si une perte survient, votre assureur ne paiera pas plus d'un pourcentage spécifié de la valeur de la propriété endommagée.
L'endossement comprend un tableau des biens assurés. L'annexe énumère chaque type de propriété qui est assuré en vertu d'une limite générale. Chacun est identifié par un numéro d'immeuble, un numéro de bâtiment et une description. Un exemple de calendrier de clauses de marge est présenté ci-dessous.
Programme
| Locaux # : | 1 | Numéro de bâtiment : | 1 | Clause de marge | % 120 |
| Description de la propriété: Bâtiment situé au 125, rue Market, Pleasantville, CA |
| Locaux #: | 1 | Bâtiment #: | 1 | Clause de marge | % 120 |
| Description de la propriété: Business Personal Property situé à 125 Market St., Pleasantville, CA |
Comment ça marche
Dans cet exemple, le bâtiment et les biens personnels situés au 125, rue Market sont assujettis à un pourcentage de la clause de marge de 120%. L' assureur utilise ce pourcentage pour calculer la perte maximale payable pour chaque type de propriété. La perte maximale payable est le plus que l'assureur paiera pour une perte impliquant cette propriété. L'assureur calcule la perte maximale payable en multipliant le pourcentage de la clause de marge par la valeur de la propriété endommagée. Cette valeur est basée sur le dernier relevé de valeurs que vous avez fourni à votre assureur.
Par exemple, supposons que vous ayez acheté une police de propriété avec une limite globale de 3 millions de dollars. Votre police actuelle est basée sur les valeurs suivantes que vous avez soumises à votre assureur (supposons que les limites et les valeurs représentent les coûts de remplacement):
- Bâtiment aux locaux no 1 (125, rue Market): 1 million de dollars.
- Biens personnels commerciaux dans les locaux no 1: 500 000 $.
- Bâtiment dans les locaux no 2 (250, rue Market): 1 million de dollars.
- Biens personnels commerciaux dans les locaux no 2: 500 000 $.
Si le bâtiment des locaux n o 1 est complètement détruit par un incendie, votre assureur ne paiera pas plus de 1,2 million de dollars (1 million de dollars multiplié par 1,2) pour remplacer le bâtiment. De même, si tous vos biens personnels dans les locaux n ° 1 sont détruits, le montant que votre assureur paiera le plus pour le remplacer est de 600 000 $ (500 000 $ multiplié par 1,2).
Désavantages
Les clauses de marge sont conçues pour bénéficier aux compagnies d'assurance , pas aux souscripteurs. Lorsqu'une clause de marge est incluse dans une police immobilière, le montant à payer pour une perte peut être considérablement inférieur à la limite générale.
Une clause de marge aura le plus d'impact lorsque:
- Votre propriété subit une perte importante.
- La propriété endommagée a pris de la valeur depuis le début de votre politique.
- Vous n'avez pas signalé la valeur accrue à votre assureur.
Par exemple, supposons que vous possédez deux bâtiments à des emplacements distincts. Toutes vos propriétés aux deux endroits sont assurées en vertu d'une limite globale de 4,5 millions de dollars. Votre propriété est soumise à un pourcentage de clause de marge de 115%. Avant que votre police ne débute, vous avez soumis à votre assureur une déclaration indiquant que la valeur de chaque immeuble était de 1,5 million de dollars. La déclaration a montré que la valeur de vos biens personnels à chaque emplacement était de 750 000 $.
Un incendie éclate à l'un de vos emplacements, endommageant gravement le bâtiment et son contenu. Les dommages s'élèvent à 1,8 million de dollars pour votre immeuble et 900 000 $ pour vos biens personnels. Le montant total des dommages est de 2,7 millions de dollars, ce qui est considérablement inférieur à votre limite globale. Malgré tout, votre assureur ne paiera que 1,75 million de dollars pour les dommages subis par votre immeuble (1,5 million de dollars multiplié par 1,15) et 862 500 $ par vos biens personnels (750 000 $ multipliés par 1,15). Vous devrez payer vous-même la perte restante. Votre perte de poche est de 50 000 $ pour les dommages à votre immeuble et de 37 500 $ pour les dommages à vos biens personnels.
Coinsurance et Franchises
Par souci de simplicité, les calculs décrits ci-dessus ont ignoré les franchises et la coassurance. Ceux-ci n'affectent pas le calcul de la perte maximale payable. Cependant, votre assureur réduira tout paiement de perte du montant de votre franchise. Si votre police comprend une clause de coassurance, votre assureur réduira votre paiement de perte si la propriété endommagée est sous-assurée.