Assurance de dommages directs
La couverture directe des dommages est ce que la plupart des gens pensent quand ils entendent les mots «assurance de biens». Comme son nom l'indique, l'assurance de dommages directs couvre la perte ou l'endommagement de biens matériels par une cause couverte de perte.
La plupart des entreprises obtiennent une couverture directe des dommages en achetant une police d' assurance commerciale . Ce dernier couvre la perte ou l'endommagement des biens appartenant à l'entreprise comme les bâtiments, les machines de production, l'équipement de bureau, les meubles et les stocks. Il fournit également une couverture pour la perte ou les dommages aux biens appartenant à quelqu'un d'autre qu'une entreprise utilise dans son entreprise. Un exemple est une photocopieuse louée à partir d'un magasin de fournitures de bureau.
De nombreux assureurs émettent des polices de propriété commerciale en utilisant des formulaires ISO standard. D'autres utilisent des formes qu'ils ont développées eux-mêmes. Dans les deux cas, les règles de propriété sont flexibles. Les couvertures peuvent être ajoutées, supprimées ou modifiées au besoin par le biais d' avenants .
La couverture de propriété commerciale peut être fournie comme une police distincte ou en combinaison avec d'autres couvertures, telles que la responsabilité générale , dans le cadre d'une police d'assurance . Il peut également être acheté en vertu d'une politique de propriétaires d'entreprise (BOP), une politique multiligne conçue pour les petites entreprises.
Couverture des éléments de temps
Une autre catégorie d'assurance de biens commerciaux consiste en des garanties d'éléments de temps. En vertu des garanties sur les éléments de temps, les pertes sont liées au temps nécessaire pour réparer les biens endommagés. Les pertes augmentent au fur et à mesure que le temps nécessaire pour faire des réparations augmente. Voici quelques exemples d'assurance d'élément de temps:
- Couverture du revenu des entreprises . Couvre le revenu que votre entreprise perd lorsque votre entreprise est obligée de fermer en raison de dommages à la propriété physique causés par un péril couvert
- Couverture de frais supplémentaires. Couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser la fermeture de votre entreprise après que votre propriété a subi une perte physique
- Couverture d'intérêt locatif. Couvre une perte financière que vous subissez lorsque votre bail est annulé en raison de pertes physiques directes ou de dommages à la propriété dans vos locaux
Les couvertures d'élément de temps sont généralement écrites conjointement avec l'assurance de dommages directs. Toute couverture décrite ci-dessus peut être ajoutée à une police d'assurance commerciale.
Assurance maritime intérieure
Les polices commerciales et BOP sont destinées à couvrir les biens situés dans vos locaux. Ces politiques offrent peu de couverture pour les biens situés ailleurs. Pourtant, de nombreuses entreprises possèdent du matériel qu'elles utilisent à l'extérieur du site. Par exemple, la plupart des entreprises de taille d'arbres possèdent des échelles, des scies, des déchiqueteuses de bois et d'autres équipements qu'elles transportent chez les clients. De même, de nombreuses entreprises de construction possèdent des équipements tels que des bulldozers, des chargeurs et des racleurs qu'ils utilisent sur les chantiers.
L'assurance maritime intérieure est conçue pour couvrir l'équipement, les machines ou autres biens transportés par voie terrestre.
Parce que les polices maritimes intérieures couvrent les biens meubles, elles sont souvent appelées flotteurs. L'assurance maritime intérieure diffère de l'assurance maritime des océans, qui couvre les navires et les marchandises voyageant en haute mer.
Il existe de nombreux types de couvertures maritimes intérieures. Certains sont décrits ci-dessous. La plupart des couvertures maritimes intérieures peuvent être ajoutées à une propriété commerciale ou à une police d'assurance par le biais d'un formulaire ou d'un avenant distinct.
- Couverture des Beaux-Arts. Couvre la perte ou l'endommagement des statues, des peintures, des sculptures et d'autres œuvres d'art précieuses appartenant à des entreprises
- Couverture de l'équipement de l'entrepreneur Couvre la perte ou l'endommagement des outils, de la machinerie ou de tout autre équipement mobile détenu ou utilisé par les entrepreneurs
- Couverture des comptes débiteurs. Protège votre entreprise contre les pertes causées par votre incapacité à percevoir les sommes qui vous sont dues par les clients en raison de dommages causés à vos comptes débiteurs
- Couverture du transport intérieur. Couvre la perte ou l'endommagement des marchandises transportées par voie terrestre aux États-Unis. La plupart des marchandises couvertes par les polices de transport terrestre sont expédiées par train, par camion ou par une combinaison des deux.
- Installation flottante . Couvre les dommages à la propriété (comme une chaudière) que vous avez l'intention d'installer chez un client. La couverture s'applique pendant que la propriété est en transit vers ou depuis le site de travail, et pendant l'attente de l'installation chez le client.
- Exposition Floater. Couvre les dommages aux biens exposés lors d'un salon ou d'une exposition. Il couvre également la propriété en transit vers ou depuis le site d'exposition.
- Couverture du traitement électronique des données (EDP). Protège votre entreprise contre la perte ou l'endommagement de vos ordinateurs, données ou supports de stockage . La couverture informatique est importante si votre entreprise est fortement dépendante des ordinateurs pour effectuer ses opérations au jour le jour.
Assurance des risques des constructeurs
Les polices Property et BOP sont conçues pour couvrir les bâtiments achevés. Ils fournissent peu ou pas de couverture pour les nouveaux bâtiments qui sont en construction. Pour assurer les bâtiments en cours de construction, vous devrez souscrire une assurance contre les risques pour les constructeurs.
Le risque des constructeurs est un type d'assurance maritime intérieure. Contrairement à la plupart des couvertures maritimes intérieures, cependant, le risque des constructeurs est généralement écrit par lui-même. Une politique de risque des constructeurs commence lorsque la construction commence et se termine lorsque le projet est terminé. La police est généralement achetée par l'entrepreneur général ou le propriétaire du projet. Il protège toutes les parties impliquées dans un projet contre les dommages physiques aux biens assurés causés par un péril couvert. Les parties assurées comprennent généralement le propriétaire, l'entrepreneur général et tous les sous-traitants.
Assurance contre le crime
Le vol est un péril couvert par la plupart des politiques de propriété commerciale. Cependant, la plupart des politiques excluent les vols commis par des employés . Ils excluent également la perte ou l'endommagement de l'argent ou des titres pour quelque cause que ce soit. Pour se protéger contre les vols commis par les employés ou les pertes impliquant de l'argent et des valeurs mobilières, les entreprises peuvent souscrire une assurance contre le crime. La couverture de la criminalité est un type d'assurance de biens.
L'assurance contre le crime peut être écrite seule ou ajoutée à une police d'assurance. Il existe plusieurs types de couverture de la criminalité. Voici quelques exemples:
- Couverture du vol des employés. Protège les entreprises contre le vol d'argent, de titres et d'autres biens par des employés
- Couverture de fraude informatique. Protège les entreprises contre le vol de biens par un voleur qui commet le crime en utilisant un ordinateur
- Couverture monétaire et des titres. Couvre la perte d' argent et de titres si la perte a lieu à l'intérieur de vos locaux ou dans un établissement bancaire ou à l'extérieur de vos locaux