L'effet de l'intérêt composé
Les prêts bancaires portent deux taux d'intérêt, le taux d'intérêt déclaré ou nominal et le taux d'intérêt effectif ou taux annuel effectif global (APR).
Tarifs affichés
Le taux d'intérêt déclaré est exactement ce qu'il dit. C'est le taux d'intérêt simple que la banque vous donne comme taux d'intérêt sur le prêt. Ce taux d'intérêt ne tient pas compte de l'intérêt composé.
Taux annuel en pourcentage
Le taux annuel en pourcentage (TAP) est le montant réel que vous payez pour emprunter l'argent ou le loyer de l'argent que vous empruntez. Le TAP, également appelé taux d'intérêt effectif, prend en compte l'effet des intérêts composés.
Lorsqu'une banque vous soumet un taux d'intérêt, elle indique ce que l'on appelle le taux d'intérêt effectif, également connu sous le nom de taux annuel en pourcentage (TAP). Le TAP ou taux d'intérêt effectif est différent du taux d'intérêt indiqué, en raison des effets de la composition des intérêts.
Quel taux est plus élevé?
Le TAP est plus élevé que le taux d'intérêt déclaré, à moins que l'intérêt composé ne soit pas impliqué. Si vous souscrivez un prêt à intérêt simple et que vous remboursez l'intégralité du prêt à la fin d'une certaine période, le TAEG et le taux indiqué sont les mêmes.
Cependant, si vous contractez un prêt à tempérament, par exemple, le TAP est considérablement plus élevé que le taux d'intérêt déclaré.
Comment calculer l'intérêt sur un prêt d'un an
Si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant un an et que vous devez payer un intérêt convenu de 60 $ pour cette année, votre taux d'intérêt déclaré est de 6%.
Voici le calcul:
Taux effectif sur un prêt à intérêt simple = intérêt / capital = 60 $ / 1 000 $ = 6%
Votre taux annuel en pourcentage ou TAP est le même que le taux indiqué dans cet exemple parce qu'il n'y a pas d'intérêt composé à considérer. C'est un prêt à intérêt simple.
Pendant ce temps, ce prêt particulier devient moins favorable si vous gardez l'argent pour une période plus courte. Par exemple, si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant 120 jours et que le taux d'intérêt demeure à 6%, le taux d'intérêt annuel effectif est beaucoup plus élevé.
Taux effectif = Intérêt / Principal X Jours dans l'année (360) / Jours Prêt est impayé
Taux effectif sur un prêt d'une durée inférieure à un an = 60 $ / 1 000 $ X 360/120 = 18%
Le taux d'intérêt effectif est de 18% puisque vous n'utilisez les fonds que pendant 120 jours au lieu de 360 jours.
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