Connaître votre taux d'intérêt peut vous aider à économiser de l'argent
Il existe de nombreuses méthodes utilisées par les banques pour calculer les taux d'intérêt et chaque méthode modifie le montant des intérêts que vous payez. Si vous savez comment calculer les taux d'intérêt, vous comprendrez mieux votre contrat de prêt avec votre banque. Vous serez également mieux placé pour négocier votre taux d'intérêt avec votre banque.
Lorsqu'une banque vous soumet un taux d'intérêt, elle indique ce que l'on appelle le taux d'intérêt effectif, également connu sous le nom de taux annuel en pourcentage (TAP) . Le TAP ou taux d'intérêt effectif est différent du taux d'intérêt indiqué, en raison des effets de la composition des intérêts.
Les banques peuvent également lier votre taux d'intérêt à un indice de référence, généralement le taux d'intérêt préférentiel . Si votre prêt comprend une telle provision, votre taux d'intérêt variera en fonction des fluctuations de cet indice de référence.
Comment calculer l'intérêt sur un prêt d'un an
Si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant un an et que vous devez payer 60 $ d'intérêts pour cette année, votre taux d'intérêt déclaré est de 6%. Voici le calcul:
Taux effectif sur un prêt à intérêt simple = intérêt / capital = 60 $ / 1 000 $ = 6%
Votre taux annuel en pourcentage ou TAP est le même que le taux indiqué dans cet exemple parce qu'il n'y a pas d'intérêt composé à considérer.
C'est un prêt à intérêt simple.
Pendant ce temps, ce prêt particulier devient moins favorable si vous gardez l'argent pour une période plus courte. Par exemple, si vous empruntez 1 000 $ auprès d'une banque pendant 120 jours et que le taux d'intérêt demeure à 6%, le taux d'intérêt annuel effectif est beaucoup plus élevé.
Taux effectif = Intérêt / Principal X Jours dans l'année (360) / Jours Prêt est impayé
Taux effectif sur un prêt d'une durée inférieure à un an = 60 $ / 1 000 $ X 360/120 = 18%
Le taux d'intérêt effectif est de 18% puisque vous n'utilisez les fonds que pendant 120 jours au lieu de 360 jours.
Taux d'intérêt effectif sur un prêt à prix réduit
Certaines banques offrent des prêts à prix réduit. Les prêts actualisés sont des prêts dont le paiement d'intérêts est soustrait du principal avant que le prêt soit décaissé.
Taux effectif sur un prêt actualisé = Intérêt / Principal - Intérêt X Jours dans l'année (360) / Jours Prêt est en cours
Taux effectif sur un prêt à taux réduit = 60 $ / 1 000 $ - 60 $ X 360/360 = 6,38%
Comme vous pouvez le voir, le taux d'intérêt effectif est plus élevé sur un prêt à taux réduit que sur un prêt à intérêt simple.
Taux d'intérêt effectif avec soldes compensatoires
Certaines banques exigent que la petite entreprise qui fait une demande de prêt auprès d'une banque d'affaires détienne un solde compensatoire auprès de sa banque avant d'approuver un prêt. Cette exigence augmente le taux d'intérêt effectif.
Taux effectif avec soldes compensatoires (c) = Intérêt / (1-c)
Solde compensatoire du taux effectif = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (si c est un solde compensatoire de 20%)
Taux d'intérêt effectif sur les prêts à tempérament
De nombreux consommateurs ont des prêts à tempérament, qui sont des prêts qui sont remboursés avec un certain nombre de paiements.
La plupart des prêts automobiles sont des prêts à tempérament, par exemple.
Malheureusement, l'un des taux d'intérêt les plus confus que vous entendrez cité sur un prêt bancaire est celui sur un prêt à tempérament. Les taux d'intérêt des prêts à tempérament sont généralement les taux d'intérêt les plus élevés que vous rencontrerez. En utilisant l'exemple ci-dessus:
Taux effectif sur le prêt à tempérament = 2 X Nbre de paiements annuels X Intérêts / (Nbre total de paiements + 1) X Principal
Taux effectif / prêt à tempérament = 2 X 12 X 60 $ / 13 X 1 000 $ = 11,08%
Le taux d'intérêt sur ce prêt à tempérament est de 11,08 pour cent, contre 7,5 pour cent sur le prêt avec des soldes compensatoires.