Comment l'acheter
Une couverture de dépenses supplémentaires peut être ajoutée à une police de propriété commerciale standard via un formulaire séparé ou une approbation .
Il peut être acheté seul ou conjointement avec une couverture de revenu d'entreprise (également appelée interruption d'activité). Certaines stratégies de package , y compris la règle ISO propriétaires d' entreprise, incluent automatiquement une couverture supplémentaire des dépenses.
Qui en a besoin?
Alors que de nombreuses entreprises peuvent bénéficier d'une assurance de dépenses supplémentaires, cette couverture est particulièrement utile si votre entreprise possède l'une des caractéristiques énumérées ci-dessous.
- Il fournit des services continus dont les clients dépendent sept jours par semaine. Les exemples sont les centres de données, les services de sécurité et les services de navette aéroportuaire.
- Il ne peut pas fermer parce que les services qu'il fournit sont essentiels à la communauté. Les exemples sont les hôpitaux, les cliniques médicales, les maisons de soins infirmiers, les refuges pour sans-abri et les banques.
- Il peut continuer à fonctionner à partir d'un emplacement temporaire pour éviter ou minimiser un arrêt.
L'exemple suivant démontre l'importance de la couverture des dépenses supplémentaires.
Brenda exploite une entreprise de réparation d'ordinateurs dans un petit immeuble qu'elle possède.
Une tempête tropicale a juste soufflé à travers la ville et endommagé un mur du bâtiment. Il a également arraché le toit du bâtiment de Brenda. Les dommages à l'immeuble sont couverts par la politique de Brenda sur les biens commerciaux. Cependant, les réparations prendront six mois.
Brenda ne peut se permettre de fermer son entreprise avant que le bâtiment ne soit réparé.
Pour maintenir son activité opérationnelle, elle sous-loue de l'espace dans un immeuble de bureaux à proximité pour l'utiliser comme magasin temporaire. Elle doit payer une entreprise de déménagement pour transporter sa propriété personnelle d'affaires à son emplacement de fortune. Elle engage également des coûts pour établir des connexions téléphoniques et informatiques provisoires, et pour informer ses clients de ses fouilles temporaires. Heureusement, Brenda a suivi l'avis de son agent d'assurance et a acheté une couverture de dépenses supplémentaires. Cette couverture est conçue pour couvrir les types de dépenses encourues par Brenda.
Ce qu'il couvre
L'assurance de dépenses supplémentaires couvre les dépenses qui dépassent vos dépenses d'exploitation normales. Ces dépenses sont couvertes seulement si elles sont encourues en raison de dommages physiques à la propriété couverte par un péril assuré en vertu de votre politique .
Le terme de dépense supplémentaire est généralement défini pour signifier les dépenses que vous engagez pendant la période de restauration que vous n'auriez pas encouru si le dommage physique n'avait pas eu lieu. En d'autres termes, cela signifie que l'argent supplémentaire que vous avez dépensé est directement lié à la perte physique. Ces dépenses sont généralement couvertes si elles sont engagées pour l'une des raisons énumérées ci-dessous.
Pour éviter ou minimiser la fermeture de votre entreprise afin de pouvoir continuer à fonctionner
La couverture s'applique si vous continuez les opérations à votre emplacement actuel, déplacez-vous vers un emplacement temporaire ou déplacez-vous vers un nouvel emplacement (de remplacement). La couverture comprend les frais de déménagement et les coûts de mise en place et d'exploitation de votre entreprise à l'emplacement temporaire ou nouveau.
Pour réduire l'impact de la fermeture si vous ne pouvez pas continuer à fonctionner
Si votre entreprise doit fermer ses portes, l'assurance des dépenses supplémentaires couvre les coûts que vous engagez pour réduire l'effet de la fermeture. Par exemple, supposons que vous exploitez une épicerie et que vous soyez obligé de fermer parce qu'un incendie a endommagé le système électrique du bâtiment. Vous achetez un générateur de sorte que vous pouvez rouvrir votre magasin une semaine avant que votre système électrique soit réparé. Vous avez réduit la fermeture de sept jours. Ainsi, le coût du générateur devrait être couvert.
Pour réparer ou remplacer les biens endommagés, mais seulement si ces coûts réduisent le montant total de la perte qui aurait été payable.
La plupart des coûts associés à la réparation ou au remplacement de biens endommagés sont couverts par une assurance de dommages directs. Cependant, les frais supplémentaires que vous engagez pour réparer ou remplacer les biens endommagés sont couverts par votre couverture de dépenses supplémentaires s'ils réduisent votre perte globale de dépenses supplémentaires.
Par exemple, supposons que vous exploitez un magasin de détail dans un bâtiment que vous possédez. Vous êtes assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale qui comprend une protection supplémentaire.
Une tempête de vent détruit un mur de votre bâtiment. Les réparations prendront trois mois. Vous pouvez continuer à exploiter votre entreprise en déménageant dans un immeuble de l'autre côté de la rue et en y payant un loyer pendant trois mois. Alternativement, vous pouvez payer un entrepreneur 30% supplémentaire pour avoir les réparations effectuées dans un mois. L'argent supplémentaire sera utilisé pour précipiter les matériaux de construction à votre emplacement et pour payer les heures supplémentaires des travailleurs.
Vous choisissez la deuxième option. Le coût pour accélérer les réparations de l'immeuble est moindre que le coût de déménagement dans un autre bâtiment et de payer trois mois de loyer. L'argent supplémentaire que vous dépensez pour accélérer les réparations devrait être couvert par votre assurance de dépenses supplémentaires.
Période de restauration
La couverture des dépenses supplémentaires s'applique aux dépenses engagées pendant la période de restauration. Ce terme signifie le temps nécessaire pour réparer ou remplacer votre propriété endommagée.
La période de restauration commence à la date de la perte physique. Il se termine lorsque votre propriété endommagée a été réparée, reconstruite ou remplacée (en supposant que vous n'avez pas causé de retards déraisonnables). Si vous déménagez dans un nouvel emplacement, la période de restauration se termine lorsque vous démarrez vos opérations dans cet emplacement. La période de restauration n'inclut pas le temps supplémentaire que vous passez à tester ou à nettoyer les polluants si les tests ou le nettoyage sont requis par la loi.
Dans certains cas, une ordonnance locale peut vous obliger à utiliser certains matériaux de construction ou méthodes de construction si vous réparez ou remplacez des biens endommagés. L'utilisation de tels matériaux ou méthodes peut ralentir le processus de réparation. Le temps supplémentaire nécessaire pour effectuer des réparations en raison d'une ordonnance locale n'est pas inclus dans la période de restauration, sauf si vous avez acheté un avenant appelé Ordonnance ou Couverture de droit - Période de restauration augmentée. Cette approbation est similaire à l'approbation de l' ordonnance ou de la loi, sauf qu'elle s'applique aux revenus d'entreprise et / ou aux dépenses supplémentaires (selon les garanties que vous avez achetées).