Ce qui est couvert
La plupart des polices de propriété commerciale couvrent les dommages aux biens couverts causés par tout danger qui n'est pas spécifiquement exclu.
Bien que les politiques de propriété prévoient une large exclusion de l'eau, l' exclusion s'applique principalement aux inondations et aux risques connexes comme les eaux de surface, les vagues, les coulées de boue et le débordement d'un plan d'eau. Il ne fait aucune mention de tuyaux qui fuient.
1. Dommages causés par l'eau lors d'événements soudains
Les dommages matériels causés par une fuite d'eau provenant d'un tuyau ou d'un appareil brisé (comme un chauffe-eau) sont généralement couverts par une police d'assurance si le dommage se produit soudainement. Par exemple, supposons qu'une ligne d'alimentation vers une fontaine d'eau dans votre bureau se rompe soudainement. Fuite d'eau endommage le sol près de la fontaine d'eau. En supposant que la police de votre propriété inclut la couverture du bâtiment, elle devrait couvrir le coût de remplacement du plancher endommagé.
Les politiques de propriété couvrent également les fuites d'eau soudaines des systèmes de protection contre l'incendie. Par exemple, un de vos employés place une échelle dans votre bureau pour changer une ampoule quand il heurte accidentellement une tête de gicleur.
L'eau s'écoule de la tête endommagée, endommageant les meubles de bureau. Les dommages aux meubles devraient être couverts par votre politique de propriété.
Notez que les polices de propriété ne couvrent généralement pas les dommages causés par l'eau qui s'écoule d'un égout, d'un drain ou d'une pompe de puisard. Pour assurer ces dommages, vous pouvez acheter une couverture de secours d'égout via une approbation distincte.
2. Coût pour déchirer et réparer le bâtiment endommagé
De nombreuses conduites d'eau sont situées à l'intérieur des murs, des plafonds, des planchers ou d'autres endroits difficiles d'accès. Lorsqu'un tuyau intérieur fuit, vous devrez peut-être arracher une partie du bâtiment pour réparer le tuyau. Heureusement, la plupart des polices d'assurance couvrent le coût d'arrachement et de remplacement de toute partie du bâtiment que vous enlevez afin de réparer les dommages causés au système de plomberie ou à un appareil (par exemple une chaudière) dont l'eau ou une autre substance s'est échappée.
Dans le scénario de la fontaine d'eau décrit ci-dessus, supposons que la ligne d'alimentation est située à l'intérieur d'un mur. Pour accéder au tuyau endommagé, vous devez retirer une partie du mur. Votre politique devrait couvrir le coût d'arrachement et de remplacer cette partie du mur.
3. Dommages aux systèmes de protection contre l'incendie
Les polices de propriété excluent généralement le coût de réparation de tout défaut d'un appareil ou d'un système par lequel de l'eau ou d'autres matières circulent. Cependant, ils couvrent le coût de réparation ou de remplacement des parties endommagées d'un système de protection contre l'incendie si les dommages résultent en un dégagement d'eau, de poudre, de mousse, de gaz ou de toute autre substance utilisée pour éteindre les incendies. Les polices couvrent également le coût de la réparation ou du remplacement de pièces endommagées par le gel.
Par exemple, supposons que vous possédez un entrepôt protégé par un système de gicleurs. Une tête de gicleur devient corrodée et libère de l'eau dans votre entrepôt. L'eau endommage la propriété stockée dans votre entrepôt. Votre police de propriété devrait couvrir à la fois les dommages causés à vos biens personnels et les frais de réparation ou de remplacement de la tête de gicleur endommagée.
Ce qui est exclu
Certains types de fuites d'eau sont généralement exclus par les politiques de propriété commerciale. Ceux-ci incluent des fuites lentes et certaines fuites causées par le gel.
1. Fuites lentes
Une politique de propriété typique exclut les dommages causés par l'eau qui fuit ou s'infiltre continuellement pendant 14 jours ou plus. Cette exclusion s'applique non seulement aux fuites de tuyauterie mais aussi à l'eau sous forme d'humidité, d'humidité ou de vapeur. Il est prévu d'éliminer la couverture pour les dégâts d'eau résultant d'un mauvais entretien plutôt que d'un événement accidentel soudain.
Par exemple, supposons qu'une ligne de vidange obstruée dans une unité de climatisation provoque la collecte d'eau sur le sol de votre bâtiment. La fuite est lente, donc personne ne remarque l'eau pendant plusieurs mois. Au moment où le problème est découvert, le plancher sous le climatiseur a subi des dégâts d'eau. Parce que la fuite a continué pendant plus de 14 jours, votre assureur refuse de couvrir les dommages causés au plancher.
2. Fuites causées par la congélation
Un risque de froid commun rencontré par les propriétaires d'entreprise est une conduite d'eau gelée. Quand une canalisation gèle, l'eau peut ralentir ou ne pas couler du tout. La pression à l'intérieur du tuyau provenant de la glace en expansion peut finir par faire éclater le tuyau.
De nombreuses stratégies de propriété contiennent une exclusion "gel" similaire à celle trouvée dans la politique de propriété ISO . L'exclusion exclut les dommages causés par l'eau, les autres liquides, la poudre ou le matériau en fusion qui fuient ou qui s'écoulent de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'autres équipements causés par le gel. Cette exclusion contient trois exceptions. Cela ne s'applique pas:
- Pour tirer des systèmes de protection. Par exemple, vous possédez un bâtiment commercial qui contient un système de gicleurs humides (ce qui signifie que les tuyaux sont remplis d'eau). Un sort de froid sévère frappe votre région et plusieurs tuyaux dans le plafond gèlent. L'une des canalisations éclate, causant de l'eau qui endommage les meubles de bureau, les ordinateurs et autres biens personnels.
- Si vous faites de votre mieux pour maintenir la chaleur dans le bâtiment. Par exemple, vous possédez un entrepôt chauffé pendant les mois d'hiver. Une panne de courant entraîne l'arrêt de la fournaise et le gel d'une conduite de plomberie. Le tuyau éclate, causant des dégâts d'eau à votre équipement et votre inventaire.
- Si vous ne maintenez pas la chaleur dans le bâtiment, vous vidangez l'équipement et fermez l'alimentation en eau ou autre liquide. Par exemple, vous possédez un bâtiment non chauffé que vous utilisez pour le stockage. Avant l'arrivée de l'hiver, vous avez vidé le chauffe-eau et les conduites d'alimentation. Malheureusement, de l'eau est restée dans la ligne d'eau chaude en raison d'un bouchon non détecté. Le tuyau a gelé puis a éclaté. Les fuites d'eau ont endommagé les biens que vous avez entreposés dans l'entrepôt.
Dommages de moule
Les fuites de tuyau peuvent mener à la moisissure. De nombreuses polices de propriété excluent les dommages causés par la moisissure (généralement appelée champignon), mais ajoutent une quantité limitée de couverture.