Politiques de propriété commerciale
La plupart des politiques de propriété commerciale , y compris la politique ISO , fournissent une couverture automatique pour les biens personnels qui sont la propriété de quelqu'un d'autre. Seuls les biens personnels sont couverts. Aucune couverture ne s'applique aux biens immobiliers (immeubles) appartenant à une personne autre que l'assuré désigné .
Cet article explique comment la propriété non détenue est gérée dans le cadre de la stratégie de propriété ISO standard. La plupart des polices de propriété rédigées par les assureurs fournissent une couverture équivalente ou plus large que le formulaire ISO.
Le formulaire ISO couvre deux catégories de biens appartenant à quelqu'un d'autre:
- Biens personnels loués: Il s'agit des biens que vous avez loués et que vous devez assurer aux termes du bail.
- Propriété d'autrui: Il s'agit de biens personnels non loués appartenant à quelqu'un d'autre. Cette catégorie comprend également les biens loués que vous n'êtes pas tenu d'assurer.
Propriété personnelle louée
Comme de nombreuses entreprises, votre entreprise peut louer des biens pour les utiliser dans vos activités quotidiennes.
Les exemples sont des photocopieuses, des meubles de bureau et du matériel de construction. Dans certains cas, le propriétaire peut exiger que vous assuriez la propriété contre la perte physique ou les dommages.
Par exemple, supposons que vous louez deux photocopieuses pour votre entreprise de comptabilité. Vous êtes responsable en vertu du contrat de location pour toute perte ou dommage subi par les machines pendant la durée du bail.
Le bail vous oblige également à assurer les copieurs dans le cadre d'une police d'assurance tous risques pour leur valeur de remplacement.
Les biens personnels loués que vous êtes contractuellement tenu d'assurer sont automatiquement couverts en tant que biens personnels de votre entreprise. Cette propriété est couverte par la limite qui s'applique à votre BPP. Si votre police d'assurance commerciale comprend, par exemple, une limite de 100 000 $ pour BPP, cette limite s'appliquera aux deux éléments suivants:
- biens personnels appartenant à votre entreprise
- biens personnels loués que vous êtes tenus d'assurer aux termes du bail
Si les biens loués sont perdus ou endommagés, la perte sera évaluée de la même manière que les pertes sur les biens personnels que vous possédez. C'est-à-dire que les pertes impliquant des biens personnels loués seront évaluées sur la base du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle, quelle que soit la méthode d'évaluation appliquée à votre BPP.
Si vous louez des biens pour votre entreprise, assurez-vous de lire attentivement le bail. Le contrat peut vous tenir responsable des dommages qui ne sont pas couverts par votre politique de propriété. Par exemple, un contrat de location pourrait stipuler que vous êtes responsable de la perte ou du dommage «pour quelque cause que ce soit».
Propriété des autres
La politique de propriété de l'ISO couvre une deuxième catégorie de biens appartenant à des tiers, appelée propriété des autres.
Cette catégorie comprend les deux éléments suivants:
- propriété qui appartient à quelqu'un d'autre mais n'est pas assujettie à un bail. Un exemple est une photocopieuse que vous avez empruntée à l'entreprise d'à côté.
- propriété que vous louez, mais ne sont pas tenus d'assurer. Un exemple est le mobilier de bureau que vous avez loué mais que vous n'êtes pas tenu d'assurer aux termes du bail.
Contrairement aux biens personnels loués, les biens d'autrui ne sont pas couverts conjointement avec les biens personnels que vous possédez. Plutôt, la propriété des autres est une catégorie distincte de la propriété couverte. Il est couvert uniquement si une limite d'assurance distincte est inscrite sur votre police pour les biens d'autrui. Si aucune limite n'apparaît, votre police peut fournir une faible couverture pour la propriété d'autrui. La politique de propriété ISO standard inclut une limite très faible (2 500 $) pour une telle propriété.
Cette limite n'est pas une assurance supplémentaire, mais elle est incluse dans la limite indiquée dans votre police pour votre propriété personnelle d'entreprise.
Contrairement aux biens loués, les biens d'autrui sont évalués en fonction de leur valeur de rachat réelle. Même si vous avez acheté une couverture de coût de remplacement pour votre BPP, la valeur de Property of Others sera calculée en fonction de sa valeur réelle (et non de son coût de remplacement). Vous pouvez acheter une couverture de coût de remplacement pour la propriété des autres pour une prime supplémentaire.
Besoin d'une limite séparée
Si vous utilisez une propriété qui correspond à la description de Propriété d'autres personnes, votre stratégie doit inclure une limite distincte pour cette propriété. Ceci est particulièrement important si la propriété que vous utilisez peut être coûteuse à réparer ou à remplacer. Considérez l'exemple suivant.
Mark possède Marathon Machining, une entreprise qui répare et reconditionne les équipements de travail du métal. Un employé de Marathon répare un tour appartenant à Larry's Lathing lorsqu'il cause accidentellement un incendie. La machine est détruite. Mark apprend bientôt que le tour est un modèle haut de gamme qui coûtera 75 000 $ à remplacer. L'atelier d'usinage de Mark est assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale. Les déclarations de police indiquent une limite de 25 000 $ pour la propriété d'autrui. Même si Mark a acheté une couverture de coût de remplacement pour Property of Others, sa police ne paiera qu'un tiers (25 000 $) de la perte de 75 000 $.
Propriété hors site
Les politiques de propriété commerciale sont conçues pour couvrir la propriété à des endroits fixes. La plupart n'offrent qu'une petite couverture pour les biens qui sont éloignés de vos locaux. La politique de propriété de l'ISO couvre les biens situés dans un bâtiment à (ou à moins de 100 pieds) d'un lieu décrit dans les déclarations. Il fournit seulement 10 000 $ pour la propriété hors propriété. La limite s'applique aux biens appartenant à vous ou à quelqu'un d'autre (que vous les louiez ou non):
- temporairement à un endroit que vous ne possédez pas, louez ou exploitez
- dans un lieu de stockage loué par vous
- à une foire, un salon ou une exposition
Si vous utilisez les biens d'autres personnes à l'extérieur de vos locaux, vous devrez peut-être souscrire une assurance supplémentaire. Votre assureur peut être prêt à augmenter la limite de votre police pour les biens immobiliers.
Assurance pour les biens meubles
Certaines entreprises louent ou empruntent des biens à l'extérieur de leurs locaux. Voici quelques exemples:
- Un entrepreneur loue un bulldozer pour un projet de construction.
- Une firme comptable loue des ordinateurs portables à utiliser dans un programme de formation hors site.
- Un cabinet d'architecture tient un événement social pour les clients dans des locaux loués loin de ses locaux. L'entreprise décore l'espace avec des œuvres d'art empruntées à des artistes.
Une branche distincte de l'assurance des biens, appelée assurance maritime intérieure, est conçue pour couvrir les biens meubles. Il existe de nombreux types d'assurance maritime intérieure, chacun étant destiné à couvrir un type spécifique de propriété. De nombreuses polices maritimes intérieures couvrent automatiquement les biens appartenant à une personne autre que l'assuré.
Dans les exemples ci-dessus, l'entrepreneur pourrait assurer le bulldozer loué en vertu de la politique d'équipement de l'entrepreneur . Le cabinet comptable pouvait assurer les ordinateurs loués dans le cadre d'une politique de traitement électronique des données . Pour assurer l'œuvre d'art empruntée, le cabinet d'architectes pourrait acheter une couverture des beaux-arts .
Si votre entreprise utilise des biens loués, loués ou empruntés à l'extérieur de vos locaux, vous pourriez avoir besoin d'une assurance maritime intérieure. Demandez à votre agent ou courtier d'assurance quel type d'assurance répond le mieux à vos besoins.
Non couvert par les politiques de responsabilité
Les poursuites découlant de dommages aux biens d'autrui que vous utilisez dans votre entreprise sont peu susceptibles d'être couvertes par votre police de responsabilité. Dans l'exemple d'usinage Marathon décrit ci-dessus, supposons que l'assureur de Marathon paie à Larry's Lathing 25 000 $ (la limite pour la propriété d'autrui) pour les dommages causés au tour. Larry's Lathing poursuit Marathon Machining pour les 50 000 $ restants pour remplacer le tour.
Marathon Machining est assuré pour la responsabilité en vertu de la politique de responsabilité civile ISO standard. Si Marathon soumet la réclamation à son assureur, l'assureur refusera probablement la couverture. Les polices d'assurance-responsabilité excluent les dommages matériels aux biens personnels sous la garde, la garde ou le contrôle de l'assuré. Le tour était sous la garde de Marathon quand l'incendie s'est produit. Ainsi, les dommages au tour seraient soumis à l' exclusion .