Pourquoi votre entreprise pourrait avoir besoin d'une assurance automobile commerciale
Non conçu pour les entreprises
Une politique automobile personnelle est conçue pour couvrir les individus, pas les entités commerciales.
Il définit généralement assuré comme l'individu nommé dans les déclarations et le conjoint et les membres de la famille de cette personne. De toute évidence, les termes conjoint et membre de la famille ne s'appliquent pas à une entité commerciale autre qu'une entreprise individuelle. Notez que si votre entreprise est une entreprise à propriétaire unique, vous pouvez assurer les membres de votre famille en vertu d'une police d'entreprise par l'intermédiaire de l' avenant de l'assuré désigné personnel.
Exclusions d'affaires
Un autre problème avec les stratégies auto personnelles est qu'elles excluent les risques liés à l'activité. Voici quelques exclusions couramment utilisées dans les stratégies auto personnelles:
- Exclusion automatique des véhicules De nombreuses polices excluent l'utilisation d'un véhicule par une personne employée ou engagée dans une entreprise autre que l'agriculture ou l'élevage. Cette exclusion ne s'applique pas à un véhicule de tourisme privé ou à une petite camionnette ou camionnette qui n'est pas utilisée pour la livraison ou le transport de marchandises et de matériaux. Généralement, un camion ou une fourgonnette est «petit» si son poids brut est inférieur à 10 000 livres. Le résultat de cette exclusion est que vous avez besoin d'une couverture automobile commerciale si vous possédez un véhicule de plus de 10 000 livres. Vous avez également besoin de cette couverture si vous utilisez un véhicule de toute taille pour la livraison ou pour le transport de la propriété.
- Auto Business Exclusion Cette exclusion s'applique aux voitures utilisées dans une entreprise qui implique la vente, la réparation, le stationnement, le stockage ou l'entretien des voitures. Des exemples sont un concessionnaire et un atelier de réparation. Si vous utilisez un véhicule est ce type d'entreprise, vous avez besoin d'assurance automobile commerciale.
- Exclusion de livrée Pratiquement toutes les politiques personnelles excluent l'utilisation d'une automobile (type de camion ou de passager privé) pour le transport de personnes ou de biens pour une charge. Les exemples sont les taxis et les automobiles utilisés pour livrer des pizzas ou des colis. Cette exclusion s'applique également aux véhicules utilisés dans les entreprises de covoiturage telles que Uber et Lyft.
L'exclusion «commerciale automobile» est ouverte à l'interprétation. Cependant, si vous utilisez un petit camion ou une camionnette pour effectuer des livraisons à des clients ou pour transporter des outils sur un chantier, vous devriez envisager sérieusement d'acheter une police commerciale.
Autres limites
Il existe d'autres aspects des polices d'assurance-automobile personnelles qui les rendent impropres à assurer une entreprise. En voici quelques uns:
- Pas de couverture automatique Une police d'assurance auto personnelle limite la couverture aux véhicules figurant dans un programme. Il offre une couverture très limitée pour les véhicules que vous acquérez au cours de la période d'assurance. En revanche, une police d'assurance auto peut couvrir automatiquement tout véhicule que vous obtenez pendant la période d'assurance.
- En vertu d'une police d'assurance automobile personnelle typique, les véhicules de location sont couverts pour les dommages physiques seulement si vous avez acheté une couverture de dommages physiques pour les automobiles que vous possédez. En vertu d'une police d'assurance auto commerciale, vous pouvez acheter une couverture de dommages physiques uniquement pour les automobiles louées . Une politique d'entreprise couvre également les frais de perte d'utilisation et de transport. La plupart des polices personnelles n'incluent pas ces couvertures.
- Moins de flexibilité Une politique automobile personnelle n'a pas la flexibilité d'une politique commerciale. Une politique d'entreprise peut être adaptée pour répondre à vos besoins grâce à l'utilisation de symboles et de mentions auto couverts .
Règles de souscription
Outre les dispositions de la police elles-mêmes, vous devez également tenir compte de la position de votre assureur quant à l'assurance des risques commerciaux. Chaque assureur a ses propres règles. Vous devez être au courant d'eux avant d'acheter une politique , pas après que vous avez eu un accident. Votre assureur peut accepter de couvrir certains types d'entreprises, mais pas les autres.
Notez que la plupart des assureurs automobiles personnels n'émettront pas de police couvrant les automobiles enregistrées dans une entreprise (autre qu'une entreprise individuelle). Si vos véhicules sont immatriculés au nom d'une entreprise, d'une société de personnes ou d'un autre type d'entreprise, vous devrez souscrire une assurance automobile commerciale.
Limites inadéquates
Enfin, la plupart des polices d'assurance-automobile personnelles n'offrent pas de limite de responsabilité suffisante pour une entreprise. La limite maximale disponible auprès d'un assureur automobile personnel est généralement de 500 000 $.
D'autre part, les assureurs automobiles commerciaux offrent facilement une limite de 1 000 000 $ en responsabilité automobile . Ne lésinez pas sur l'assurance responsabilité! C'est de l'argent bien dépensé. Un seul accident impliquant une blessure corporelle grave pourrait entraîner une énorme réclamation de responsabilité contre vous. Si vous n'avez pas d'assurance responsabilité adéquate, une réclamation pourrait mettre votre entreprise à la faillite.
Article édité par Marianne Bonner