Une stratégie pour éviter la duplication
Si vous êtes propriétaire unique, vous pouvez posséder des véhicules commerciaux que vous utilisez dans votre entreprise. Les automobiles commerciales doivent être assurées en vertu d'une police d'assurance automobile. Vous pouvez également posséder une ou plusieurs voitures particulières privées que vous utilisez pendant les heures non ouvrables. Devriez-vous assurer vos voitures particulières privées en vertu d'une police d'assurance-automobile personnelle distincte? La réponse est non.
Des problèmes peuvent survenir si un propriétaire unique maintient deux politiques auto distinctes, une pour les voitures personnelles et une autre pour les voitures commerciales. C'est parce que les deux politiques fournissent une couverture automatique pour les véhicules non répertoriés dans les déclarations. Les deux offrent une certaine couverture pour les véhicules que vous achetez après la date de création de la politique. Les deux offrent une couverture de responsabilité automobile pour un véhicule utilisé comme un substitut temporaire pour une voiture couverte qui est hors service. Ces couvertures peuvent se chevaucher.
La couverture de chevauchement peut également se produire en ce qui concerne les automobiles louées et non possédées.
La plupart des polices personnelles étendent l'assurance responsabilité pour couvrir les assurés tout en conduisant des automobiles qui ne leur appartiennent pas, y compris des véhicules de location. Les types de véhicules couverts par une politique commerciale dépendent des symboles de désignation automatique couverts qui apparaissent dans les déclarations. Selon les symboles utilisés, une police d'assurance automobile commerciale peut offrir une couverture de responsabilité pour les voitures louées (véhicules de location) et les automobiles non possédées.
La couverture en double est un gaspillage de dollars de primes. Cela peut également entraîner des conflits de couverture si les polices d'assurance et les polices personnelles ont été émises par différents assureurs. Si un accident survient et pourrait être couvert par l'une ou l'autre des polices, les assureurs pourraient ne pas être d'accord sur la responsabilité de la perte.
Avenant individuel désigné avec assurance
Si vous êtes un propriétaire unique et que vous possédez au moins une automobile que vous n'utilisez pas dans votre entreprise, vous pouvez assurer toutes les automobiles que vous possédez en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. Un endossement ISO standard, intitulé Individu nommé assuré, est utilisé pour ajouter une assurance automobile personnelle à votre police commerciale. L'approbation est disponible uniquement si votre entreprise est détenue par vous individuellement. Il ne peut être utilisé si votre entreprise est une société, une société de personnes ou tout autre type d'entité juridique autre qu'une entreprise à propriétaire unique.
Qui est couvert?
L'endossement inclut votre conjoint dans la définition de vous et votre. Par conséquent , votre conjoint est un assuré nommé tant qu'il est un résident de votre ménage. L'endossement couvre également les membres de votre famille en tant qu'assurés pendant qu'ils utilisent des automobiles couvertes que vous (ou votre conjoint) possédez et qui sont des voitures particulières de type passager . Ce terme désigne les voitures, camionnettes et camionnettes non utilisées à des fins commerciales (autres que l'agriculture ou l'élevage).
Les membres de votre famille sont également couverts tout en conduisant des voitures que vous ne possédez pas. Par exemple, votre fils adolescent emprunte la voiture d'un voisin pour faire une course et est impliqué dans un accident dans lequel un autre conducteur est blessé. Si le conducteur blessé poursuit son fils pour blessures corporelles , votre police couvrira la réclamation. Votre couverture de responsabilité s'applique en excédent de toute couverture disponible en vertu de la politique du voisin.
Aucune exclusion des collègues-employés
L'avenant Individu désigné assuré élimine l' exclusion des autres employés en ce qui concerne les blessures subies par vos collègues ou par les collègues des membres de votre famille. L'exclusion est éliminée car la plupart des polices personnelles n'excluent pas les poursuites par les collègues des assurés.
Autos non couvertes
L'endossement de l'assuré désigné individuel ne couvre pas les membres de votre famille pendant que vous conduisez:
- Autos appartenant à des membres de la famille (autre que votre conjoint) . Par exemple, votre fille de 20 ans possède une voiture enregistrée à son nom. Ni elle ni aucun autre membre de la famille n'est assuré en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale pendant la conduite de ce véhicule.
- Tout auto meublé ou disponible pour votre usage ou pour l'utilisation de tout membre de la famille . Par exemple, l'employeur de votre femme lui fournit une voiture de société. Ni elle ni aucun autre membre de la famille n'est assuré en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale lorsqu'elle utilise sa voiture de fonction.
- Toute automobile utilisée dans une entreprise de vente, d'entretien, de réparation ou de stationnement d'automobiles. Par exemple, votre fils adolescent travaille à temps partiel pour une entreprise qui offre un service de voiturier . Votre fils n'est pas assuré en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale pendant le stationnement des voitures des clients.
- Toute automobile, autre qu'une automobile de type passager privé, utilisée dans toute autre entreprise ou occupation . Par exemple, votre fille possède un camion de deux tonnes qu'elle utilise dans une entreprise de paysagiste qu'elle possède. Votre fille n'est pas assurée en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale lorsque vous utilisez le camion.
Le terme membre de la famille désigne toute personne qui vous est apparentée par le sang, le mariage ou l'adoption et qui réside dans votre ménage. Il comprend les pupilles et les enfants en famille d'accueil.
Dommages physiques
L'avenant Individu désigné assuré apporte un changement important dans le cadre de votre police d'assurance automobile commerciale en ce qui concerne la couverture des dommages matériels . Si vous possédez un véhicule de type passager privé couvert par une couverture de dommages physiques, alors une couverture de dommages physiques s'applique à toute automobile appartenant à un tiers.
La signification de ce terme dans l'endossement diffère de celle de la politique automobile commerciale. Dans l'avenant, automobile non utilisée désigne tout véhicule de tourisme, camionnette, fourgonnette ou remorque privée qui est exploitée par vous-même ou un membre de votre famille, mais qui ne vous appartient pas. La définition exclut tout véhicule qui est fourni ou disponible pour un usage régulier pour vous ou un membre de la famille. Le plus votre assureur paiera pour les dommages physiques à toute remorque non-propriétaire est de 500 $.
Pour voir comment cette couverture s'applique, supposons que vous possédez un véhicule de tourisme privé. L'automobile est assurée en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale pour responsabilité, complète et collision. Votre fille adolescente emprunte une voiture à un ami pour faire une course. Elle conduit la voiture quand elle dérape sur une plaque de glace et frappe un arbre. Elle n'est pas blessée mais l'avant de la voiture est endommagé.
Parce qu'un véhicule de type passager privé que vous possédez est couvert pour les dommages physiques, la couverture des dommages physiques s'étend aux voitures que vous ne possédez pas. Cette couverture s'applique de manière excessive car la voiture endommagée ne vous appartient pas. Si le véhicule que votre fille conduisait n'est pas assuré pour les dommages physiques, votre assurance de dommages matériels devrait couvrir la perte (sous réserve de la franchise applicable)
Avis d'annulation
Tel que mentionné précédemment, votre conjoint est admissible à titre d'assuré désigné en vertu de l'avenant de l'assuré désigné. Néanmoins, votre conjoint n'a pas le droit de recevoir un avis d'annulation . Si votre assureur annule votre contrat, il vous enverra uniquement un avis.