Prise en charge des risques
Les assureurs ont pour mission de prendre des risques.
Lorsqu'un assureur émet un contrat d' assurance, il accepte d'assumer certains risques pour le compte du preneur d'assurance en échange d'une prime. Les assureurs décident quels risques assumer en fonction des probabilités. Ils font de l'argent en assurant un grand nombre de souscripteurs ayant des caractéristiques similaires et une faible probabilité de générer des pertes.
Pour rester en affaires, un assureur doit être sélectif sur les types de risques qu'il assume. Sinon, il pourrait payer plus d'argent dans les réclamations et les dépenses qu'il recouvre dans les primes. Si ses revenus de placement ne couvrent pas le manque à gagner, l'assureur pourrait devenir insolvable.
Chaque assureur décide quels types de risques il veut assurer et quelles couvertures il veut vendre. Une fois qu'il a décidé d'une stratégie de marché, l'assureur crée des règles de souscription. Les souscripteurs de l' assureur doivent suivre ces règles lorsqu'ils sélectionnent les candidats et renouvellent les polices .
Ce que les assureurs recherchent
Lorsque vous soumettez une demande d'assurance d'entreprise à un assureur, un tarificateur évaluera les risques de votre entreprise.
Pour un souscripteur, un demandeur d'assurance représente un risque de réclamations futures. L'assureur analysera votre entreprise pour évaluer sa vulnérabilité aux pertes futures. Si votre entreprise répond aux normes de souscription de l'assureur, le souscripteur émettra une police.
Les souscripteurs d'assurance utilisent à la fois des informations objectives et subjectives lorsqu'ils examinent des demandes d'assurance.
Des exemples d'informations objectives comprennent votre feuille de calcul de l'expérience , l'historique de vos réclamations et un rapport sur les véhicules à moteur. Un exemple d'information subjective est une note sur votre demande d'assurance par votre agent d'assurance indiquant que le bâtiment de votre entreprise est en excellent état.
Un souscripteur peut obtenir des informations objectives et subjectives sur votre entreprise à partir d'une source unique. Par exemple, supposons que votre assureur procède à une inspection physique de vos locaux. Le rapport révèle que votre bâtiment a un toit métallique (un fait objectif) et que vos pratiques d'entretien ménager sont satisfaisantes (une opinion subjective).
Quels aspects de votre entreprise les souscripteurs considèrent-ils lorsqu'ils évaluent les risques de votre entreprise? La réponse varie quelque peu en fonction du type d'assurance que vous recherchez. Par exemple, un souscripteur de propriété tiendra compte de la construction, de l'occupation, de la protection et de l'exposition ( COPE ) de votre bâtiment. Un souscripteur automatique évaluera les dossiers de conduite de vos employés. Il y a aussi un certain nombre de facteurs que les souscripteurs commerciaux considèrent quel que soit le type d'assurance que vous achetez. Voici quelques exemples:
- L'emplacement de l'entreprise de votre entreprise
- L'historique des pertes de votre entreprise
- La nature des opérations commerciales de votre entreprise
- Le nombre d'années d'activité de votre entreprise
- Ventes annuelles ou revenus générés par votre entreprise
- Type d'organisation de l'entreprise (entreprise individuelle, corporation, etc.)
- Si votre entreprise a un programme de sécurité formel
- Le nom de votre ancien assureur
- Si une assurance a été refusée, annulée ou non renouvelée au cours des 3 dernières années
- Si vous ou un principal de l'entreprise a été inculpé ou reconnu coupable de fraude, de corruption ou d'incendie criminel
- Si vous avez des incendies non corrigés ou des violations de code de sécurité
- Que vous ayez subi une faillite, une forclusion ou une reprise de possession au cours des 5 dernières années
Abaisser votre risque
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour réduire le risque de pertes de votre entreprise. Ces stratégies de réduction des risques peuvent rendre votre entreprise plus attrayante pour les assureurs.
Ils peuvent également aider à réduire vos primes.
Une étape importante consiste à instituer un programme de sécurité formel (si votre entreprise n'en a pas déjà un). Contactez votre assureur si vous avez besoin d'aide pour la mise en place de votre programme. Éduquez vos travailleurs au sujet de votre programme une fois qu'il est en place. Encouragez-les à vous aider à le faire respecter.
Deuxièmement, assurez-vous que votre lieu de travail est conforme à toutes les normes applicables de l' OSHA . Si vous avez des questions sur les normes, contactez l'agence pour obtenir de l'aide. Vous devriez également envisager d'utiliser les ressources gratuites de l'OSHA pour les petites entreprises. Par exemple, vous pouvez demander à l'OSHA d'organiser une inspection de sécurité gratuite de vos locaux. Vous pouvez également demander une inspection gratuite des risques pour la santé par NIOSH.
Une troisième façon de réduire les risques de votre entreprise est de solliciter des conseils auprès du service de contrôle des risques de votre assureur. Un représentant du contrôle des risques peut visiter vos locaux et offrir des suggestions sur les moyens de réduire les accidents. Écoutez le conseil et faites tous les changements possibles.
Une quatrième stratégie de réduction des pertes consiste à analyser vos revendications précédentes. Considérez comment les accidents se sont produits et ce que vous auriez pu faire pour les éviter. Ensuite, faites les changements nécessaires pour éviter des pertes similaires dans le futur. Par exemple, supposons que l'un de vos travailleurs arrête une voiture de tourisme en conduisant un véhicule appartenant à l'entreprise. Lorsque l'accident s'est produit, votre travailleur parlait sur un téléphone cellulaire. Vous pouvez aider à prévenir les accidents futurs causés par la distraction au volant en interdisant aux employés d'utiliser leur téléphone cellulaire lorsqu'ils conduisent un véhicule.