Où est-ce?
De nombreuses polices commerciales contiennent une clause d'annulation standard rédigée par l' ISO . Cette clause est généralement trouvée dans les conditions de la politique. Les stratégies qui incluent plusieurs types de couverture peuvent contenir plusieurs sections de conditions.
Par exemple, une police d'assurance comprenant des garanties de responsabilité civile générale et commerciale comprendra probablement des conditions de responsabilité et des conditions de propriété distinctes. Lorsqu'une police offre deux types de couverture ou plus, la clause d'annulation apparaît souvent dans un formulaire distinct appelé Conditions générales de la politique (ou quelque chose de similaire).
Qui peut annuler la politique
La clause d'annulation standard stipule que la police peut être résiliée par l'une des deux parties: la première assurée nommée ou l' assureur . Le premier assuré désigné est la personne ou l'entité inscrite en premier dans les déclarations, si la police comprend plus d'un assuré désigné .
Le premier assuré nommé peut annuler la police à tout moment en envoyant par la poste ou en remettant un avis écrit à l'assureur. L'avis doit être fourni "à l'avance". Cela signifie que si un propriétaire d'entreprise veut que la police soit annulée à une date spécifiée, il doit aviser l'assureur avant cette date.
La clause d'annulation ISO permet à l'assureur d'annuler votre police pour non-paiement de prime ou pour toute autre raison. Dans les deux cas, l'assureur doit vous envoyer par la poste ou vous remettre un avis écrit (le premier assuré nommé) dans un délai précis. Si la police est annulée parce que vous n'avez pas payé la prime, l'assureur doit vous aviser par courrier au moins 10 jours avant l'entrée en vigueur de l'annulation.
Si l'assureur annule pour toute autre raison, il doit vous en aviser au moins 30 jours à l'avance.
Lois de l'État
La clause d'annulation standard permet à l'assureur d'annuler votre contrat pour toute raison qu'il choisit. Heureusement, cette formulation large est souvent ignorée par une loi d'État. La plupart des États ont des lois qui dictent quand et comment un assureur peut annuler une police d'assurance (y compris un cartable d'assurance) . Ces lois contiennent souvent des dispositions qui diffèrent de la clause d'annulation standard. Les dispositions de l'État sont généralement énoncées dans un endossement joint à la politique.
Pratiquement tous les États permettent à un assureur d'annuler une police à tout moment pour non-paiement de la prime si l'assureur satisfait à l'exigence de préavis. Cependant, des règles spéciales s'appliquent lorsque les assureurs annulent des polices pour des raisons autres que le non-paiement de la prime. Par exemple, les assureurs peuvent être tenus de donner un préavis de 45, 60 ou 90 jours au lieu du préavis de 30 jours prévu par la clause d'annulation standard.
Certains États interdisent aux assureurs d'annuler des polices, sauf dans certaines circonstances. Voici quelques raisons qu'un assureur pourrait être autorisé à annuler:
- L'assuré n'a pas payé la prime.
- L'assuré a commis une fraude à l'assurance .
- L'assuré a été reconnu coupable d'avoir violé une loi fédérale ou étatique, et la violation a rendu l'entreprise plus risquée.
- L'assuré a volontairement violé une ou plusieurs normes de sécurité.
- L'assuré n'a pas mis en œuvre les mesures de contrôle des pertes qui étaient une condition de couverture.
- La réassurance de l'assureur précédemment obtenue sur l'entreprise ou la propriété de l'assuré n'est plus disponible.
Certains États interdisent aux assureurs d'annuler des polices à tout moment, sauf pour les raisons indiquées. D'autres permettent aux assureurs d'annuler des polices pour une raison quelconque pendant une certaine période, par exemple 60 jours à compter de la date de création de la police. Passé ce délai, les assureurs ne peuvent annuler que pour une raison indiquée dans l'avenant.
Des protections plus larges ont priorité
Les lois des États offrent souvent une protection plus large aux assurés que la clause d'annulation de la police.
Dans ce cas, la loi remplacera la politique. Si le libellé de la police est plus large que celui requis par la loi de l'État, le libellé de la police s'appliquera. Par exemple, supposons qu'une police prévoie un préavis d'annulation de 90 jours pour toute raison autre que le non-paiement de la prime. La loi ne prévoit qu'un préavis de 60 jours. Dans ce cas, les dispositions de la politique remplaceront la loi.
De nombreux États ont rédigé leur propre avenant «modificatif» qui décrit les circonstances dans lesquelles une politique peut être annulée. Cette approbation est généralement obligatoire, ce qui signifie qu'elle doit être jointe à votre police.
Les dispositions d'annulation varient considérablement d'un État à l'autre. Pour savoir quelles sont les dispositions applicables dans votre état, contactez votre agent d' assurance, département d'assurance de l'Etat ou un avocat.
Prime de retour
Si votre police est annulée, votre assureur doit vous payer la prime non acquise. Le montant du paiement peut varier selon l'initiateur de l'annulation, vous ou votre assureur. Si l'assureur a initié l'annulation, votre prime de retour devrait être calculée au prorata. Si vous avez demandé l'annulation, votre prime de retour peut être à court terme.
Par exemple, supposons que votre police soit en vigueur depuis un mois lorsqu'elle est annulée par votre assureur. Votre prime de retour devrait être de 11/12 (92%) de la prime annuelle. Cependant, si vous avez initié l'annulation, votre prime de retour sera à court terme, ce qui est inférieur au prorata. L'assureur conserve une partie de la prime pour couvrir ses frais d'administration.
Clause hypothécaire
Enfin, supposons que vous possédez un immeuble commercial que vous avez acheté avec une hypothèque. Vous avez assuré votre immeuble en vertu d'une police d'assurance commerciale . La clause d'annulation ISO ne mentionne pas les créanciers hypothécaires (prêteurs). Même ainsi, votre assureur est obligé d'aviser votre prêteur s'il annule votre assurance de biens. Pourquoi? La réponse peut être trouvée dans la clause hypothécaire standard de votre police immobilière.
La clause hypothécaire exige que l'assureur informe votre prêteur à l'avance s'il annule votre police. L'assureur doit donner un préavis de 10 jours s'il annule pour non-paiement de la prime et un préavis de 30 jours s'il annule pour toute autre raison. La loi de l'État peut imposer une période de notification plus longue.