Introduction à l'assurance des entreprises
Toutes les entreprises font face à un risque de pertes accidentelles. Alors que les grandes entreprises peuvent avoir les moyens financiers d'absorber une grosse perte, ce n'est pas le cas des petites entreprises. Une perte importante peut mettre une petite entreprise en faillite. Ainsi, les propriétaires de petites entreprises doivent s'assurer que leur entreprise est correctement assurée.
I. Types d'assurance d'entreprise
L'assurance d'entreprise comprend plusieurs types de couverture. La plupart des protections achetées par les entreprises entrent dans la catégorie appelée assurance des biens commerciaux / dommages.
Cette catégorie comprend les biens commerciaux, la responsabilité commerciale, l'automobile commerciale et l'assurance contre les accidents du travail.
Assurance de biens commerciaux
L'assurance des biens commerciaux protège votre entreprise contre les pertes financières causées par les dommages aux biens matériels tels que les bâtiments et l'équipement. Il s'agit d'une couverture de première partie, ce qui signifie que vous effectuez le paiement directement à vous, le preneur d'assurance. Les garanties immobilières les plus souvent achetées par les entreprises sont décrites ci-dessous.
Politique de propriété commerciale
Si votre entreprise possède une propriété, vous aurez probablement besoin d'une politique de propriété commerciale . Il couvre les bâtiments que vous possédez, et les biens personnels que vous possédez ou louez à quelqu'un d'autre . La politique couvre les types de biens utilisés par une entreprise typique, tels que les meubles, les appareils ménagers, l'équipement de bureau, les matières premières et les produits finis.
Un avantage majeur d'une politique de propriété commerciale est sa flexibilité. Il existe de nombreuses options de couverture à choisir. Par exemple, vous pouvez choisir des périls nommés ou une couverture «tous risques». Vous pouvez assurer votre propriété en fonction de sa valeur réelle ou de son coût de remplacement.
Une grande variété d' avenants est disponible, vous pouvez donc ajouter, développer ou supprimer la couverture que vous choisissez.
Revenu d'entreprise et frais supplémentaires
Les couvertures de revenu d'entreprise et de dépenses supplémentaires sont souvent ajoutées à une politique de propriété commerciale. Contrairement à la plupart des couvertures de biens, ils ne couvrent pas les dommages physiques à la propriété. Au lieu de cela, ils couvrent deux conséquences de dommages physiques, à savoir la perte de revenus et de dépenses supplémentaires.
L'assurance de revenu d'entreprise protège votre entreprise contre une perte de revenu qui pourrait se produire si votre entreprise est forcée de fermer en raison d'une perte physique. Par exemple, un incendie endommage un restaurant que vous possédez, vous obligeant à cesser ses activités jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé.
Votre assurance revenu d'entreprise couvrira le revenu net que vous auriez gagné, si aucune perte ne s'était produite, plus les dépenses continues que vous devez payer (comme l'électricité et le loyer). Cette couverture est parfois appelée assurance d'interruption d'activité.
L'assurance de frais supplémentaires couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser la fermeture de vos activités commerciales après que votre propriété a subi une perte physique. Il couvre les coûts qui dépassent vos dépenses normales. Par exemple, le bâtiment dans lequel vous exploitez votre entreprise de boulangerie est endommagé par un gouffre . Le bâtiment ne peut pas être utilisé jusqu'à ce que les dommages soient réparés. Votre assurance de dépenses supplémentaires couvrira vos coûts supplémentaires de location d'une installation temporaire et de déménagement de votre équipement afin que vous puissiez poursuivre vos activités de boulangerie pendant la réparation de votre bâtiment.
Assurance maritime intérieure
Les politiques de propriété commerciale sont destinées à couvrir les biens qui restent à des emplacements fixes. Ils fournissent peu de couverture pour les biens que vous utilisez loin de vos locaux.
Vous pouvez assurer des biens meubles, tels que des caméras, des ordinateurs portables, du fret et du matériel de construction, en achetant une couverture marine intérieure.
Il existe de nombreux types de politiques maritimes intérieures. Chacun est conçu pour assurer un certain type de propriété. Par exemple, une politique d'équipement des entrepreneurs couvre les outils à main, les générateurs, les rétrocaveuses et autres équipements que vous utilisez sur les chantiers de construction. Une police de transit intérieur couvre les biens que vous livrez aux clients dans les camions de votre entreprise. Si vous utilisez des biens meubles dans votre entreprise, vous devriez envisager d'acheter une assurance maritime intérieure. Votre agent ou courtier peut vous conseiller sur le type de couverture qui vous convient le mieux.
Assurance contre le crime
L'assurance contre les crimes protège une entreprise contre les pertes causées par des actes de criminels (autres que les propriétaires ou les chefs d'entreprise). Il est conçu pour couvrir certaines pertes qui ne sont pas couvertes par les politiques de propriété commerciale. Par exemple, la plupart des politiques de propriété excluent les vols perpétrés par des employés. Ils excluent également la perte ou l'endommagement de l'argent, des devises, des titres, des bons d'alimentation et des biens similaires.
Vous pouvez protéger votre entreprise contre les vols perpétrés par des employés d'argent, de titres ou d'autres biens en achetant la couverture de vol des employés . Les pertes causées par le vol (autre que le vol commis par les employés), les dommages ou la destruction d'argent ou de valeurs mobilières peuvent être assurés en vertu d'une couverture en argent et en titres .
Assurance responsabilité commerciale
L'assurance responsabilité protège une entreprise contre les poursuites intentées par des clients, des clients, des visiteurs ou des membres du public. L'assurance responsabilité civile est appelée couverture par un tiers parce qu'elle couvre les réclamations déposées par une personne autre que l'assuré. Il existe trois types d'assurance responsabilité qui sont souvent achetés par les entreprises: la responsabilité générale, la responsabilité globale et la responsabilité pour les erreurs et omissions.
Assurance responsabilité civile générale
Une police d'assurance responsabilité civile générale couvre les réclamations ou poursuites de tierces parties contre votre entreprise pour blessures corporelles , dommages matériels ou blessures personnelles et publicitaires . Il protège votre entreprise contre une variété de poursuites. Ceux-ci inclus:
- Réclamations pour blessures corporelles résultant d' incidents de glissade et chute dans vos locaux
- Dommages corporels ou dommages matériels découlant d'accidents survenus sur un chantier
- Les réclamations résultant de blessures ou de dommages causés par vos produits ou travaux terminés
- Allégations de diffamation, calomnie , arrestation injustifiée ou de publicité
Responsabilité du parapluie
Une politique de parapluie commercial protège votre entreprise contre les réclamations de responsabilité catastrophique. Il prévoit généralement une limite de 1 million de dollars ou plus. Votre parapluie intervient lorsque votre police d'assurance responsabilité principale a été utilisée pour le règlement des sinistres. Il devrait fournir une couverture plus large que votre politique de responsabilité générale. Autrement dit, votre parapluie devrait vous offrir des protections qui ne sont pas incluses dans votre police principale. Si vous avez souscrit une assurance responsabilité civile automobile et / ou assurance-responsabilité des employeurs, votre police-cadre devrait également s'appliquer en excédent de ces garanties.
Responsabilité en cas d'erreurs et d'omissions
L' assurance responsabilité pour les erreurs et les omissions couvre les réclamations découlant de vos actes de négligence ou de votre incapacité à fournir le niveau de conseil ou de service attendu par vos clients. Il est également appelé assurance responsabilité professionnelle. Vous pourriez avoir besoin d'une assurance erreurs et omissions si votre entreprise offre un service ou fournit des conseils à d'autres en échange de frais. De nombreux types d'entreprises achètent cette couverture, y compris des architectes, des ingénieurs, des consultants, des avocats, des concepteurs de bâtiments et des comptables. Certaines entreprises achètent un type d'assurance erreurs et omissions appelé assurance responsabilité des administrateurs et des dirigeants .
Assurance automobile commerciale
Si votre entreprise utilise des automobiles, vous avez besoin d'une couverture automobile commerciale. Une police d'assurance automobile commerciale comprend la responsabilité civile et la couverture des dommages matériels . Il peut également inclure des garanties d'automobilisme sans faute et / ou non assurées et sous-assurées . Ces couvertures sont obligatoires dans certains États et facultatives dans d'autres. Une politique automobile commerciale est flexible. Vous pouvez assurer les camions, les voitures particulières, ou les deux en vertu de votre police. Vous pouvez uniquement assurer des véhicules individuels ou des catégories d'automobiles, telles que les «voitures appartenant à» ou les « voitures louées ».
Ne présumez pas que votre police d'assurance personnelle couvrira les réclamations contre votre entreprise. Les politiques personnelles sont conçues pour couvrir les individus et les membres de leur famille, pas les entités commerciales. Ils contiennent également des exclusions pour les activités commerciales.
L'assurance d'indemnisation des travailleurs
L'assurance contre les accidents du travail est obligatoire dans la plupart des États. Si votre entreprise emploie des travailleurs, vous êtes probablement obligé d'acheter une couverture d'indemnisation des travailleurs.
Les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État créent un pacte mutuel entre les employeurs et les travailleurs. Si les employeurs remplissent leur part du marché en souscrivant une assurance contre les accidents du travail, les employés sont (pour la plupart) empêchés de porter plainte pour blessures professionnelles.
Une politique d'indemnisation des travailleurs comprend deux parties. La première partie, Assurance contre les accidents du travail, verse les indemnités prévues par la loi aux travailleurs blessés au travail. La deuxième partie, Responsabilité de l'employeur , protège votre entreprise contre les poursuites intentées par des employés blessés. La couverture de la responsabilité des employeurs est importante parce que les lois sur l'indemnisation des travailleurs excluent certains travailleurs.
Autres couvertures
En plus des couvertures de biens / pertes décrites ci-dessus, votre entreprise peut acheter des avantages sociaux. Les exemples sont l'assurance maladie, l'assurance pour animaux de compagnie et un plan 401K. Beaucoup de petites entreprises offrent de tels avantages pour les aider à recruter et retenir des employés qualifiés.
Certaines entreprises achètent également une assurance de personne clé . Cette couverture protège une entreprise contre le décès ou l'invalidité d'un cadre ou d'un employé clé. Cela peut inclure une politique de vie, une politique de handicap, ou les deux.
II. Achat d'assurance d'entreprise
Alors que certains assureurs vendent des polices directement aux acheteurs, la plupart distribuent leurs produits par le biais d'agents d'assurance et de courtiers . Si vous avez besoin d'une assurance et n'avez pas déjà établi de relation avec un intermédiaire d'assurance, cela devrait être votre premier pas. Recherchez un agent ou un courtier autorisé à vendre une assurance de dommages. Il ou elle devrait être familier avec votre industrie. Lorsque vous cherchez des recommandations, voici quelques sources à considérer:
- Collègues de travail et associés
- Organisations professionnelles ou commerciales
- Famille et amis
- Sites Web de compagnies d'assurance
Certains propriétaires de petites entreprises préfèrent acheter une assurance en ligne . Le magasinage sur Internet est pratique puisque les sites Web fonctionnent 24 heures sur 24. De plus, les polices achetées en ligne peuvent être moins chères que celles obtenues par l'entremise d'un agent ou d'un courtier. Cependant, il est peu probable qu'un agent en ligne fournisse le même niveau de service qu'un agent que vous rencontrez en face-à-face. Vous devriez éviter d'acheter des polices en ligne si votre entreprise est nouvelle ou si vous n'avez aucune idée des couvertures dont votre entreprise a besoin.
III. Coût de l'assurance
Combien coûtera votre assurance? Cette question est difficile à répondre. Le prix que vous payez pour une politique est déterminé par une variété de facteurs. En voici quelques uns:
- Nature de votre entreprise: Les taux varient grandement selon les industries. La taille des arbres est plus risquée que la vente de vêtements, de sorte qu'un coupe-herbe paiera plus pour la responsabilité et l'assurance d'indemnisation des travailleurs qu'un magasin de vêtements.
- Années d'activité: Les assureurs préfèrent assurer les entreprises qui ont déjà fait leurs preuves. Cela signifie qu'une startup peut payer plus pour l'assurance qu'une société établie depuis longtemps.
- Historique des sinistres: Les assureurs se fient aux antécédents de sinistres pour prédire les sinistres futurs. Ainsi, les entreprises ayant des antécédents de pertes importantes paient généralement moins pour l'assurance que celles qui ont des antécédents de pertes médiocres.
- Lieu: Les tarifs d'assurance varient d'un État à l'autre et de ville en ville.
- Type de couverture: Le type et la portée de la couverture influent sur le prix que vous payez. Une couverture plus large coûte généralement plus qu'une couverture plus étroite.
- Assureur: Certains assureurs facturent plus ou moins que d'autres. Lorsque vous magasinez pour une police, demandez à votre agent d'obtenir des devis de plusieurs assureurs.