1. Construction
L'élément le plus fondamental d'un bâtiment est sa construction.
Ce terme désigne les matériaux à partir desquels un bâtiment est construit.
De nombreux assureurs classent les bâtiments en catégories en fonction de leur type de construction en utilisant un système développé par le Bureau des services d'assurance (ISO). Ce système comprend les six classes décrites ci-dessous. Chaque classification reflète à la fois les matériaux de construction utilisés (tels que le bois ou le béton) et la combustibilité de ces matériaux. Les catégories de l'ISO sont numérotées de un à six dans l'ordre décroissant de la combustibilité. Parmi les six catégories, les bâtiments de catégorie 1 (cadre) sont les plus susceptibles de brûler, alors que les bâtiments de classe 6 (résistants au feu) sont les moins susceptibles de brûler.
Classe 1, cadre
Les bâtiments sont classés comme construction de cadre si leurs murs extérieurs sont faits de bois ou d'un autre matériau combustible. Les bâtiments à ossature sont souvent constitués d'un intérieur en bois recouvert de stuc ou d'un placage de brique ou de pierre. Le toit est généralement en bois recouvert de bois ou de bardeaux de composition.
Classe 2, Maçonnerie Joaillée
Un bâtiment en maçonnerie à poutrelles a des murs extérieurs incombustibles faits de matériaux de maçonnerie, tels que des blocs de béton, de la pierre, de la brique ou de l'adobe. Les planchers et le toit sont combustibles, constitués en partie ou en totalité de bois. Les murs porteurs peuvent être recouverts de stucco, de placage de brique ou d'un autre matériau incombustible.
Classe 3, Non-Combustible
Un bâtiment est classé comme incombustible si ses murs extérieurs, ses planchers et son toit sont faits de matériaux incombustibles ou à combustion lente tels que le métal, l'amiante ou le gypse et supportés par ceux-ci. De nombreux bâtiments de classe 3 ont un cadre en acier. Les bâtiments incombustibles ne brûlent pas facilement, mais peuvent s'effondrer à des températures élevées.
Classe 4, Maçonnerie Non-Combustible
Un bâtiment non combustible en maçonnerie a des murs extérieurs faits de briques, de blocs de béton ou d'un autre type de maçonnerie. Le plancher et le toit sont construits en métal ou en un autre matériau incombustible. Un bâtiment de classe 4 est moins susceptible de s'effondrer dans un incendie qu'une structure de classe 3.
Classe 5, résistif au feu modifié
Pour qu'un bâtiment soit qualifié de classe 5, modifié résistant au feu, il doit avoir un indice de résistance au feu d'au moins deux heures pour les murs, le plancher et le toit. Les murs, le toit et les planchers doivent être en maçonnerie solide d'au moins quatre pouces d'épaisseur. La plupart des bâtiments de classe 5 sont construits en béton. Beaucoup comprennent l'acier.
Résistante au feu
Un bâtiment de classe 6, résistant au feu, a un indice de résistance au feu d'au moins deux heures pour les murs, le sol et le toit. Les murs doivent être en maçonnerie solide d'au moins quatre pouces d'épaisseur. Les planchers et le toit doivent être en béton armé d'au moins quatre pouces d'épaisseur.
L'acier de construction utilisé pour supporter la charge doit avoir un indice de résistance au feu d'au moins deux heures. De nombreux immeubles de bureaux modernes sont classés comme résistants au feu.
2. Occupation
Un deuxième facteur clé des souscripteurs considèrent lors de l'évaluation et la notation de la propriété commerciale est l' occupation . Ce terme signifie le but pour lequel la propriété est utilisée. Les exemples sont le marché des aliments au détail, la fabrication de meubles et les appartements.
Le type de contenu d'un bâtiment dépend de la manière dont le bâtiment est utilisé. Le contenu affecte la combustibilité du bâtiment. Un moulin à grains contient de la poussière qui peut s'enflammer et exploser. Ainsi, un moulin à grains est plus enclin au feu qu'un immeuble de bureaux. Une scierie contient des bûches, du bois d'œuvre et de la sciure de bois, qui brûlent facilement. D'un autre côté, un atelier d'usinage peut contenir principalement des métaux qui ne sont pas très inflammables.
3. Protection
Protection désigne les méthodes utilisées pour protéger un bâtiment contre les incendies. Il comprend à la fois la protection publique et privée.
La protection du public est assurée par le service d'incendie local. L'ISO a mis au point un système numérique pour évaluer la qualité de la protection du public. Les services d'incendie reçoivent une cote de protection du public de un (supérieur) à dix (ne respecte pas les normes de l'ISO). Les évaluations reflètent les trois caractéristiques suivantes:
- le calibre du service d'incendie
- l'adéquation de l'approvisionnement en eau
- l'efficacité de l'alarme incendie et du système de communication
En règle générale, un immeuble situé dans une collectivité où la cote de protection du public est faible sera assujetti à un taux inférieur pour l'assurance des biens commerciaux par rapport à un bâtiment similaire situé dans une zone où la cote de sécurité est élevée.
La protection privée fait référence aux mécanismes de suppression des incendies qui sont sous le contrôle du preneur d'assurance. Les exemples sont les portes coupe-feu, les alarmes incendie, les extincteurs et les systèmes de gicleurs. Si votre immeuble comprend une ou plusieurs de ces caractéristiques, votre assureur peut appliquer un crédit à votre taux d'assurance de biens.
4. Exposition
L'exposition fait référence à des risques externes qui résultent en grande partie de l'emplacement d'un bâtiment. Certains dangers sont naturels. Un bâtiment situé dans une zone venteuse peut être endommagé par des vents violents. Les autres risques naturels comprennent les dolines , la grêle, la foudre et la neige abondante. Les risques naturels peuvent varier considérablement d'un endroit à l'autre.
Les risques créés par l'homme peuvent être créés par les entreprises avoisinantes, les infrastructures locales (comme les autoroutes) ou le grand public. Un entrepôt situé à côté d'une usine d'engrais peut être vulnérable aux dommages causés par les explosions. Un bâtiment situé dans une zone à forte criminalité peut être vulnérable au vandalisme . D'autres exemples de dangers créés par l'homme sont les troubles civils , la pollution provenant des trains de marchandises à proximité et la fumée provenant des opérations industrielles.
Types de propriétés
Il existe deux méthodes de base utilisées par les assureurs pour évaluer l'assurance des biens: la tarification de classe et la notation spécifique. Dans certains états, les assureurs développent des tarifs de classe et spécifiques en utilisant les données de coûts de perte fournies par l'ISO. Dans d'autres États, les assureurs calculent les taux en fonction des données qu'ils ont collectées eux-mêmes.
Note de classe
En classe, les bâtiments ayant des caractéristiques similaires sont affectés à la même classe. Tous les bâtiments de cette catégorie sont facturés au même taux. Votre bâtiment sera probablement classé par catégorie s'il présente toutes les caractéristiques suivantes:
- il se compose de 25 000 pieds carrés ou moins
- il ne contient pas de système de gicleurs
- il n'est pas résistant au feu
- il n'est pas utilisé pour la fabrication
Un taux de classe est un taux moyen pour le groupe. Ce taux peut être ajusté à la hausse ou à la baisse pour refléter les caractéristiques positives ou négatives d'un bâtiment spécifique. Par exemple, une serre classifiée peut faire l'objet d'un débit si elle stocke de grandes quantités d'engrais.
Note spécifique
Lorsqu'un bâtiment n'est pas admissible à la qualification de classe, un tarif spécifique est calculé en fonction des caractéristiques individuelles du bâtiment. Les tarifs spécifiques sont déterminés en tenant compte de la construction, de l'occupation, de la protection et de l'exposition du bâtiment.
Les bâtiments ayant une cote spécifique sont généralement plus complexes et ont des valeurs plus élevées que les structures classées. Parce que les tarifs spécifiques sont basés sur les caractéristiques uniques d'un bâtiment, le bâtiment doit être inspecté avant que le taux puisse être calculé. Une inspection physique peut être effectuée par l'ISO ou l'assureur. L'information sur le bâtiment est recueillie lors de l'inspection. ISO ou l'assureur utilise ensuite cette information pour calculer un taux (ou un coût de perte). Le taux est généralement généré par l'utilisation d'une formule.