De nombreux assureurs qui fournissent des couvertures criminelles utilisent les formulaires standards de la politique de l' ISO en matière de criminalité.
D'autres ont développé leurs propres formes de criminalité. Les formulaires d'assurance des assureurs sont souvent des versions améliorées des formulaires ISO.
Découverte immédiate ou retardée
De nombreux vols d'employés sont découverts peu de temps après leur apparition. Un de vos employés pénètre dans votre bureau tard le soir en brisant une fenêtre extérieure. L'employé vole alors un ordinateur. Lorsque vous arrivez à votre bureau le lendemain matin, vous remarquez immédiatement le verre brisé et l'ordinateur manquant.
D'autres crimes ne sont pas découverts longtemps après qu'ils ont eu lieu. Par exemple, un employé détourne des fonds de votre entreprise sur une période de huit mois. Vous ne découvrez pas la perte jusqu'à un an après qu'elle a quitté votre emploi. La travailleuse a pu dissimuler ses actions parce qu'elle connaissait les contrôles internes de votre entreprise (ou son absence).
Perte soutenue par rapport à la découverte
Les politiques en matière de criminalité peuvent s'appliquer à la découverte ou à la perte durable .
Une politique de perte soutenue ressemble à une politique de responsabilité d' événement. Il couvre la perte résultant d'un événement survenu pendant la période d'assurance. Les vols qui se produisent avant le début de la politique ou après son expiration ne sont pas couverts.
Une politique de découverte est similaire à une politique de responsabilité. Il couvre la perte résultant d'un événement qui survient à tout moment si la perte est découverte pendant la période d'assurance.
Les employeurs devraient réfléchir à deux fois avant de passer d'une découverte à une forme durable de perte. Si une perte survient au cours de la période de la politique de découverte, mais est découverte au cours de la politique de perte soutenue, la perte ne sera pas couverte.
Vol d'employés
La protection contre le vol des employés s'applique à la perte ou à la détérioration d' argent, de valeurs mobilières ou d'autres biens résultant d'un vol commis par un employé. La couverture s'applique même si vous ne pouvez pas identifier un employé spécifique qui a commis le vol. En outre, une perte est couverte si un employé a perpétré le vol seul ou a collusion avec d'autres personnes.
Aux fins de la couverture de malhonnêteté des employés, le «vol» comprend la falsification. Autre propriété signifie la propriété en plus de l'argent ou des valeurs mobilières. Cependant, les autres biens ne comprennent pas les données électroniques ou les programmes informatiques.
Voici quelques exemples de pertes qui seraient probablement couvertes par l'assurance contre la malhonnêteté des employés:
- Le gestionnaire de l'inventaire dans un grand restaurant vole des produits alimentaires coûteux. Il cache les vols en trafiquant les dossiers d'inventaire.
- Un employé de vente conspire avec un vendeur malhonnête. Le fournisseur remplit ses factures et répartit les paiements excédentaires avec l'employé.
- Un employé de la paie s'engage dans la falsification des chèques . Elle modifie les chèques de paie au nom de deux collègues, augmentant les montants payés par petits montants chaque semaine. Les collègues partagent l'argent supplémentaire avec le travailleur de la paie.
Pertes non couvertes
De nombreuses politiques de malhonnêteté des employés contiennent les exclusions décrites ci-dessous. D'autres exclusions peuvent également s'appliquer.
- Actes par les commettants Vol commis par vous ou vos associés, directeurs ou représentants (autre qu'un employé). Les propriétaires d'entreprise et les directeurs (comme les administrateurs) ne sont pas des employés. Ainsi, les vols commis par eux ne sont pas couverts.
- Frais juridiques Frais ou dépenses liés à une action en justice, telle qu'une action en justice
- Pénuries d'inventaire Pénuries d'inventaire si la preuve de la perte est basée uniquement sur un inventaire ou un calcul des pertes et profits. Cependant, une perte peut être couverte si vous pouvez fournir une preuve distincte de la perte. Un exemple est une vidéo d'un employé volant un inventaire.
- Pertes de trading Pertes résultant du trading (en raison de mauvaises décisions d'investissement, etc.)
- Perte indirecte Vous pourriez avoir gagné un revenu en investissant de l'argent, des titres ou d'autres biens si la perte ne s'était pas produite.
- Perte de réception d'entrepôt résultant d'une fraude impliquant un récépissé d'entrepôt. Un récépissé d'entrepôt est un document attestant que le propriétaire de la propriété a un titre.
Autres caractéristiques importantes
Les politiques en matière de criminalité comprennent des dispositions uniques qui ne se trouvent pas dans d'autres types de politiques. Certains d'entre eux sont décrits ci-dessous.
Annulation de la couverture pour un employé malhonnête
Cette disposition annule automatiquement la couverture pour tout employé qui a commis un acte malhonnête une fois que vous en avez pris connaissance. C'est-à-dire, une fois que vous découvrez qu'un employé a volé quelque chose, vous n'êtes pas couvert pour les vols ultérieurs commis par cet employé.
Période de découverte
Les stratégies de découverte incluent automatiquement une période étendue de 60 jours pour détecter les pertes . Cela signifie que la police couvre les pertes qui surviennent avant l'expiration de votre police si elles sont découvertes dans les 60 jours suivant l'expiration. Si la perte est subie par un régime d'avantages sociaux nommé sur la police, la période de découverte est d'un an.
Une police avec perte de garantie contient une période de découverte qui s'applique si votre police est annulée. La police couvre la perte subie avant l'annulation de la police, mais seulement si vous découvrez la perte dans l'année suivant la date d'annulation. La période de découverte prend fin si vous remplacez la politique annulée par une nouvelle politique en matière de criminalité.
Définition de l' employé
La définition du terme employé est plutôt longue. Il comprend une personne physique qui est à votre service ou qui était à votre service au cours des 30 derniers jours. Une personne physique est un humain (pas une corporation).
Signification de l'occurrence
La limite en vertu d'une politique criminelle s'applique à chaque occurrence. En ce qui concerne la couverture contre le vol d'employés, ce terme désigne un acte unique d'un employé ou tous les actes (y compris une série d'actes) commis par le même employé. Ainsi, deux actes de détournement de fonds commis par un employé constitueraient probablement un seul événement, et non deux événements distincts.
Fidelity Bond
Une alternative à la couverture de vol des employés dans le cadre d'une politique criminelle est une obligation de fidélité . Une obligation de fidélité offre le même type de couverture que l'assurance contre le vol des employés décrite ci-dessus. Cependant, une obligation de fidélité implique trois parties: le créancier (vous, la partie protégée), le principal (l'employé étant cautionné) et la caution (l'entreprise fournissant la protection). La couverture contre le vol d'employés fournie dans le cadre d'une police d' assurance ne concerne que deux parties, vous et l'assureur .