Qui en a besoin?
La plupart des entreprises qui achètent une couverture DIC ont une exposition importante aux inondations ou aux tremblements de terre.
Une entreprise achète généralement cette couverture pour l'une des raisons suivantes:
- Son assureur de propriété commerciale est incapable ou refuse de fournir une assurance contre les tremblements de terre ou les inondations.
- Son assureur de biens commerciaux est prêt à fournir une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre, mais la prime est supérieure à ce que l'entreprise veut payer.
- L'entreprise a acheté une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre mais a besoin de limites supplémentaires.
Politiques Varient
L'assurance DIC est généralement fournie comme une police distincte. C'est un type d'assurance maritime intérieure. La plupart des États n'exigent pas que les assureurs DIC déposent leurs taux ou formulaires de police auprès des organismes de réglementation des assurances. Ainsi, les assureurs sont généralement libres d'utiliser les formulaires et les tarifs qu'ils choisissent. Les formulaires standard DIC sont disponibles, mais la plupart des assureurs qui offrent une assurance DIC utilisent leurs propres formulaires exclusifs. Par conséquent, les polices DIC varient d'un assureur à l'autre.
Peut être primaire ou excédentaire
Une police DIC peut s'appliquer sur une base primaire ou excédentaire.
Si une entreprise n'a pas d'autres assurances d'inondation ou de tremblement de terre, la police DIC devrait servir d'assurance primaire. Si l'entreprise a une couverture d'inondation ou de tremblement de terre, la police fournira une couverture excédentaire.
Par exemple, supposons qu'ABC Manufacturing possède un entrepôt situé dans une zone sujette aux inondations.
ABC achète une politique d'inondation à travers le National Flood Insurance Program (NFIP). La politique sur les inondations prévoit des limites maximales de 500 000 $ pour la construction de biens et de 500 000 $ pour les biens personnels. Cependant, la valeur de l'entrepôt et de son contenu est d'environ 8 millions de dollars. ABC Manufacturing achète une police DIC qui prévoit une limite de 7 millions de dollars pour le bâtiment et son contenu.
Veuillez noter que certains assureurs DIC ne fourniront une assurance contre les inondations sur les propriétés situées dans les zones inondables que si les propriétés sont déjà couvertes par le programme d'inondation fédéral.
Caractéristiques des politiques DIC
Bien que les politiques DIC varient, elles ont de nombreuses caractéristiques communes. Voici un aperçu général de la couverture DIC.
Périls couverts
Certaines politiques DIC sont écrites sur des formulaires de périls nommés. Ces politiques limitent la couverture aux périls spécifiés (généralement inondation et / ou tremblement de terre). Les autres polices sont écrites sur des formulaires tous risques. Ils couvrent la perte physique directe ou les dommages aux biens couverts par toute cause de perte qui n'est pas spécifiquement exclue. Le libellé «tous risques» peut être trompeur car les polices excluent généralement les risques (autres que les tremblements de terre ou les inondations) couverts par la police de propriété commerciale du preneur d'assurance.
Avant d'acheter une police DIC, regardez les définitions d' inondation et de tremblement de terre .
Ces termes peuvent ne pas avoir le même sens dans une politique DIC comme ils le font dans une politique de propriété commerciale standard. De plus, les définitions de la politique DIC peuvent entrer en conflit avec celles d'une politique d'inondation ou de tremblement de terre.
Par exemple, supposons que votre entreprise soit assurée contre les inondations dans le cadre d'une politique NFIP et d'une politique DIC. La politique fédérale d'inondation couvre le flux de boue par sa définition d' inondation . Cependant, votre politique DIC exclut spécifiquement les coulées de boue et les coulées de boue . Bien qu'il couvre les inondations, sa définition de ce terme n'inclut pas le flux de boue. Le conflit entre votre inondation et les politiques DIC pourrait être problématique si votre entreprise subit une perte causée par la coulée de boue.
La plupart des polices DIC excluent les pertes causées par l'application des codes du bâtiment. Les codes du bâtiment définissent des normes minimales à respecter lors de la construction d'un nouveau bâtiment.
Ces codes s'appliquent souvent aux bâtiments existants qui ont été réparés ou reconstruits après avoir subi de graves dommages. Ils peuvent considérablement augmenter le coût de la réparation d'un bâtiment. Heureusement, certains assureurs DIC offrent l' assurance ordonnance de construction comme une option de couverture.
Limites et franchises
Les politiques DIC contiennent généralement des limites distinctes pour les inondations et les tremblements de terre. Les types de limites varient d'une politique à l'autre. Certains contiennent à la fois des limites d'occurrence et des limites globales. D'autres ne contiennent que des limites globales.
Toutes les polices DIC contiennent des franchises , et elles sont généralement plus importantes que celles des polices d'assurance commerciale standard. Comme les franchises trouvées dans les polices d'assurance contre les tremblements de terre, les franchises DIC sont souvent basées sur un pourcentage de valeurs assurées. Par exemple, supposons que la valeur assurée d'un bâtiment soit de 1 million de dollars et que la franchise soit de 10%. Si le bâtiment subit 300 000 $ de dommages, l'assureur paiera seulement 200 000 $ pour la perte. Il soustraira une franchise de 100 000 $ (1 million $ X .1 = 100 000 $) du montant de la perte de 300 000 $.
Selon la police, une franchise peut s'appliquer séparément à chaque immeuble, à chaque emplacement ou à tous les biens à tous les emplacements. En règle générale, une franchise applicable à chaque immeuble est préférable car elle peut être inférieure à une franchise qui s'applique à tous les biens assurés.
Selon la police, l'assurance DIC peut payer des pertes en fonction de la valeur réelle ou du coût de remplacement des biens endommagés. Généralement, vous devriez acheter une police DIC qui paie les pertes de la même manière que votre police d'assurance commerciale.
Pas de coassurance
La plupart des polices DIC ne contiennent pas de clause de coassurance . Cela permet aux assurés d'assurer leur propriété pour moins que sa pleine valeur sans crainte d'une pénalité pour sous-assurance. Cela permet également aux assureurs de couvrir les biens à un prix inférieur à leur pleine valeur. Il en va de même pour les propriétés situées dans des zones fortement sujettes aux tremblements de terre. Un assureur DIC peut être disposé à couvrir un bâtiment pour les pertes dues au tremblement de terre, mais seulement pour une partie, comme 50 ou 75%, de sa valeur de remplacement.
Revenu d'entreprise et frais supplémentaires
Enfin, une police DIC peut couvrir les pertes de revenus et les dépenses supplémentaires résultant de dommages physiques causés à une propriété couverte par une inondation ou un tremblement de terre. Si votre entreprise a besoin d' une assurance de revenu d'entreprise et / ou de dépenses supplémentaires , assurez-vous que ces couvertures sont incluses dans toute police d'assurance DIC que vous achetez.