Une interruption de service peut causer des dommages physiques aux bâtiments ou aux biens personnels dans vos locaux. Cela peut également forcer votre entreprise à fermer ses portes, entraînant ainsi une perte de revenus ou des dépenses supplémentaires. Vous pouvez protéger votre entreprise contre les deux types de pertes en achetant une assurance interruption de service.
Dommages physiques à la propriété
L'un des risques d'une panne de service public est un dommage physique aux biens appartenant à l'entreprise. L'exemple suivant montre comment cela peut se produire.
Tracy possède quatre magasins de pâtisserie au détail appelés Toothsome Treats. Les magasins vendent des gâteaux et des biscuits de fantaisie, qui sont tous préparés dans une usine de fabrication que la compagnie possède.
Un jour, la foudre endommage une sous-station appartenant à la compagnie d'électricité locale, Endurance Electric. La sous-station est située à plusieurs kilomètres de l'usine de production de Toothsome Treats. Le bâtiment perd de la puissance pendant trois jours. Les gâteaux et les biscuits qui étaient en production au moment de la panne sont perdus.
Les œufs, le lait et les autres ingrédients crus stockés dans les réfrigérateurs sont perdus à cause de la détérioration. En tout, Toothsome Treats subit une perte de 25 000 $ suite à la panne.
Tracy soumet une réclamation à l'assureur des biens commerciaux de Toothsome Treats. Elle est choquée quand elle reçoit une lettre de son assureur refusant la réclamation.
L'assureur cite l' exclusion des services publics dans la politique immobilière de Toothsome Treats comme la raison pour laquelle la réclamation n'est pas couverte.
Exclusion des services utilitaires
Bien que les stratégies de propriété varient, plusieurs contiennent l'exclusion des services publics figurant dans le formulaire ISO des causes spéciales de perte. Cette exclusion élimine la couverture pour la perte ou les dommages causés par la panne d'électricité, de communication, d'eau ou d'autres services publics fournis aux locaux décrits. La «défaillance du service public» comprend tout manque de capacité et de réduction de l'approvisionnement (comme une panne de courant).
La politique sur les biens commerciaux exclut les pannes de service public qui résultent d'une panne qui provient de l' extérieur de vos locaux . C'est-à-dire qu'une panne est exclue si elle est causée par la défaillance d'un équipement qui n'est pas situé dans vos locaux. La panne subie par Toothsome Treats provient d'une sous-station située à l'écart de la propriété de la boulangerie.
Par le passé, la politique ISO n'excluait pas les pannes résultant d'une panne d'équipement survenant dans vos locaux. Cependant, l'exclusion des services publics dans la politique ISO a été élargie en 2007. Elle exclut désormais les défaillances survenant dans vos locaux ou à l'extérieur si elles impliquent du matériel utilisé pour fournir de l'électricité (ou un autre service public) à partir d'une source hors site.
De nombreux assureurs qui rédigent leurs propres polices ont incorporé l'exclusion élargie dans leurs contrats d' assurance.
Voici un exemple de la façon dont le langage étendu peut s'appliquer. Supposons que la foudre frappe un transformateur situé juste à l'extérieur de l'usine de production de Toothsome Treats. Le transformateur est situé sur la propriété de la boulangerie et non sur la propriété d'Endurance Electric. Le transformateur utilise le transformateur pour alimenter l'installation de production de la boulangerie. La foudre endommage le transformateur, déclenchant une coupure de courant dans l'installation. Si la panne cause des dommages à la propriété de Toothsome, les dommages seront probablement exclus.
Hors surtension
L'exclusion d'interruption de service trouvée dans la politique ISO standard exclut les surtensions résultant du même événement qui a provoqué la panne de courant.
Par exemple, la foudre endommage une station de commutation, provoquant une panne de courant et une surtension sur votre propriété. Si la surtension endommage une machine, les dommages seront exclus. La surtension et la panne de courant ont toutes deux résulté du même événement, à savoir la foudre.
Couvre la perte subie par un péril couvert
Enfin, l'exclusion des services utilitaires contient une exception. La couverture est assurée pour les dommages causés par un péril couvert résultant d' une surtension ou d'une panne d'utilité. Par exemple, si une surtension ou une perte d'électricité cause un incendie, la police couvrira la perte ou les dommages aux biens couverts causés par l'incendie. La perte est couverte parce que le feu est un péril assuré.
Couverture des services publics
Vous pouvez racheter une grande partie de la couverture exclue par l'exclusion des services publics. L'ISO offre deux mentions de services publics standards. L'un couvre les dommages directs tandis que l'autre offre une couverture par élément de temps (revenu d'entreprise et dépense supplémentaire). Vous pouvez en acheter un ou les deux.
Chaque approbation vous permet de choisir le type de propriété utilitaire que vous souhaitez couvrir. Les options incluent la propriété utilisée pour fournir:
- Services d'eau. Comprend des stations de pompage et des conduites d'eau
- Services de communication . Moyens utilisés pour fournir des services de téléphone, de radio, de micro-ondes ou de télévision. Comprend les lignes de transmission de communication, les câbles coaxiaux et les relais micro-ondes (autres que les satellites). Les lignes de transport aériennes peuvent être couvertes ou exclues.
- Services d'alimentation Signifie l'électricité, le gaz et la vapeur. Comprend les centrales électriques, les postes de commutation, les sous-stations, les transformateurs et les lignes de transmission. Vous pouvez choisir d'inclure ou d'exclure les lignes de transport aériennes.
Endossement direct des dommages
L'avenant de dommages directs couvre la perte ou l'endommagement des biens couverts par une interruption du service d'utilité publique dans vos locaux. Pour que la perte ou les dommages soient couverts, l'interruption doit résulter de la perte physique directe ou des dommages causés par un péril couvert au type de bien utilitaire que vous avez choisi de couvrir.
En vertu de l'approbation de dommages directs, vous pouvez choisir la couverture des services d'utilité pour tout ou partie de votre propriété couverte. Par exemple, Toothsome Treats pourrait acheter une couverture d'interruption d'alimentation pour les articles périssables seulement. La couverture des services publics est assujettie à la limite indiquée dans l'avenant. Cette limite fait partie de (et non pas de) la limite indiquée dans la police pour la propriété couverte. Si aucune limite n'apparaît dans l'endossement, la couverture des services publics est incluse dans la limite qui s'applique à la propriété couverte.
Notez que l'approbation d'interruption de service ne couvre pas la perte ou l'endommagement des données électroniques . Les dommages aux données électroniques peuvent être assurés dans le cadre d'un cyber-risque ou d' une politique de traitement électronique des données .
Approbation de l'élément de temps
Si votre police d'assurance commerciale inclut le revenu d'entreprise (également appelé interruption d'activité) ou la couverture des dépenses supplémentaires , vous pouvez étendre cette couverture pour inclure l'interruption du service d'utilité publique. L'approbation de l'élément de temps des services publics couvre une suspension des opérations dans vos locaux causée par une interruption du service d'utilité publique dans vos locaux. L'interruption doit résulter de la perte physique directe ou des dommages causés par un péril couvert au type de biens que vous avez choisi de couvrir (approvisionnement en eau, en communications ou en énergie).