Limitations de la politique de propriété
Les œuvres d'art, objets de collection et objets similaires sont considérés comme des biens couverts par une police d'assurance commerciale standard.
Cependant, de nombreuses politiques contiennent des dispositions qui limitent la couverture de ces biens.
Évaluation
Un problème majeur est l'évaluation. Dans de nombreuses polices, la couverture des coûts de remplacement ne s'applique pas aux œuvres d'art, aux antiquités ou aux articles rares. Même si vous avez choisi d'assurer vos biens personnels d'affaires au coût de remplacement, toute perte impliquant des œuvres d'art sera déterminée en fonction de la valeur réelle de l'objet endommagé. Les «œuvres d'art» comprennent les gravures, les tableaux, les statues, les marbres, les bronzes, les porcelaines et les bric-à-brac. Ces articles peuvent être coûteux à réparer et difficiles à remplacer. Certains peuvent être uniques et difficiles à évaluer avec précision pour votre assureur. Pour ces raisons, les beaux-arts ne devraient pas être assurés sur la base de la valeur réelle.
Exclusions
De nombreuses politiques de propriété commerciale excluent les dangers auxquels les peintures et autres beaux-arts peuvent être vulnérables. Voici des exemples:
- Changements ou extrêmes de température;
- l'humidité ou la sécheresse de l'atmosphère;
- marbrer ou gratter;
- nidification ou infestation d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs;
- f ungus ;
- Infiltration continue d'eau ou d'humidité pendant 14 jours ou plus;
- Fuite d'eau provenant de la plomberie ou de la climatisation causée par le gel.
Les cinq premières exclusions énumérées ci-dessus font souvent l'objet d'une exception en cas de perte subséquente causée par une «cause spécifiée de perte» (péril nommé).
C'est-à-dire que si la température change, l'humidité etc. entraîne un péril nommé, les dommages causés par le péril nommé sont couverts. Par exemple, les oiseaux qui nichent à proximité d'un luminaire déclenchent un incendie dans le bâtiment de votre entreprise. L'incendie endommage une peinture accrochée au mur de votre bureau. Les oiseaux nicheurs sont un danger exclu, mais un incendie est une «cause spécifiée de perte». Ainsi, les dommages à votre peinture doivent être couverts.
Limitation de casse
De nombreuses polices contiennent une section Limitations qui exclut la couverture pour la casse d'articles fragiles tels que les statues, les marbres et les faïences. La rupture d'une telle propriété est exclue à moins qu'elle ne résulte d'une "cause spécifiée de perte".
Par exemple, les vandales entrent dans votre bureau une nuit et jettent une statue précieuse sur un sol en béton. La statue se brise. Parce que la casse a résulté d'un péril couvert (vandalisme), les dommages à la statue devraient être couverts. Cependant, les dommages ne seraient pas couverts si la loi se brisait parce qu'un employé l'avait accidentellement renversé sur une étagère sur laquelle il était exposé.
Couverture des beaux-arts
Pour les raisons mentionnées ci-dessus, vous ne devriez pas compter sur votre politique de propriété commerciale pour couvrir des œuvres d'art précieuses. Pour protéger votre entreprise contre les pertes, vous devrez souscrire une assurance des beaux-arts.
Cette couverture est souvent ajoutée à une politique de propriété commerciale par un endossement . Il peut également être écrit par lui-même comme une politique distincte. Une forme ou une approbation de beaux-arts est souvent appelée un flotteur de beaux-arts .
La discussion qui suit porte sur la couverture des beaux-arts habituellement achetée par les petites entreprises. Cette couverture est conçue pour les entreprises qui possèdent des œuvres d'art précieuses mais qui ne sont pas dans le secteur des beaux-arts. Les musées, les marchands d'art, les expositions, les artistes commerciaux et d'autres entreprises liées à l'art nécessitent une couverture spécialisée.
Évaluation
La plupart des formes de beaux-arts couvrent des œuvres d'art et d'autres objets de collection sur une base de valeur convenue . Cela signifie que vous et votre assureur êtes d'accord sur la valeur de chaque article au début de la période d'assurance. Si une œuvre d'art est perdue, endommagée ou volée, la perte sera calculée en fonction de la valeur convenue.
Une franchise s'applique à chaque perte.
Lorsque vous achetez une couverture de beaux-arts, assurez-vous que les valeurs que vous soumettez à votre assureur sont exactes. Si vous n'êtes pas certain de la valeur d'un article, faites évaluer la propriété par un évaluateur réputé. Votre police doit inclure une liste de chaque article assuré et sa valeur convenue. Si un article est détruit ou volé, votre assureur ne paiera pas plus que la valeur convenue moins la franchise.
Propriété couverte
La plupart des petites entreprises qui achètent un flotteur de beaux-arts sont assurés sous une forme planifiée. Ce type de formulaire couvre les éléments répertoriés dans les déclarations. Les biens imprévus ne sont pas couverts. Un avantage d'un formulaire prévu est que la valeur de chaque article assuré est désignée dans l'annexe. Les propriétaires d'entreprise savent à l'avance combien ils recevront de leur assureur si un article assuré subit une perte totale.
Les entreprises qui achètent fréquemment de nouvelles œuvres d'art peuvent envisager d'acheter une couverture des beaux-arts sous une forme générale. Ce dernier couvre toute propriété qui répond à la définition de «beaux-arts» dans la politique. Les articles assurés ne doivent pas être listés individuellement.
La plupart des formulaires de beaux-arts couvrent la propriété que vous possédez ainsi que la propriété qui est sous votre garde, mais appartenant à quelqu'un d'autre. Par exemple, votre entreprise affiche des œuvres d'art appartenant à un artiste. Si l'illustration est prévue dans votre police, elle est considérée comme une propriété couverte.
De nombreux formulaires offrent une couverture limitée pour les biens en transit ou à un endroit que vous ne possédez pas. Les biens qui sont exposés lors d'une exposition peuvent être spécifiquement exclus. Lisez attentivement votre politique avant de déplacer votre œuvre hors site.
La plupart des formulaires de calendrier offrent une certaine couverture pour les beaux-arts que vous acquérez au cours de la période d'assurance. La limite est généralement faible et la couverture est à court terme (souvent 30 jours). Si vous achetez une nouvelle œuvre d'art, contactez rapidement votre assureur pour que l'article soit ajouté à votre police.
Périls exclus
Les formulaires de beaux-arts contiennent moins d'exclusions qu'une politique de propriété standard. La plupart couvrent les dommages causés par tout risque qui n'est pas spécifiquement exclu. Voici quelques exclusions communes:
- Guerre, danger nucléaire, action gouvernementale (telle que la saisie);
- dhonnêteté commise par vous, un chef d'entreprise ou vos employés;
- disparition mystérieuse;
- séparation volontaire avec la propriété;
- libération de polluants;
- usure normale;
- e arthrite et inondation ;
- casse d'objets fragiles.
L'exclusion de bris est souvent similaire à celle trouvée dans les politiques de propriété standard. Cependant, cette exclusion peut être éliminée pour une prime supplémentaire. La couverture pour les inondations et les tremblements de terre peut également être disponible.
Avenants de couverture étendue
Les petites entreprises obtiennent souvent une couverture des beaux-arts dans le cadre d'un avenant «couverture étendue» attaché à une politique de propriété commerciale ou propriétaire d'entreprise. De nombreux assureurs offrent ces mentions comme un outil de marketing. Ils constituent un moyen pratique d'obtenir un groupe de garanties à un prix raisonnable.
Il y a plusieurs questions à prendre en compte lorsque l'assurance des beaux-arts est fournie dans le cadre d'un avenant «couverture étendue». Premièrement, la limite est généralement faible, par exemple 10 000 $ ou 25 000 $. Cette limite peut être insuffisante pour couvrir une œuvre d'art de valeur. Un deuxième problème est une évaluation. Sous de nombreux endossements, les beaux-arts endommagés sont évalués en fonction du moindre des éléments suivants:
- le coût de la réparation de la propriété;
- le coût de remplacement de la propriété;
- la valeur de rachat réelle de la propriété.
Comme indiqué précédemment, les beaux-arts ne devraient pas être assurés sur la base de la valeur réelle.
Troisièmement, les arts plastiques peuvent être soumis aux mêmes exclusions que celles prévues dans la police de propriété. Certaines mentions modifient la section sur les exclusions de la police afin que seulement quelques-unes d'entre elles s'appliquent aux beaux-arts. D'autres ne font aucun changement.