Qu'est-ce que la perte en cours?
Le terme perte qui en résulte désigne une perte causée par un péril couvert qui survient à la suite d'une perte causée par un risque exclu. C'est-à-dire qu'un péril exclu cause des dommages matériels, ce qui déclenche un péril couvert qui cause d'autres dommages matériels.
Les dommages causés par le péril (assuré) suivant sont couverts.
Un exemple de perte qui s'ensuit est un dommage à la propriété causé par un incendie qui résulte d'un tremblement de terre . Par exemple, supposons qu'un tremblement de terre provoque la rupture d'une conduite de gaz. La conduite de gaz rompue déclenche un incendie qui endommage un bâtiment. L'événement déclencheur a été le tremblement de terre, un danger exclu en vertu d'une politique de propriété commerciale. Le tremblement de terre a causé des dommages matériels (la conduite de gaz rompue), qui a déclenché l'incendie qui a brûlé le bâtiment. L'exclusion de tremblement de terre dans une politique de propriété typique contient une exception pour la perte suivante provoquée par le feu. Ainsi, les dégâts de feu au bâtiment sont couverts. Les dommages causés par le tremblement de terre sont exclus.
La plupart des politiques de propriété s'appliquent sur une base tous risques. Autrement dit, ils couvrent la perte ou les dommages causés par tout danger qui n'est pas spécifiquement exclu. Les risques exclus sont généralement décrits dans une section de la politique intitulée Causes of Loss.
Les exceptions de perte qui en découlent se trouvent dans cette section.
Exclusions
Dans la plupart des politiques de propriété commerciale, les risques exclus sont divisés en deux grands groupes. Le premier groupe comprend les principaux périls comme une inondation , un mouvement terrestre et un danger nucléaire. Un seul événement causé par l'un de ces périls peut affecter de nombreux assurés.
Ainsi, ces dangers sont soumis à un libellé de causalité anticoncurrence . Ce libellé élimine la couverture pour toute perte causée par un danger énuméré, même si un deuxième risque contribue à la perte, et ce risque est couvert.
Le langage de causalité anti-concurrente s'applique uniquement au premier groupe de périls. Tous les autres périls exclus sont exemptés de cette langue. Les deux groupes de périls exclus contiennent des exceptions pour la perte qui s'ensuit.
Exceptions de perte en cours
Un certain nombre d'exclusions trouvées dans une police de propriété commerciale typique contiennent une exception pour la perte qui s'ensuit. Trois exemples sont décrits ci-dessous. Ces trois exclusions apparaissent dans la politique de propriété ISO standard. Dans les scénarios suivants, supposons que la propriété endommagée est couverte par la politique ISO.
Champignon
L' exclusion fongique s'applique à la présence, la croissance, la prolifération, la propagation ou toute activité de champignons, de pourriture sèche ou humide ou de bactéries. (La moisissure est un type de champignon.) Mais si le champignon, la pourriture sèche ou humide ou les bactéries entraînent une cause spécifique de perte , l'assureur paiera la perte ou les dommages causés par cette cause spécifiée de perte .
L'exclusion des champignons fournit une exception pour la perte qui en résulte causée par une cause spécifiée de perte . Ce dernier est un terme défini qui comprend plus d'une douzaine de périls distincts.
Les exemples sont le feu, la foudre; tempête et grêle.
Supposons que le champignon endommage un mur à l'intérieur d'un bâtiment assuré. Le champignon endommage également le câblage électrique à l'intérieur du mur. Le câblage endommagé déclenche un incendie qui endommage le bâtiment. Le feu est une cause spécifiée de perte. Les dommages au bâtiment ont été causés par un incendie qui a résulté d'un dommage à un fil causé par un champignon. Ainsi, les dégâts de feu sont couverts. Les dommages causés au bâtiment ou à son câblage par le champignon lui-même ne sont pas couverts.
Insectes, oiseaux ou rongeurs
De nombreuses polices de propriété excluent les dommages causés par la nidification ou l'infestation d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs. Sont également exclus les dommages causés par les déchets ou les sécrétions produits par ces animaux. Cependant, une couverture est prévue pour les dommages causés par une cause spécifiée de perte qui résulte de la nidification d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs, d'infestation, de déchets ou de sécrétions.
Par exemple, les pigeons s'installent sur le toit d'un atelier d'usinage. Leurs fientes s'accumulent et endommagent une unité de climatisation située sur le toit. Les dommages provoquent une fuite de l'unité et l'eau s'infiltre dans le bâtiment. L'eau endommage les machines dans l'atelier. Les dégâts d'eau sont une cause spécifiée de perte. Les dégâts d'eau ont été causés par des dommages causés au climatiseur par des excréments d'oiseaux. Ainsi, les dommages à la machinerie causés par l'eau devraient être couverts. Les dommages causés au climatiseur ne sont pas couverts car ils sont causés par un danger exclu (déchets d'oiseaux).
Panne mécanique
La plupart des polices de propriété commerciale excluent la couverture pour la rupture mécanique , y compris la rupture ou l'éclatement causé par la force centrifuge. Mais si la panne mécanique résulte en une collision d'ascenseur, l'assureur paiera pour la perte ou les dommages provoqués par la collision d'ascenseur.
Supposons qu'un monte-charge dans un bâtiment surchauffe et subisse une panne mécanique. La panne fait tomber l'ascenseur du deuxième étage au sous-sol. L'ascenseur et les biens qui y sont contenus sont endommagés par la collision. Les dommages causés à l'ascenseur et à son contenu par la collision devraient être couverts. Les dommages à l'ascenseur causés par une panne mécanique sont exclus.