Standard Versus Non-Standard
De nombreux assureurs utilisent des avenants assurés supplémentaires publiés par le Bureau des services d'assurance (ISO).
Ces avenants sont appelés avenants assurés supplémentaires standard. Certains assureurs ont développé leurs propres avals assurés supplémentaires. Ce sont des mentions non standard.
Les assureurs peuvent créer des mentions non standard «à partir de rien» en rédigeant leur propre libellé. Alternativement, ils peuvent "emprunter" un libellé de l'ISO. De nombreux assureurs créent des endossements propriétaires en modifiant un avenant ISO existant. Ainsi, de nombreux avenants non standard sont similaires, mais pas identiques, à leurs homologues standard. Lorsqu'un assureur a utilisé un libellé ISO dans un endossement exclusif, l'endossement indiquera qu'il comprend des éléments protégés par le droit d'auteur de l'ISO.
Opérations en cours
L'un des avenants assurés les plus couramment utilisés est conçu pour les entrepreneurs. Il est utilisé lorsqu'un entrepreneur effectue un travail pour le compte de quelqu'un d'autre, tel qu'un entrepreneur général ou un propriétaire de projet. L'endossement couvre la partie qui embauche (entrepreneur général ou propriétaire du projet) en tant qu'assuré supplémentaire.
L'endossement de l'entrepreneur contient une limitation clé. Il limite la couverture aux actes ou omissions commis par l'entrepreneur pendant qu'il effectue des opérations en cours . L'endossement exclut les dommages corporels ou matériels qui surviennent après que le travail de l'entrepreneur sur le projet a été complété.
L'exemple suivant montre comment la limitation s'applique.
Prime Electric a été embauché par Prime Properties pour installer de nouveaux câbles électriques dans un immeuble d'appartements que Prime possède. Prime est couvert par un avenant assuré supplémentaire joint à la politique de responsabilité générale d'Elite. L'approbation couvre Prime uniquement pour les réclamations qui découlent du travail en cours d'Elite sur le projet.
Un mois après la fin des travaux, un incendie éclate dans le complexe d'appartements. Le feu est attribué au travail de mauvaise qualité d'Elite. Un locataire est blessé et poursuit Prime Properties. Si Prime demande une couverture pour la réclamation en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance responsabilité d'Elite, la réclamation ne sera pas couverte. La blessure du locataire s'est produite après que le travail de Elite sur le projet a été accompli.
Les réclamations contre un assuré supplémentaire découlant d'un travail effectué par un entrepreneur peuvent être couvertes par un avenant assuré supplémentaire distinct. Cette approbation couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels causés, en tout ou en partie, par les travaux achevés de l'entrepreneur.
Exclusion de la négligence unique
Certains avenants assurés supplémentaires comprennent une exclusion dite de « négligence unique» . Cette exclusion élimine la couverture pour les réclamations ou les poursuites résultant d'une négligence commise uniquement par l'assuré supplémentaire.
Aucune couverture n'est fournie si l'assuré désigné (preneur d'assurance) n'a pas contribué à la perte de quelque manière que ce soit. L'exclusion fondée sur la seule négligence est fondée sur l'idée qu'un assuré additionnel qui est entièrement responsable d'une perte devrait se fier à sa propre police de responsabilité pour obtenir la couverture.
L'exclusion de la négligence unique se trouve souvent dans les avals assurés supplémentaires utilisés pour assurer:
- Propriétaires de projet et entrepreneurs Il s'agit de l'approbation de l'entrepreneur décrite ci-dessus
- Vendeurs
- Architectes, ingénieurs et arpenteurs
Certaines mentions n'utilisent pas les mots «seule négligence». Au contraire, ils limitent la couverture à une blessure ou à un dommage causé, en tout ou en partie, par des actes ou des omissions de l'assuré désigné (preneur d'assurance). Cela signifie que si l'assuré désigné n'a pas contribué à un accident qui entraîne une réclamation contre l'assuré supplémentaire, la réclamation n'est pas couverte.
Dans le scénario Élite Électrique décrit ci-dessus, supposons que l'avenant supplémentaire couvrant Prime Properties contienne une exclusion de négligence unique. Pendant qu'il travaille à l'immeuble, un employé d'Élite est blessé lorsqu'une tuile de plafond acoustique tombe sur lui. L'employé perçoit des prestations de l' assureur d'indemnisation des travailleurs d'Elite et poursuit ensuite Prime Properties pour négligence. Sa poursuite prétend que Prime est responsable de sa blessure parce qu'il savait que la dalle de plafond était défectueuse et ne l'a pas averti. Prime envoie la réclamation à l'assureur Elite. L'assureur refuse la couverture parce que l'accident résulte d'une négligence commise uniquement par Prime Properties. Aucune faute n'a été attribuée à Elite Electric.
Étendue fournie par la loi
Certains avenants assurés supplémentaires contiennent une disposition stipulant que l'assuré supplémentaire est couvert «uniquement dans la mesure prévue par la loi». Cette limitation se trouve généralement dans les avenants utilisés par les entrepreneurs pour assurer les «parties en amont» comme les entrepreneurs généraux et les propriétaires de projet. Il est également inclus dans certains avenants utilisés pour assurer les architectes, les ingénieurs et les arpenteurs. La «loi» visée par cette disposition désigne les lois anti-indemnités.
Les lois anti-indemnités sont des lois visant à protéger les sous-traitants contre les clauses contractuelles dures qui pourraient autrement être imposées par les parties en amont. Ces lois limitent le montant de responsabilité pouvant être transféré d'une partie à une autre par contrat.
Les lois anti-indemnités varient d'un État à l'autre. Beaucoup interdisent les contrats qui obligent une partie à assumer la responsabilité de la négligence commise uniquement par une autre. Certaines lois interdisent également les contrats qui obligent une partie à souscrire une assurance couvrant la seule négligence d'une autre partie.
Supposons qu'Electric Electric, un sous-traitant, ait conclu un contrat avec Busy Builders, un entrepreneur général, pour faire du câblage électrique dans un immeuble que Busy est en train de construire. Via le contrat, Elite a promis d'assurer Busy contre toutes les réclamations qui découlent du travail de Elite pour Busy - même si les réclamations découlent de la négligence commise uniquement par Busy. Elite a assuré Busy en vertu d'un avenant assuré supplémentaire qui couvre Busy "seulement dans la mesure prévue par la loi."
Busy Builders opère dans un état qui interdit les contrats obligeant une partie à assurer une partie contre la seule négligence de cette dernière. Un employé d'Elite Electric est blessé sur le chantier et poursuit en justice Busy Builders pour blessures corporelles. Le travailleur allègue que sa blessure est survenue parce que Busy n'a pas réussi à maintenir un lieu de travail sécuritaire. Le procès est basé sur la négligence commis par Busy seulement. Ainsi, si Busy demande une couverture pour la réclamation en vertu de l'avenant assuré additionnel, la réclamation pourrait ne pas être couverte.
Pas de couverture plus large
Une autre disposition dans les avenants assurés supplémentaires s'applique lorsque le preneur d'assurance est obligé en vertu d'un contrat d'assurer l'assuré supplémentaire. Il stipule que l'assuré supplémentaire ne bénéficiera pas d'une couverture plus large que ce qui est requis par le contrat. C'est-à-dire que si la police offre une couverture plus large que celle requise par le contrat, les termes du contrat s'appliqueront.
Par exemple, supposons qu'un contrat stipule que Elite Electric doit assurer Busy Builders contre certains types de réclamations alléguant des dommages corporels ou matériels . Le contrat n'oblige pas Elite à assurer Busy contre les réclamations pour dommages corporels et publicitaires . Busy Builders est ensuite poursuivi pour diffamation par un tiers en raison d'actes commis par Elite Electric. Même si la politique de responsabilité générale d'Elite couvre la diffamation en vertu de la responsabilité civile personnelle et professionnelle , la réclamation pour calomnie contre Busy peut ne pas être couverte. La couverture de la responsabilité civile personnelle et de la responsabilité civile professionnelle n'est pas requise par le contrat.
Pas de limites plus grandes
Certains avenants assurés supplémentaires contiennent une disposition limitant les limites accordées à l'assuré supplémentaire. Cette disposition peut s'appliquer lorsqu'une partie couvre une autre personne en tant qu'assuré additionnel pour satisfaire à une exigence contractuelle. La disposition stipule que l'assureur paiera le plus pour une réclamation contre l'assuré supplémentaire, soit le moindre des montants suivants:
- le montant requis par le contrat
- le montant disponible sous les limites de l'assurance
Par exemple, supposons qu'un contrat exige qu'Electric Electric assure les constructeurs en activité en vertu de la politique de responsabilité d'Elite. Le contrat stipule qu'Elite doit fournir 500 000 $ à la fois pour chaque occurrence et pour la limite générale d'agrégation. La politique de responsabilité d'Elite comprend 1 million de dollars pour chacune de ces limites. Une poursuite couverte par l'avenant assuré supplémentaire est déposée contre Busy Builders. Le demandeur réclame 750 000 $ en dommages-intérêts compensatoires , mais l'assureur responsabilité d'Elite Electric ne paie que 500 000 $. Le contrat oblige Elite à fournir seulement 500 000 $, de sorte que l'assureur ne paiera pas plus que ce montant.